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2021年12月29日，中國人民銀行正式發(fā)布《金融從業(yè)規(guī)范 財富管理》（下文簡稱《標準》），從服務流程、職業(yè)能力、職業(yè)道德與行為準則、職業(yè)能力水平評價等幾個方面對財富管理從業(yè)者的執(zhí)業(yè)標準進行了詳細的界定。
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財富管理定義
《標準》開篇對財富管理進行了定義：貫穿于人的整個生命周期，在財富的創(chuàng)造、保有和傳承過程中，通過一系列金融與非金融的規(guī)劃與服務，構(gòu)建個人、家庭、家族與企業(yè)的系統(tǒng)性安排，實現(xiàn)財富創(chuàng)造、保護、傳承、再創(chuàng)造的良性循環(huán)。
客戶分類
在客戶分類方面，《標準》根據(jù)客戶在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)或個人名下的金融資產(chǎn)規(guī)模情況，將客戶分為以下幾類：
a)社會公眾：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模在60萬元人民幣以下的自然人。
b)富裕人士：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達60萬元(含)至600萬元人民幣的自然人。
c)高凈值人士：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達600萬元(含)至3000萬元人民幣的自然人。
d)超高凈值人士：在財富管理從業(yè)人員所在金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達3000萬元(含)人民幣以上或個人名下金融資產(chǎn)規(guī)模達2億元(含)人民幣以上的自然人。注：超高凈值人士多以家族為單位進行財富管理，成為金融機構(gòu)的家族客戶。
職業(yè)級別
在從業(yè)者職業(yè)級別方面，《標準》根據(jù)財富管理從業(yè)人員所服務客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模及所提供服務的不同，分為個人理財師、理財規(guī)劃師、私人銀行家、家族財富傳承師四個職業(yè)級別。不同職業(yè)級別的財富管理從業(yè)人員角色定位如下：
a)個人理財師：服務社會公眾的財富管理從業(yè)人員，能根據(jù)客戶的不同理財需求提供相應的理財產(chǎn)品。
b)理財規(guī)劃師：服務富裕人士的財富管理從業(yè)人員，在個人理財師的基礎上，能為客戶提供符合生命周期需求的財富管理方案。
c)私人銀行家：服務高凈值人士的財宮管理從業(yè)人員，在個人理財師以及理財規(guī)劃師的基礎上，能為客戶提供財富保全、財富移轉(zhuǎn)及其他非金融服務。
d)家族財富傳承師：服務超高凈值人士的財富管理從業(yè)人員，在個人理財師、理財規(guī)劃師以及私人銀行家的基礎上，能為客戶提供家族企業(yè)治理與家族治理方面的金融與非金融服務。
服務流程
在服務流程方面，《標準》提出了八個階段的全流程，依次為：了解客戶背景、發(fā)掘客戶需求、確定客戶目標、擬定方案、選擇方案、執(zhí)行方案、監(jiān)督與再平衡方案、維持客戶關系。
職業(yè)能力
在從業(yè)者的職業(yè)能力方面，《標準》提出了三個維度：分別是基本能力、專業(yè)能力和專業(yè)知識。
基本能力：
a)建立正確態(tài)度的能力：在合法合規(guī)的基礎上，應以了解、滿足及實現(xiàn)客戶在生命周期不同階段的財富管理需求為出發(fā)點開展財富管理業(yè)務活動。
b)獲取客戶信息的能力：通過情景式引導，獲取與客戶財富管理需求相關的詳細信息。
