編者按：從全球保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢來看，一個新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)正在形成中，傳統(tǒng)保險公司、初創(chuàng)保險企業(yè)、非保險機構以及監(jiān)管機構可結合自身優(yōu)勢，捕捉保險科技發(fā)展機遇，共推行業(yè)發(fā)展。

文 | 董興榮

來源 |《財資中國|財富風尚》雜志2018年3月刊，有刪減

保險科技在保險業(yè)的進一步應用和發(fā)展，為保險業(yè)建立產業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當前已經探索出兩種模式：一種是以某一種保險服務為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎服務。比如在車險領域，為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險、車服務、車生活。另一種是對保險上下游的產業(yè)鏈進行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網的不斷滲透，壽險業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內的關聯(lián)產業(yè)和客戶，整合衍生產品和相關增值服務，最終形成保險產業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。

從價值鏈來看，傳統(tǒng)保險公司主要采用保險代理的方式進行營銷，定價基于歷史數(shù)據(jù)的靜態(tài)精算模型，理賠流程復雜而緩慢，客戶體驗不佳。創(chuàng)新保險公司在先進的人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的支撐下，利用不斷積累的用戶數(shù)據(jù)實現(xiàn)個性化產品供應、定制化動態(tài)定價和自動化服務、理賠，工作效率和準確度大幅提升，加強了風險管理。在核保、理賠方面，智能核保、自動化理賠的出現(xiàn)簡化了流程、提高了效率，大數(shù)據(jù)、圖像識別、機器學習等技術則幫助欺詐檢測，大大提升了審核的準確率，也節(jié)約了大量人力和理賠成本。

在定價方面，受惠于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、區(qū)塊鏈技術，可運用風險評估模型進行動態(tài)定價，精準控制成本、監(jiān)控風險，做到了信用和價值的低成本傳遞。整個過程中，客戶體驗、客戶關系得到改善，客戶留存率隨之提升，利潤率同步提高。與此同時，新的競爭者開始出現(xiàn)。互聯(lián)網保險公司充分發(fā)揮其與網上生態(tài)系統(tǒng)的密切關系，靈活應用新興技術不斷推動產品創(chuàng)新進步，并嘗試開展與傳統(tǒng)險企的合作。例如眾安和平安建立合作，在部分省份網上銷售的車險進行共保，眾安負責網上銷售，平安負責線下服務。

從生態(tài)鏈來看，保險科技將打造生態(tài)系統(tǒng)性的解決方案。保險從單一的產品屬性向金融工具延伸，它能夠解決場景的問題，實現(xiàn)體驗式的服務。保險作為產品嵌入應用場景開發(fā)新生態(tài)下保障需求——通過捕捉生態(tài)系統(tǒng)驅動產生的新用戶保障需求，量身打造定制化產品，并利用先進的科技手段將保險產品整合融入現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)。

保險科技的競爭優(yōu)勢除了創(chuàng)新的保險商業(yè)模式和先進的技術水平外，由于其合作生態(tài)平臺眾多，還可掌握海量客戶數(shù)據(jù)，有助于其全方位拓展成為數(shù)字化服務商，為金融及非金融機構分析用戶需求、優(yōu)化產品服務、評估管理風險提供技術解決方案。

未來，保險還將從場景化保險向平臺化保險和生態(tài)化的保險發(fā)展，當保險產品作為模塊化引擎嵌入不同生態(tài)系統(tǒng)中時，保險公司向客戶提供超越保險業(yè)務范疇的全方位金融服務，甚至向非金融服務公司輸出技術能力，為用戶提供一種無縫銜接的生態(tài)解決方案。

眾安保險旨在通過連接生態(tài)系統(tǒng)及應用尖端技術重新定義保險，主要對五個核心生態(tài)系統(tǒng)——生活消費生態(tài)、消費金融生態(tài)、健康生態(tài)、汽車生態(tài)、航旅生態(tài)提供產品及解決方案，依賴特定場景，以小額、高頻、大量、碎片化為特征……

中國平安推出了“兩大聚焦（金融科技＋醫(yī)療技術）＋五大技術（云平臺＋人工智能＋大數(shù)據(jù)＋區(qū)塊鏈＋生物識別）”構成的平臺雙輪驅動戰(zhàn)略……

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