為何要努力賺錢？無疑是為了過上更好的生活。那么何為更好的生活？

除了基礎的食衣住行，還包括子女的教育、父母的養(yǎng)老以及生活質量的提升等等。

有人認為，財富規(guī)劃只適合富人，沒有多少儲蓄的人無需規(guī)劃。

這是一個重大的誤解。

——實際上，無論每個家庭的收入如何，都會面臨著財富規(guī)劃的兩個基礎問題：

應對突如其來的大額開銷風險：如重大疾病、去世、意外事故；

增加資產的需求：通過賺取更多的收入提升生活品質；

01、家庭蓄水池

假設我們將家庭財產看作一個水池，那么池子里的水就代表我們的財富。財富的本質是流動的，因此既有進水口（收入），也有出水口（支出）。

理財的目標就是確保這個池子里有充足的水來滋潤我們的生活，

即 讓進水量（收入）>出水量（支出）。

02、如何讓進水更多？

顯然，增加進水管的水流，即增加收入，就是“開源”。

理財觀念中的收入可以分為兩個部分：

主動收入：這是通過工作賺取的，也是人自己創(chuàng)造出來的；被動收入，也就是所謂的躺賺能力。

過去，大多數家庭都是依靠主動收入來供應這個蓄水池的水。

現(xiàn)在，越來越多的家庭開始意識到，增加家庭收入現(xiàn)金流的方式可以多樣化。

例如，開辟一個“有水的池子”，比如投資股票、基金、年金類保險、收取房租/鋪租等等，這都可以增加家庭蓄水池中的水源。

在這個情況下，我們不得不再次提及“家庭理財標準普爾四象限”，其中的兩個賬戶就是財富增值賬戶：

賺錢的錢 — 占總資產的30%：

這是為了追求更高收益的投資收益賬戶。

但是，高收益通常伴隨著高風險，需要有專業(yè)的知識和良好的心態(tài)才能駕馭。永遠不要試圖賺取超出你認知范圍的錢。

無論是股票還是基金，都無法為你提供你想要的安全感。因為即使是最專業(yè)的財富管理機構，也可能出現(xiàn)失誤。

保本增值的錢 — 占總資產的40%：

這是風險相對較低的投資，用以抵抗通貨膨脹，強制儲蓄，鎖定利率，保本保收益。例如債券、年金類理財保險、增額終身險等。

這些投資的長期性、安全性、穩(wěn)定性以及復利增值是它們無可比擬的優(yōu)點，是大多數人都能掌控的。

在當前的低利率時代，選擇單一的銀行存款或理財產品肯定無法保證收益；在通貨膨脹的背景下，單一的銀行存款只會讓你的錢持續(xù)貶值，變得越來越“不值錢”！

因此，擅用穩(wěn)定、確定、安全和復利投資的工具進行組合投資，才能發(fā)揮復利的威力，形成穩(wěn)定、安全、增長的現(xiàn)金流。

案例1：

A先生30歲，年收入50萬，家庭年開支約30萬，在接受理財觀念之前，由于沒有規(guī)劃的消費，年存款不足5萬。

接受理財觀念后，每年投入10萬購買增額終身壽險，連續(xù)繳費10年（累計繳費100萬），進行強制儲蓄，鎖定3.5%的終身復利增值。

到A先生60歲時，保單賬戶的現(xiàn)金價值為246.7萬，這筆錢可以用于養(yǎng)老補貼、子女婚嫁金或繼續(xù)復利增值。到70歲時，保單賬戶的現(xiàn)金價值為347.9萬。

案例2：

B先生30歲，年收入20萬，家庭年開支約15萬。從30歲開始購買增額終身壽產品，每年繳費2萬，連續(xù)10年（累計繳費20萬）。

60歲開始每年計劃領取20000元作為養(yǎng)老金，累計領取20年，到80歲時，賬戶剩余的現(xiàn)金價值為37.6萬，一次性取出?？偣差I取了77.6萬。

這就是復利的力量。

03、如何減少流走的水

討論了進水管的情況后，我們也需要注意出水管的情況——

我們日常的開支通常是固定的：生活費用、房車貸款、子女教育費、養(yǎng)老父母、常規(guī)醫(yī)療等等，這都是蓄水池必然會有的出水管。

那么，除了這些固定的支出之外，是否可能出現(xiàn)其他的出水管呢？

答案是肯定的，比如突發(fā)事件導致的支出，例如意外傷害、疾病導致的醫(yī)療費用，或者突然因為去世導致的家庭收入中斷等。

這些意料之外的情況可能會一下子清空家庭蓄水池的儲備。

面對這種無法控制的支出，我們應該如何應對呢？

我們需要有一筆額外的資金進入這個水池，來堵住暫時的、新出現(xiàn)的出水口，這就是意外保險、醫(yī)療保險、重疾保險、壽險的重要作用。

它就像一個閥門，能及時補充出水口的同時，還能注入一部分水，保持進水量大于出水量，維護一個正向的平衡。

04、關于家庭理財的一些思考

近兩年的疫情給我們帶來了很多反思，由于疫情的反復，導致經濟走低，全球健康受到威脅，在這樣的大環(huán)境下，我們開始重新考慮關于工作、家庭以及我們自身和家人的風險抵御能力。

我們更清楚地意識到，提高身體的抵抗力是首要任務，而增強財務的抵抗力也同樣重要。

畢竟，健康就像數字1，而事業(yè)、家庭、財富都像0；只有當1一直存在時，后面的0才有意義。

我們無法預知未來，所以對于風險和財務的規(guī)劃，必須要未雨綢繆。

我們經常聽到前輩們說，家里要留點錢，以備不時之需。這個需，無疑是指疾病、貧困、失業(yè)和養(yǎng)老。

就像當蓄水池的進水口——也就是收入來源斷裂，而出水口卻增多時，我們會陷入極度困境。

保險，是一種金融工具。它能在你生病時提供醫(yī)療費用，讓你有足夠的經濟實力和信心康復；它可以支持孩子的教育開支，也能在我們退休后提供一筆終生的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

賺錢不易，守財更難。我們既需要基礎的風險保障，也需要積累財富，讓資產保持穩(wěn)定的增長。