我國財(cái)富管理行業(yè)生態(tài)豐富多樣，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)主要以兩種形式存在。以銀行、券商、信托、基金為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是財(cái)富管理市場的主體。

財(cái)富管理在中國已經(jīng)成為剛需，且市場需求很大。

《2021年中國私人財(cái)富報(bào)告》預(yù)計(jì)2021年年底，中國的高凈值人群將近300萬人，可投資資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到96萬億元。

96萬億幾乎相當(dāng)于2021年中國整年的GDP收入，300萬的高凈值人群，還沒有算上中產(chǎn)，這個(gè)行業(yè)要提供非常多的崗位才能夠服務(wù)這么多客戶。

隨著數(shù)字化時(shí)代的到來，財(cái)富管理市場還誕生了一些以提供財(cái)富管理服務(wù)為主的第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，服務(wù)于金融領(lǐng)域的技術(shù)和平臺機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生，財(cái)富管理的生態(tài)圈正逐漸擴(kuò)大。

我國財(cái)富管理行業(yè)的參與主體更加多元化，市場競爭日益激烈。

一、什么是財(cái)富管理？

財(cái)富管理是金融行業(yè)里面的一個(gè)重要分支，一般的外資銀行或者外資投行都設(shè)有財(cái)富管理部或者私人銀行部。中國的財(cái)富管理行業(yè)相比較國外而言發(fā)展時(shí)間不長，但是發(fā)展的速度很快。

1、財(cái)富管理的現(xiàn)狀與發(fā)展

很多人對于財(cái)富管理行業(yè)有著比較多的誤解，以為就是理財(cái)產(chǎn)品銷售，這是比較片面。

財(cái)富管理有比較深的內(nèi)涵和外延，包括的內(nèi)容比較多，內(nèi)涵主要是資產(chǎn)配置和財(cái)富規(guī)劃，外延還包括家族企業(yè)治理及財(cái)務(wù)規(guī)劃、子女教育及移民乃至禮賓服務(wù)能。

所以理財(cái)產(chǎn)品銷售只是財(cái)富管理的一小部分內(nèi)容，而且應(yīng)該在總體資產(chǎn)配置方案下進(jìn)行。

資產(chǎn)配置包括基礎(chǔ)資產(chǎn)配置，比如股票、債券、保險(xiǎn)、共同基金等，還有就是收益資產(chǎn)配置，比如私募基金、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、股權(quán)投資和各類理財(cái)產(chǎn)品等。財(cái)富規(guī)劃包括財(cái)富傳承、稅收籌劃和信托規(guī)劃等。

財(cái)富管理的原則是預(yù)先的籌劃、長期的規(guī)劃和專業(yè)的謀劃。財(cái)富管理是屬于個(gè)人或者公司的隱私，外人是很難知道具體的處置方式及收益的。

行業(yè)初期存在不良現(xiàn)象，就像是對保險(xiǎn)行業(yè)的誤解一樣，很多人想到財(cái)富管理就覺得是騙子。

但隨著國家監(jiān)管的加強(qiáng)，行業(yè)的發(fā)展會迅速走向良性，國人的觀念也會得到改觀。

2、財(cái)富管理和資產(chǎn)管理、理財(cái)有什么區(qū)別？

對于大眾而言，可能對資產(chǎn)管理更加熟悉，對于財(cái)富管理反而存在很多概念上和行業(yè)上的認(rèn)知誤區(qū)。

財(cái)富管理可分為廣義和狹義。

從廣義上來說，所有有助于客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理目標(biāo)的方法和手段都可以納入財(cái)富管理的范疇。因此，從這一視角下來看，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈可以分為上、中、下游市場和底層標(biāo)的。

狹義的財(cái)富管理主要是指私人財(cái)富管理，即向高凈值人士提供的投資組合管理、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、離岸資產(chǎn)管理、不動產(chǎn)管理等服務(wù)。