c)了解財富管理產(chǎn)品的能力：清楚掌握固定收益類、權益類與保障類等財富管理產(chǎn)品的定位、功能與特性。
d)基本溝通能力：向客戶清楚傳達服務內(nèi)容與產(chǎn)品的基本信息。
專業(yè)能力：
a)個人專業(yè)形象塑造能力：運用顧問式營銷獲得客戶的尊敬與信賴，憑借客戶的反饋與口碑，塑造個人專業(yè)形象。
b)高質(zhì)量溝通能力：通過經(jīng)濟數(shù)據(jù)及實際案例等，分析目標客戶當前面臨的問題及潛在風險，使客戶感同身受并愿意進一步溝通。
c)客戶需求分析與挖掘能力：挖掘客戶的核心痛點，分析客戶在生命周期的不同階段對資產(chǎn)保值與增值的需求。
d)客戶人格特質(zhì)與決策風格的分析及應用能力：在與客戶的互動過程中，通過邏輯推理或科學實證判斷客戶的人格特質(zhì)與決策風格，確定客戶財富管理目標，實現(xiàn)高效營銷。
e)宏觀趨勢分析與經(jīng)濟數(shù)據(jù)解讀能力：梳理影響全球市場的宏觀趨勢，分析國內(nèi)外重要經(jīng)濟數(shù)據(jù)的意義及對資產(chǎn)走向的影響，解讀相關政策，洞察投資機遇。
f)產(chǎn)品的選擇與應用能力：熟悉各種金融產(chǎn)品的優(yōu)劣勢及適用場景，根據(jù)不同的客戶需求，選擇最能滿足客戶目標的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。
g)資產(chǎn)評價與資產(chǎn)配置能力：評價股票、債券、匯率、天然資源、房地產(chǎn)的基本面、資金面、法人面，根據(jù)不同資產(chǎn)的收益和風險特性，配管短期、中期、長期投資策略。
h)法務與稅務籌劃能力：熟悉國內(nèi)外重要法務與稅務規(guī)定及政策動向，為客戶提供合理的法務建議或最佳的稅務籌劃方案。
i)家族傳承分析與規(guī)劃能力：應用家族傳承分析工具，了解家族客戶面對的傳承挑戰(zhàn)并提出滿足客戶對家族財富永續(xù)、基業(yè)長青、人才輩出及家族和諧的方案。
j)專業(yè)簡報能力：通過撰寫專業(yè)簡報，高效地向客戶傳達溝通的重點與目標。
專業(yè)知識：
專業(yè)知識體系是《標準》中篇幅最大的部分，借鑒資管云公眾號制作的腦圖便于大家查看和理解。
來源：資管云
《標準》在“專業(yè)知識”這一部分中對財富管理進行了具體的解釋，財富管理具體包括：
a)財富管理的核心競爭力是客戶滿意度財富管理從業(yè)人員應根據(jù)客戶關系、信息提供、專業(yè)服務、客戶激勵四個營銷組合要素進行自身定位，結(jié)合自身競爭優(yōu)勢，提供高質(zhì)量服務，提升客戶滿意度。
b)財富管理與資產(chǎn)管理的區(qū)別：財富管理貫穿人的整個生命周期，不限于金融服務，目的還包括財富創(chuàng)造、保護、傳承等；資產(chǎn)管理業(yè)務(產(chǎn)品)屬性是金融服務，目的是資產(chǎn)保值增值。
c)財富管理在銀行中的實踐：以客戶為中心，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)規(guī)模，滿足客戶投資理財、資產(chǎn)配置、退休、傳承、稅務與風險管理等需求，協(xié)助客戶實現(xiàn)理財目標與財富自由。
職業(yè)道德與行為準則
在職業(yè)道德與行為準則方面，《標準》提出了四大道德要求和六大行為準則，
道德要求包括：
守法合規(guī)：財富管理從業(yè)人員應積極配合監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，主動向監(jiān)管機構(gòu)提供違法違規(guī)的線索，舉報違法違規(guī)的行為，避免自己實施或參與違法違規(guī)的行為，避免為他人違法違規(guī)的行為提供幫助。
廉潔從業(yè)：在開展財富管理相關業(yè)務活動中，財富管理從業(yè)人員不應謀取不正當利益或者向公職人員、客戶、正在治談的潛在客戶及其他利益關系人輸送不正當利益。
獨立客觀：財富管理從業(yè)人員應基于客戶自身情況及其利益的考慮提供財富管理方案，應充分發(fā)揮專業(yè)判斷能力，避免他人不當干預和其他不當因素的影響。
