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理財，是一生的修行，誰也避免不了。要想做好家庭理財規(guī)劃，“基本功”當(dāng)然少不了。
STEP 01了解家庭財務(wù)狀況了解財務(wù)狀況，需要從過去、現(xiàn)在、未來三個維度去分析——過去是收支情況、現(xiàn)在是資產(chǎn)和負債，未來是財務(wù)目標(biāo)，做到心中有數(shù)。
STEP 02測試投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好是指為了實現(xiàn)理財目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險時所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險偏好可通過問卷測試得出，一般分為：非常進取型、溫和進取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。
STEP 03認識家庭生命周期家庭生命周期分為四個時期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰退期（退休到終老而使家庭消失）。
根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國個人股票投資者已超過1.97億人，基金投資者超過7.2億人。盡管如今已經(jīng)有越來越多的人加入了理財大軍，關(guān)注小紅的朋友應(yīng)該大多數(shù)也都是基民，已經(jīng)邁出了投資的第一步。但隨著我們要面對買房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等眾多的開支，理財需求也在進一步增長，所以除了買基金之外，還要做好長期的投資理財規(guī)劃。家庭理財計劃和管理在個人或者家庭的理財賬戶中，也可以學(xué)習(xí)企業(yè)財務(wù)管理的方式，對收入支出和資產(chǎn)負債進行計劃和管理。
收入支出計劃更類似于企業(yè)現(xiàn)金流管理，我們必須量入為出，決定收入中有多少用于消費、投資，避免成為月光族、甚至過度負債導(dǎo)致現(xiàn)金流為負。
從長期來看，我們需要建立一個更完備的資產(chǎn)負債表，來對應(yīng)我們的支出投入了長期資產(chǎn)還是僅僅用于當(dāng)期消費。
用資產(chǎn)負債表厘清三項：你擁有的東西（你的資產(chǎn)）、你欠的東西（你的負債）、你的凈資產(chǎn)（資產(chǎn)減負債）。
舉個簡化的例子：
通過這張圖表，我們很容易看出來，除了日常支出之外，現(xiàn)金流入還要用于投資和還房貸車貸。
所以在規(guī)劃支出時要注意現(xiàn)金流的匹配，避免短期消費占比過高，未來還貸存在壓力；或者短期資產(chǎn)占比過高，活期存款易受通脹侵蝕，折損長期潛在收益。家庭配置1234關(guān)于資產(chǎn)配置，“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”是大家比較熟知的，把家庭資產(chǎn)分別裝入四個作用不同、資金來源各異的賬戶，將家庭資產(chǎn)做了1-2-3-4的象限配比，分別是：
10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
但并不是只有按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖進行的資產(chǎn)配置才能獲得成功，每個家庭可以根據(jù)自己的實際情況做相應(yīng)調(diào)整。
比如根據(jù)年齡職業(yè)、財務(wù)狀況、收支水平、消費觀念、風(fēng)險偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實際情況進行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。
有的年輕家庭短期剛性消費支出的占比較高，務(wù)必要注意留足當(dāng)下日常開支所需的這筆錢，10%的比例可能太低了。
除此之外，還要“抬頭看路”看遠方，統(tǒng)籌規(guī)劃其他長錢，盡力在每月收入中省出一小筆用于長期投資，早一點起步積累，滿足養(yǎng)老、子女教育等長遠需求。
STEP 02測試投資風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好是指為了實現(xiàn)理財目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險時所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險偏好可通過問卷測試得出，一般分為：非常進取型、溫和進取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。
STEP 03認識家庭生命周期家庭生命周期分為四個時期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰退期（退休到終老而使家庭消失）。
根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國個人股票投資者已超過1.97億人，基金投資者超過7.2億人。盡管如今已經(jīng)有越來越多的人加入了理財大軍，關(guān)注小紅的朋友應(yīng)該大多數(shù)也都是基民，已經(jīng)邁出了投資的第一步。但隨著我們要面對買房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等眾多的開支，理財需求也在進一步增長，所以除了買基金之外，還要做好長期的投資理財規(guī)劃。家庭理財計劃和管理在個人或者家庭的理財賬戶中，也可以學(xué)習(xí)企業(yè)財務(wù)管理的方式，對收入支出和資產(chǎn)負債進行計劃和管理。
收入支出計劃更類似于企業(yè)現(xiàn)金流管理，我們必須量入為出，決定收入中有多少用于消費、投資，避免成為月光族、甚至過度負債導(dǎo)致現(xiàn)金流為負。
從長期來看，我們需要建立一個更完備的資產(chǎn)負債表，來對應(yīng)我們的支出投入了長期資產(chǎn)還是僅僅用于當(dāng)期消費。
用資產(chǎn)負債表厘清三項：你擁有的東西（你的資產(chǎn)）、你欠的東西（你的負債）、你的凈資產(chǎn)（資產(chǎn)減負債）。
舉個簡化的例子：
通過這張圖表，我們很容易看出來，除了日常支出之外，現(xiàn)金流入還要用于投資和還房貸車貸。
所以在規(guī)劃支出時要注意現(xiàn)金流的匹配，避免短期消費占比過高，未來還貸存在壓力；或者短期資產(chǎn)占比過高，活期存款易受通脹侵蝕，折損長期潛在收益。家庭配置1234關(guān)于資產(chǎn)配置，“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”是大家比較熟知的，把家庭資產(chǎn)分別裝入四個作用不同、資金來源各異的賬戶，將家庭資產(chǎn)做了1-2-3-4的象限配比，分別是：
10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本升值的錢。
但并不是只有按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖進行的資產(chǎn)配置才能獲得成功，每個家庭可以根據(jù)自己的實際情況做相應(yīng)調(diào)整。
比如根據(jù)年齡職業(yè)、財務(wù)狀況、收支水平、消費觀念、風(fēng)險偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實際情況進行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。
有的年輕家庭短期剛性消費支出的占比較高，務(wù)必要注意留足當(dāng)下日常開支所需的這筆錢，10%的比例可能太低了。
除此之外，還要“抬頭看路”看遠方，統(tǒng)籌規(guī)劃其他長錢，盡力在每月收入中省出一小筆用于長期投資，早一點起步積累，滿足養(yǎng)老、子女教育等長遠需求。