從資產(chǎn)管理和財(cái)富管理的本質(zhì)上來看

資產(chǎn)管理公司本質(zhì)的出發(fā)點(diǎn)是提升自己的投資能力。

比如銀行主要的投研能力是非標(biāo)債權(quán)，放貸款是能力最強(qiáng)的，所以銀行的資管產(chǎn)品沒有二級市場類的產(chǎn)品；

但是公募基金的核心能力就是二級市場，就算公募基金資管子公司也能做非標(biāo)債權(quán)，也都主要是銀行的通道。

資產(chǎn)管理就是以自身投研團(tuán)隊(duì)的能力出發(fā)，有什么產(chǎn)品就推薦什么產(chǎn)品。

但是財(cái)富管理的核心是以客戶為中心。

比如歐美傳統(tǒng)的財(cái)富管理，很典型的是私人銀行。私人銀行的財(cái)富管理既不做二級市場，也不做股權(quán)投資，但是市場上的這些東西都拿過來賣給客戶，借助外部的合作。

總的來說，財(cái)富管理是以客戶為中心，我們是客戶的財(cái)富管家與買手，為客戶所需提供相應(yīng)的定制化解決方案，為客戶全市場選擇最優(yōu)的產(chǎn)品與服務(wù)。

而資產(chǎn)管理是以產(chǎn)品為中心，是為了自己的業(yè)績將公司的產(chǎn)品推薦給客戶，當(dāng)然了，不會推薦別家的產(chǎn)品。

至于理財(cái)，理財(cái)產(chǎn)品是中國的銀行業(yè)早期為了變相高息攬儲的產(chǎn)物，從狹義來講，現(xiàn)在我們所說的理財(cái)就是指在市面上能買到的理財(cái)產(chǎn)品。

可能對于客戶來講，理財(cái)就是財(cái)富管理。但是對于機(jī)構(gòu)來講，理財(cái)并不是。

以銀行為例，銀行分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，表內(nèi)是指客戶把錢存到銀行，銀行將表內(nèi)存款的錢給其他企業(yè)放貸款，然后形成銀行的利潤來源。

表外業(yè)務(wù)例如，客戶選擇不存款，而是購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，銀行將這部分資金投資出去，在獲得回報(bào)后返還給相應(yīng)客戶，這樣一來，銀行就只是一個(gè)管理人。

所以對機(jī)構(gòu)來講，理財(cái)一般是指資產(chǎn)管理。

二、金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理崗

財(cái)富管理主要有三類崗位，就是客戶經(jīng)理、投資經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理。

客戶經(jīng)理就是進(jìn)行客戶開發(fā)和維護(hù)的，就是銷售啦，

投資經(jīng)理是幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資建議的，

產(chǎn)品經(jīng)理主要是進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。

進(jìn)入這個(gè)行業(yè)可以從銀行、券商的財(cái)富管理部或者私人銀行部入手，也可以從第三方機(jī)構(gòu)開始。

有機(jī)會進(jìn)外資銀行的財(cái)富管理部或者私人銀行部也是非常好的選擇，一些獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)或者家族辦公室也可以考慮。

1、銀行

目前國內(nèi)主流的財(cái)富管理銷售渠道首先是銀行，銀行的速度無論怎么慢，專業(yè)程度無論有多差，都會是占財(cái)富管理領(lǐng)域的絕對比例。

首先客戶的資金就要通過銀行卡流入流出，銀行從業(yè)人員可以清楚地看到每一位客戶的資金流水，買了什么投資產(chǎn)品，消費(fèi)能力如何。什么時(shí)候資金到賬，都清清楚楚。

銀行理財(cái)產(chǎn)品目前在財(cái)富管理領(lǐng)域中仍然發(fā)揮著最大的作用。

財(cái)富管理包括代銷理財(cái)產(chǎn)品、基金、托管等業(yè)務(wù)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶范圍更廣，既包括高凈值客戶也包含普通的零售客戶。

高質(zhì)量的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，帶來的不僅僅是傭金和手續(xù)費(fèi)收入，還有客戶存款。

銀行的理財(cái)子公司段位、資源和配置是很高的，銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，第一步體現(xiàn)在于，單獨(dú)成立一個(gè)高規(guī)格的機(jī)構(gòu)來服務(wù)整個(gè)銀行下的高凈值客戶。

2、券商

券商、基金等機(jī)構(gòu)也存在對應(yīng)的崗位，只不過不同叫法而已，投資顧問、財(cái)富顧問、投資經(jīng)理等。

券商有很強(qiáng)的協(xié)同效應(yīng)，基金的交易，托管，融資融券，定增，收益互換都離不開券商，頭部券商本身就有不少現(xiàn)存的交易客戶。