誠實守信：財富管理從業(yè)人員應坦誠地為客戶服務，承擔提供完整準確信息的義務，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況，正確向其揭示風險，不應做出不當承諾或保證。
行為準則包括：
保守秘密：財富管理從業(yè)人員應依法妥善保管并嚴格保守客戶信息，除屬于法律要求披露的信息外，不得公開或披露該信息。
專業(yè)勝任：財富管理從業(yè)人員應具備與其開展財富管理業(yè)務相適應的知識與經(jīng)驗，并保持和提高專業(yè)勝任能力，不應做出任何與專業(yè)勝任能力不相稱的行為。
嚴謹審慎：財富管理從業(yè)人員應嚴肅審慎、細致、周全、周密開展服務，提高風險識別和管理能力，不應從豐自己力不能及的工作。
勤勉盡責：財富管理從業(yè)人員應本著對客戶高度負責的精神、秉持勤勉的工作態(tài)度，切實履行應盡的職業(yè)責任向客戶提出具有高度專業(yè)見解的財富管理規(guī)劃建議，不應出現(xiàn)遺漏或疏忽。
客戶至上：財富管理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動應一切從客戶的合法利益出發(fā)，不應從事與客戶有利益沖突的業(yè)務。遇到自身或相關方利益與客戶利益發(fā)生沖突或可能發(fā)生沖突時，應及時向所在機構(gòu)報告，當無法避免利益沖突時，應確?？蛻衾娴玫焦綄Υ?。
公平競爭：財富管理從業(yè)人員應尊重同業(yè)人員，公平競爭，不應貶損同行或以其他不正當競爭手段爭攬業(yè)務。
職業(yè)能力水平評價
最后，《標準》對個人理財師、理財規(guī)劃師、私人銀行家、家族財富傳承師四個職業(yè)級別提出了各自的資質(zhì)要求以及相應的考評標準。
此版標準的提出對于國內(nèi)財富管理行業(yè)的發(fā)展具有深遠的意義，也為從業(yè)者的職業(yè)規(guī)劃和能力建設指明了方向。尤其是文中大篇幅詳細闡述的專業(yè)知識體系，對于從業(yè)者學習和掌握財富管理相關專業(yè)知識有著極高的指導意義。
來源｜《金融從業(yè)規(guī)范 財富管理》
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財富管理定義
《標準》開篇對財富管理進行了定義：貫穿于人的整個生命周期，在財富的創(chuàng)造、保有和傳承過程中，通過一系列金融與非金融的規(guī)劃與服務，構(gòu)建個人、家庭、家族與企業(yè)的系統(tǒng)性安排，實現(xiàn)財富創(chuàng)造、保護、傳承、再創(chuàng)造的良性循環(huán)。
客戶分類
在客戶分類方面，《標準》根據(jù)客戶在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)或個人名下的金融資產(chǎn)規(guī)模情況，將客戶分為以下幾類：
a)社會公眾：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模在60萬元人民幣以下的自然人。
b)富裕人士：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達60萬元(含)至600萬元人民幣的自然人。
c)高凈值人士：在財富管理從業(yè)人員所屬金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達600萬元(含)至3000萬元人民幣的自然人。
d)超高凈值人士：在財富管理從業(yè)人員所在金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)規(guī)模達3000萬元(含)人民幣以上或個人名下金融資產(chǎn)規(guī)模達2億元(含)人民幣以上的自然人。注：超高凈值人士多以家族為單位進行財富管理，成為金融機構(gòu)的家族客戶。
職業(yè)級別
