上市公司的半年報已披露完畢，17家A股城商行上半年經營情況出爐。作為城商行“排頭兵”的北京銀行再一次交出了優(yōu)異的答卷。

2023年上半年，北京銀行實現(xiàn)營收334.14億元，實現(xiàn)歸母凈利潤142.38億元，同比增長4.89%，總資產額達到3.63萬億元，同比增長13.5%，資產規(guī)模持續(xù)保持城商行首位。

北京銀行高質量的發(fā)展得到了中銀證券、廣發(fā)證券、萬聯(lián)證券等一眾券商的肯定。萬聯(lián)證券的研報指出，2023年上半年北京銀行資產規(guī)模擴張?zhí)崴?，新增信貸投放聚焦優(yōu)質區(qū)域，預計資產質量有望保持持續(xù)向好趨勢。

而我們觀察到，利潤穩(wěn)健亮眼、高質量發(fā)展的背后，是北京銀行持續(xù)推進零售轉型，持續(xù)發(fā)力財富管理業(yè)務。財富管理業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展，已經成為北京銀行新的增長動能。

在財富管理的競逐中，北京銀行立足以客戶為中心，結合自身優(yōu)勢，打出了一套“組合拳”，從產品到服務再到科技賦能，多元化持續(xù)輸出，增強北京銀行的競爭力。

中國已經成為了全球第二大財富管理市場，中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國財富管理行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報告》顯示，2026年有望達到344萬億。

財富管理市場前景廣闊，在剛剛閉幕的2023年服貿會上，北京銀行升級服務體系，正式發(fā)布“京彩財富”財富品牌，致力構建財富管理生態(tài)圈?？梢灶A見，扎根于財富管理賽道的北京銀行，未來的發(fā)展成長性也更加確定。

高質量發(fā)展，財富管理成“新增長極”

2023年上半年，在讓利實體經濟和降息的大背景下，銀行的凈息差整體出現(xiàn)持續(xù)下降的態(tài)勢。不過，我們觀察到，在向輕資本轉型過程中，今年上半年部分銀行的非息收入卻有穩(wěn)健的表現(xiàn)，對銀行的收入起到了穩(wěn)定作用。特別是在財富管理領域，部分銀行的客戶數量和管理資產規(guī)模增長較快，成為了銀行利潤的“新增長極”。

而北京銀行便是其中之一。

2023年上半年，北京銀行實現(xiàn)利息凈收入245.9億元，非利息凈收入為88.23億元，同比增長5.53%。在利潤端，北京銀行上半年實現(xiàn)歸母凈利潤142.38億元，同比增長4.89%，持續(xù)保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。利潤穩(wěn)定增長的背后，財富管理業(yè)務的高質量發(fā)展成為推動力量。

銀行財富管理業(yè)務發(fā)展有幾個比較重要的指標：AUM（資產管理規(guī)模）、客戶數量，理財公司的規(guī)模。

AUM方面，中報數據顯示，2023年上半年，北京銀行AUM達到10094億元，首次成功邁入“萬億俱樂部”，這成為北京銀行財富管理業(yè)務堅實高質量發(fā)展的基本盤。

其中，儲蓄存款突破5800億元，同比增長19.07%；保險AUM同比增長173億元，增幅36.98%。

AUM經營沉淀下的穩(wěn)定存款資金，一定程度正向貢獻負債端成本，隨著AUM的增長，北京銀行負債端成本有所下降。

中報數據顯示，2023年上半年，北京銀行負債端的成本控制已經持續(xù)下行至2.13%，為近年來最低水平，成本收入比達到24.89%，較低的負債成本，讓北京銀行在資產端可以進行更穩(wěn)健配置。

客戶數量方面，2023年上半年，北京銀行零售的客戶突破2800萬戶，客戶基礎堅實，其中，貴賓客戶數突破90萬戶，私行客戶數達到1.35萬戶，中高端客戶規(guī)模再上臺階。

客戶是財富管理的核心，客戶數量的增長以及中高端優(yōu)質客戶規(guī)模的提升，為北京銀行AUM的規(guī)模增長提供動力，推動財富管理業(yè)務高質量發(fā)展。

理財規(guī)模方面，子公司北銀理財有限責任公司發(fā)展勢頭良好。北銀理財加強產品研發(fā)，推出“春”系列固收類現(xiàn)管、低波封閉式、指數增強、境內美元及“冬”系列另類私募股權等創(chuàng)新產品，提升產品規(guī)模。

中報數據顯示，2023年上半年末，北銀理財管理產品規(guī)模2619.38億元，其中拳頭產品“天天金”突破110億元，固收封閉式產品募集超130億元。理財產品規(guī)模的穩(wěn)定進一步促進北京銀行財富管理業(yè)務規(guī)模的增長

從AUM突破萬億到客戶數量的增長，再到理財子公司良好發(fā)展，都凸顯著北京銀行財富管理業(yè)務高質量發(fā)展。而高質量的財富管理業(yè)務，提升了北京銀行非利息收入的增長，進一步穩(wěn)定營收，逐漸成為利潤增長的新方向。