理財(cái)師、理財(cái)顧問、配置經(jīng)理等都屬于這一類，統(tǒng)稱投資顧問。主要工作是服務(wù)大凈值客戶，提供投資策略。

投資顧問不具體管理某支產(chǎn)品，主要負(fù)責(zé)介紹客戶購買投資經(jīng)理管理的產(chǎn)品，或者為客戶做配置建議。

3、信托

信托公司，從2018年開始，中國的信托公司密集地成立了信托的財(cái)富中心，就是在每一個(gè)城市建立一個(gè)理財(cái)端，招募財(cái)富管理師隊(duì)伍做業(yè)績，這些理財(cái)師收入非常高的，平均年收入在20w以上，并且有編制。

當(dāng)客戶把錢存入信托賬戶，需要有人為他服務(wù)。需要按照客戶需求，在系統(tǒng)中做定制化服務(wù)。比如某客戶的信托設(shè)定了孩子10歲、18歲、結(jié)婚后分別給一筆錢，就需要在系統(tǒng)里輸入，還要監(jiān)督這筆錢的發(fā)放。

4、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的高端理財(cái)保險(xiǎn)，就是以客戶為中心，設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的目的。

5、第三方機(jī)構(gòu)

獨(dú)立三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，家族財(cái)富辦公室，信托公司等。

獨(dú)立三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)有好買財(cái)富，金斧子，格上，諾亞，私募排排網(wǎng)等等，也有很多。這類機(jī)構(gòu)的市場化程度高，機(jī)動靈活，且服務(wù)質(zhì)量高。

還有科技公司，包括騰訊的“理財(cái)通”，阿里的“支付寶”，京東的“京東金融”所以你會發(fā)現(xiàn)，不論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是房地產(chǎn)還是互聯(lián)網(wǎng)新貴，都在轉(zhuǎn)型做財(cái)富管理。

三、財(cái)富管理的行業(yè)發(fā)展

1、職業(yè)要求

首先需要專業(yè)能力。

理財(cái)師必須能夠做好資產(chǎn)配置，了解各類資產(chǎn)的特性，能夠?yàn)榭蛻舸蚶砗觅Y產(chǎn)。積累專業(yè)知識，好奇心是必不可缺的。

好的理財(cái)師對客戶提出的非擅長領(lǐng)域內(nèi)的問題，會有好奇心去學(xué)習(xí)琢磨，這樣會很快地積累很多專業(yè)知識，構(gòu)建自己的專業(yè)知識網(wǎng)絡(luò)。

其次需要具備誠信的品質(zhì)。

信用是金融體系的核心。就金融行業(yè)的兩個(gè)關(guān)鍵詞，風(fēng)險(xiǎn)和杠桿而言，最理想的狀態(tài)是風(fēng)險(xiǎn)低、杠桿高，而杠桿就是信用。

只有誠信的人才能獲得客戶的信任，有信用之人在金融行業(yè)內(nèi)是極為吃香的，其能撬動的杠桿也是無窮大的。

最后是理財(cái)師的誠信。

一是坦率，誠信的理財(cái)師必須要不避諱，坦白直率地指出投資的好壞，獨(dú)立而客觀的建議才對客戶有用；

二是盡職，誠信的理財(cái)師會努力幫助客戶爭取利益，即使投資出現(xiàn)波折，他也會站在客戶角度，盡心盡力幫助客戶爭取權(quán)益。

三是需要較高的情商。

財(cái)富管理行業(yè)主要是和人打交道，需要理財(cái)師具備較強(qiáng)的交際和表達(dá)能力。理財(cái)師需要善于主動交流，主動地去了解并理解客戶的需求，這樣才能更好地幫助客戶，并維護(hù)客戶關(guān)系。

2、薪資待遇怎么樣？

從財(cái)富管理從業(yè)者的個(gè)人薪資水平來看，本科畢業(yè)就能輕松突破年薪20萬，這一收入水平遠(yuǎn)高于金融圈同等條件下其他業(yè)務(wù)崗的薪資待遇。

從智聯(lián)網(wǎng)上搜索“財(cái)富管理”這一崗位，可以發(fā)現(xiàn)門檻設(shè)置為本科及以上的財(cái)富管理師平均薪資水平在1-2萬/月。