在從業(yè)者職業(yè)級別方面，《標準》根據(jù)財富管理從業(yè)人員所服務客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模及所提供服務的不同，分為個人理財師、理財規(guī)劃師、私人銀行家、家族財富傳承師四個職業(yè)級別。不同職業(yè)級別的財富管理從業(yè)人員角色定位如下：
a)個人理財師：服務社會公眾的財富管理從業(yè)人員，能根據(jù)客戶的不同理財需求提供相應的理財產(chǎn)品。
b)理財規(guī)劃師：服務富裕人士的財富管理從業(yè)人員，在個人理財師的基礎上，能為客戶提供符合生命周期需求的財富管理方案。
c)私人銀行家：服務高凈值人士的財宮管理從業(yè)人員，在個人理財師以及理財規(guī)劃師的基礎上，能為客戶提供財富保全、財富移轉(zhuǎn)及其他非金融服務。
d)家族財富傳承師：服務超高凈值人士的財富管理從業(yè)人員，在個人理財師、理財規(guī)劃師以及私人銀行家的基礎上，能為客戶提供家族企業(yè)治理與家族治理方面的金融與非金融服務。
服務流程
在服務流程方面，《標準》提出了八個階段的全流程，依次為：了解客戶背景、發(fā)掘客戶需求、確定客戶目標、擬定方案、選擇方案、執(zhí)行方案、監(jiān)督與再平衡方案、維持客戶關系。
職業(yè)能力
在從業(yè)者的職業(yè)能力方面，《標準》提出了三個維度：分別是基本能力、專業(yè)能力和專業(yè)知識。
基本能力：
a)建立正確態(tài)度的能力：在合法合規(guī)的基礎上，應以了解、滿足及實現(xiàn)客戶在生命周期不同階段的財富管理需求為出發(fā)點開展財富管理業(yè)務活動。
b)獲取客戶信息的能力：通過情景式引導，獲取與客戶財富管理需求相關的詳細信息。
c)了解財富管理產(chǎn)品的能力：清楚掌握固定收益類、權益類與保障類等財富管理產(chǎn)品的定位、功能與特性。
d)基本溝通能力：向客戶清楚傳達服務內(nèi)容與產(chǎn)品的基本信息。
專業(yè)能力：
a)個人專業(yè)形象塑造能力：運用顧問式營銷獲得客戶的尊敬與信賴，憑借客戶的反饋與口碑，塑造個人專業(yè)形象。
b)高質(zhì)量溝通能力：通過經(jīng)濟數(shù)據(jù)及實際案例等，分析目標客戶當前面臨的問題及潛在風險，使客戶感同身受并愿意進一步溝通。
c)客戶需求分析與挖掘能力：挖掘客戶的核心痛點，分析客戶在生命周期的不同階段對資產(chǎn)保值與增值的需求。
d)客戶人格特質(zhì)與決策風格的分析及應用能力：在與客戶的互動過程中，通過邏輯推理或科學實證判斷客戶的人格特質(zhì)與決策風格，確定客戶財富管理目標，實現(xiàn)高效營銷。
e)宏觀趨勢分析與經(jīng)濟數(shù)據(jù)解讀能力：梳理影響全球市場的宏觀趨勢，分析國內(nèi)外重要經(jīng)濟數(shù)據(jù)的意義及對資產(chǎn)走向的影響，解讀相關政策，洞察投資機遇。
f)產(chǎn)品的選擇與應用能力：熟悉各種金融產(chǎn)品的優(yōu)劣勢及適用場景，根據(jù)不同的客戶需求，選擇最能滿足客戶目標的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。
g)資產(chǎn)評價與資產(chǎn)配置能力：評價股票、債券、匯率、天然資源、房地產(chǎn)的基本面、資金面、法人面，根據(jù)不同資產(chǎn)的收益和風險特性，配管短期、中期、長期投資策略。
h)法務與稅務籌劃能力：熟悉國內(nèi)外重要法務與稅務規(guī)定及政策動向，為客戶提供合理的法務建議或最佳的稅務籌劃方案。
i)家族傳承分析與規(guī)劃能力：應用家族傳承分析工具，了解家族客戶面對的傳承挑戰(zhàn)并提出滿足客戶對家族財富永續(xù)、基業(yè)長青、人才輩出及家族和諧的方案。
j)專業(yè)簡報能力：通過撰寫專業(yè)簡報，高效地向客戶傳達溝通的重點與目標。
專業(yè)知識：
專業(yè)知識體系是《標準》中篇幅最大的部分，借鑒資管云公眾號制作的腦圖便于大家查看和理解。