從外部視角觀察，北京銀行的財富管理業(yè)務之所以能穩(wěn)扎穩(wěn)打、高質量發(fā)展，其背后離不開該銀行在財富管理領域堅持長期主義，持續(xù)深耕和創(chuàng)新。

競逐財富管理，做精做深

當前，以個人金融資產計算，截至2022年底，中國居民個人金融資產已接近250萬億，成為全球第二大財富管理市場。幾乎所有的參與者都認為無論是市場潛力還是客戶需求，國內的財富管理市場依舊是藍海。

商業(yè)銀行在經歷多輪轉變后發(fā)現(xiàn)，表外資產更加能抵御周期，于是開始由“重”向“輕”轉型，由“對公”向“零售”轉型。在向零售轉型中，財富管理成為了商業(yè)銀行競逐的目標。

北京銀行是怎么做的？我們觀察到一個重要的理念是，以客戶為中心。

北京銀行在向零售轉型中，立足自身優(yōu)勢，以客戶為中心，構建了服務大眾客戶與高凈值客戶的雙輪驅動體系，通過豐富產品布局、優(yōu)化服務體驗、強化科技支撐等有力舉措，打出了一套“組合拳”，助推財富管理業(yè)務再上新臺階，在財富管理上競爭優(yōu)勢明顯。

客戶是財富管理的核心，要形成較好的客戶群體，需要有較強的獲客能力，產品力成為重要的推手。

北京銀行的產品貨架日趨豐富，2023年上半年末，代銷理財產品在線支數超100支，代銷他行理財產品規(guī)模超350億元。上線首支代銷美元理財、首支養(yǎng)老金理財、首支PE類私募理財等，產品投資標的覆蓋債券、股票、衍生品等類別，投資策略涵蓋各類主觀和量化策略，打造全天候產品體系品牌。

當然產品豐富多元的情況下，洞察市場變化需求，尋找新的突破口也很重要。

養(yǎng)老聚焦當下，兒童代表未來。北京銀行洞察市場需求，以“一老一小”為創(chuàng)新突破，構建起涵蓋兒童金融、成長金融、創(chuàng)業(yè)金融、家庭金融、財富金融、養(yǎng)老金融的“全生命周期”綜合金融服務體系，強化客戶吸引力，增強客戶滿意度。

在兒童金融方面，北京銀行以“京螢計劃”構筑兒童金融服務新生態(tài)，創(chuàng)新發(fā)行“小京卡”，截至2023年6月末，“京螢計劃”已服務170萬兒童客戶及家庭，小京卡發(fā)卡超過了84萬張，幫助管理壓歲錢超43億元，“京苗俱樂部”會員突破100萬。

在養(yǎng)老金融方面，北京銀行加快養(yǎng)老金融布局，第一時間上線個人養(yǎng)老金基金、個人養(yǎng)老儲蓄產品，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務辦理流程，為客戶提供貼合需求的養(yǎng)老金融服務方案。

在以客戶為中心的業(yè)務架構下，產品是重要推手，服務則是核心。

北京銀行的客戶陪伴服務體系日臻完善，推出“安心陪伴”服務體系，遴選穩(wěn)健風格產品，組織開展覆蓋經營機構的業(yè)務培訓、系列投資策略會，線上線下結合推動，打造基金客戶全流程陪伴服務。

今年5月，北京銀行還推出了“英才金融服務方案”，針對特色客群提供創(chuàng)新服務，構成北京銀行全生命周期綜合金融服務體系的重要內容。

在不久前的2023年服貿會上，北京銀行升級服務體系，正式發(fā)布“京彩財富”財富品牌，致力構建財富管理生態(tài)圈，與財富伙伴共同成長，協(xié)作共進、生態(tài)共贏，同時成為客戶“事業(yè)上的好伙伴，生活中的好管家”，打造有溫度的財富管理陪伴式服務。

豐富的產品是推手，有溫度的全流程陪伴服務是核心，高效、精準的服務或許是財富管理業(yè)務的重要決勝點，這需要科技賦能。

北京銀行不斷加強科技投入，提升數字化賦能，其“掌上銀行家”系統(tǒng)持續(xù)迭代，為開展客戶分層分類精細化管理提供數字化支撐。

比如，北京銀行構建數字化的財富體驗，組建算法團隊，運用人工智能構建海量客戶動態(tài)圖像，做好客戶總量數據分析，更好地服務長尾客戶，通過線上財富顧問、遠程銀行為客戶進行7×24小時的服務，客戶與用戶體驗持續(xù)優(yōu)化。

總結來看，產品端發(fā)力，加強了北京銀行財富管理能力，不斷升級的服務理念和體系，構建著北京銀行財富管理的核心競爭壁壘，科技數字化賦能，則提升了北京銀行財富管理的效率，精準高效直達客戶所在需求。財富管理市場廣闊，北京銀行持續(xù)做精做深財富管理，將打造高質量發(fā)展的“新增長極”。