需要注意的是，這只是公司開出的基本薪資，管理服務(wù)費(fèi)等獎金績效還需要額外計(jì)算。

目前中國財(cái)富管理從業(yè)人員約300萬，根據(jù)二八定律，行業(yè)中20%的人獲取80%的收入， 開頭講到的96萬億元，以1%~3%作為財(cái)富管理收入計(jì)算，人均年收入約為130萬~390萬，

這個(gè)數(shù)字，從業(yè)3年到5年通過不斷的努力，是完全可以賺到的。而中國人的財(cái)富每年都會以10%左右的增速增長，這意味著從業(yè)人員每年收入也會上漲10%。

當(dāng)下，我國財(cái)富管理行業(yè)還處于初步發(fā)展階段，市場潛力還在進(jìn)一步發(fā)酵中。

3、未來發(fā)展情況

財(cái)富管理的風(fēng)口能持續(xù)多久，入行后是否要承擔(dān)失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，這是很多人在擇業(yè)時(shí)關(guān)心的。分析這個(gè)問題，要從財(cái)富管理行業(yè)規(guī)模的增長因素入手。

從外在因素看，目前全球還在疫情的煎熬中，更別提經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇了。

而中國是第一個(gè)脫險(xiǎn)的國家，在目前全球經(jīng)濟(jì)中處于領(lǐng)跑的地位，這就意味著全世界的基金都會涌進(jìn)中國的市場，財(cái)富管理的增長還會持續(xù)很長一段時(shí)間。

從內(nèi)在因素看，中國近幾年開始經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，中國的創(chuàng)一代許多已經(jīng)身在夕陽行業(yè)，會以彌補(bǔ)收益的心態(tài)去進(jìn)行財(cái)富管理，追回收益率；

也會以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)來通過財(cái)富管理進(jìn)行傳承。財(cái)富管理的需求會進(jìn)一步上升，風(fēng)口可以至少再持續(xù)一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，也就是20年。

從投資的角度，這個(gè)時(shí)候，做多中國，是毋庸置疑的。

從入行的角度，緊跟經(jīng)濟(jì)大方向，是能夠分享到行業(yè)紅利的。

最后

隨著財(cái)富的不斷累積，中國的高凈值人士對全球資產(chǎn)配置的需求越來越強(qiáng)烈。好的資產(chǎn)搭配可以充分享受當(dāng)?shù)氐亩愔?，在更加安全的架?gòu)和法律安排下進(jìn)行資產(chǎn)管理。

但是，并不是每一個(gè)投資者都具備專業(yè)的資產(chǎn)配置能力。因此，個(gè)性化的私人定制式財(cái)富管理新模式便應(yīng)運(yùn)而生。

同時(shí)，國內(nèi)普通百姓儲蓄、收入的提升，中國的新中產(chǎn)階級正在迅速的崛起，他們的資產(chǎn)管理需求也會越來越旺盛，已經(jīng)到了全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，所以這個(gè)行業(yè)遠(yuǎn)沒有飽和。

中國的這個(gè)投資市場還是很大的，而且中國的這個(gè)可投資資產(chǎn)，每年還在以10%的這樣速度在遞增。

對職場新人來說，在不同平臺上積累、磨練專業(yè)知識很重要。

財(cái)富管理的本質(zhì)從來都不是追求高收益，甚至大多數(shù)時(shí)候連短期的不虧損都做不到，財(cái)富管理的基本定位是為高凈值客戶和家庭提供財(cái)富保值、傳承的，除了涉及投資還有稅籌、規(guī)劃、教育等。

甚至單就投資來說，大類資產(chǎn)配置在財(cái)富管理中的應(yīng)用都不是為了追求那一點(diǎn)點(diǎn)增值，而且確保在資產(chǎn)輪動的前提下能稍稍平抑波動和風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)富管理行業(yè)競爭激烈。尤其是在北京、上海這樣的大城市，財(cái)富管理公司雖大小不一，但數(shù)量較多，越來越多的人進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。尤其是這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，越來越多有能力的公司涌現(xiàn)。

所以財(cái)富管理行業(yè)真的是一個(gè)很好的行業(yè)，不論是對于金融行業(yè)的人士還是在校大學(xué)生而言。