《標準》在“專業(yè)知識”這一部分中對財富管理進行了具體的解釋，財富管理具體包括：
a)財富管理的核心競爭力是客戶滿意度財富管理從業(yè)人員應根據(jù)客戶關系、信息提供、專業(yè)服務、客戶激勵四個營銷組合要素進行自身定位，結(jié)合自身競爭優(yōu)勢，提供高質(zhì)量服務，提升客戶滿意度。
b)財富管理與資產(chǎn)管理的區(qū)別：財富管理貫穿人的整個生命周期，不限于金融服務，目的還包括財富創(chuàng)造、保護、傳承等；資產(chǎn)管理業(yè)務(產(chǎn)品)屬性是金融服務，目的是資產(chǎn)保值增值。
c)財富管理在銀行中的實踐：以客戶為中心，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)規(guī)模，滿足客戶投資理財、資產(chǎn)配置、退休、傳承、稅務與風險管理等需求，協(xié)助客戶實現(xiàn)理財目標與財富自由。
職業(yè)道德與行為準則
在職業(yè)道德與行為準則方面，《標準》提出了四大道德要求和六大行為準則，
道德要求包括：
守法合規(guī)：財富管理從業(yè)人員應積極配合監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，主動向監(jiān)管機構(gòu)提供違法違規(guī)的線索，舉報違法違規(guī)的行為，避免自己實施或參與違法違規(guī)的行為，避免為他人違法違規(guī)的行為提供幫助。
廉潔從業(yè)：在開展財富管理相關業(yè)務活動中，財富管理從業(yè)人員不應謀取不正當利益或者向公職人員、客戶、正在治談的潛在客戶及其他利益關系人輸送不正當利益。
獨立客觀：財富管理從業(yè)人員應基于客戶自身情況及其利益的考慮提供財富管理方案，應充分發(fā)揮專業(yè)判斷能力，避免他人不當干預和其他不當因素的影響。
誠實守信：財富管理從業(yè)人員應坦誠地為客戶服務，承擔提供完整準確信息的義務，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況，正確向其揭示風險，不應做出不當承諾或保證。
行為準則包括：
保守秘密：財富管理從業(yè)人員應依法妥善保管并嚴格保守客戶信息，除屬于法律要求披露的信息外，不得公開或披露該信息。
專業(yè)勝任：財富管理從業(yè)人員應具備與其開展財富管理業(yè)務相適應的知識與經(jīng)驗，并保持和提高專業(yè)勝任能力，不應做出任何與專業(yè)勝任能力不相稱的行為。
嚴謹審慎：財富管理從業(yè)人員應嚴肅審慎、細致、周全、周密開展服務，提高風險識別和管理能力，不應從豐自己力不能及的工作。
勤勉盡責：財富管理從業(yè)人員應本著對客戶高度負責的精神、秉持勤勉的工作態(tài)度，切實履行應盡的職業(yè)責任向客戶提出具有高度專業(yè)見解的財富管理規(guī)劃建議，不應出現(xiàn)遺漏或疏忽。
客戶至上：財富管理從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動應一切從客戶的合法利益出發(fā)，不應從事與客戶有利益沖突的業(yè)務。遇到自身或相關方利益與客戶利益發(fā)生沖突或可能發(fā)生沖突時，應及時向所在機構(gòu)報告，當無法避免利益沖突時，應確?？蛻衾娴玫焦綄Υ?。
公平競爭：財富管理從業(yè)人員應尊重同業(yè)人員，公平競爭，不應貶損同行或以其他不正當競爭手段爭攬業(yè)務。
職業(yè)能力水平評價
最后，《標準》對個人理財師、理財規(guī)劃師、私人銀行家、家族財富傳承師四個職業(yè)級別提出了各自的資質(zhì)要求以及相應的考評標準。
此版標準的提出對于國內(nèi)財富管理行業(yè)的發(fā)展具有深遠的意義，也為從業(yè)者的職業(yè)規(guī)劃和能力建設指明了方向。尤其是文中大篇幅詳細闡述的專業(yè)知識體系，對于從業(yè)者學習和掌握財富管理相關專業(yè)知識有著極高的指導意義。
來源｜《金融從業(yè)規(guī)范 財富管理》
