如期而至，招商銀行App在年末迎來(lái)了第十次版本升級(jí)。

在滿(mǎn)足了用戶(hù)如飯票、影票、外賣(mài)、打車(chē)等泛金融+生活場(chǎng)景的高度覆蓋之后，“建設(shè)大財(cái)富管理平臺(tái)”成為這款銀行APP的最新核心目標(biāo)。

2014年至今，招商銀行APP以每年一個(gè)大版本的節(jié)奏迭代，多次定義了潮水方向。近十余年來(lái)，招行在零售領(lǐng)域同樣是“風(fēng)向標(biāo)”式的存在——率先啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，率先提出“手機(jī)優(yōu)先”，率先將MAU定義為“北極星”，又率先推出開(kāi)放平臺(tái)，從中心化走向平臺(tái)化。

在此期間，這款銀行APP拿出了飯票、影票等高頻次服務(wù)代表作。緊隨其后，銀行APP開(kāi)始集體在用戶(hù)黏性上發(fā)力。

而這一次，招行內(nèi)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)鈦媒體APP表示，“MAU的積累已經(jīng)基本齊備，當(dāng)前要把招商銀行App打造成市場(chǎng)上最強(qiáng)的財(cái)富管理平臺(tái)”。

這一看似突然的轉(zhuǎn)型其實(shí)正與招行的整體戰(zhàn)略契合。2021年初，招行董事長(zhǎng)繆建民說(shuō)：“財(cái)富管理能力決定我們能走多高。”行長(zhǎng)田惠宇提出要打造“大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈”，甚至將之定位為“全行未來(lái)五年的工作主線(xiàn)”。

所謂的“大財(cái)富管理”，招行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾用過(guò)一個(gè)相當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)化的語(yǔ)言闡釋?zhuān)按筘?cái)富管理的用意是讓資金與資產(chǎn)通過(guò)招行‘相遇’，做社會(huì)融資和居民財(cái)富的‘連接器’。”招商銀行APP10.0則成為了這一“連接器”的實(shí)體承載平臺(tái)。

一切圍繞用戶(hù)體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品世界里經(jīng)常談?wù)摰摹坝脩?hù)體驗(yàn)”，是招行多位相關(guān)負(fù)責(zé)人口中共同的高頻詞匯。

與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相比，銀行App“用戶(hù)體驗(yàn)”的涵義要更深一層，比如，你提供的金融產(chǎn)品需要更加符合客戶(hù)的需要。以理財(cái)為例，銀行App賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品的普遍模式是理財(cái)超市，銀行提供貨架，讓客戶(hù)自己去挑選。這顯然達(dá)不到“良好用戶(hù)體驗(yàn)”的目標(biāo)。

在10.0版本中，招行基于去年末推出的零錢(qián)理財(cái)服務(wù)朝朝寶，再次推出包括月月寶、季季寶、半年寶等在內(nèi)的“多寶家族”理財(cái)服務(wù)，其在服務(wù)體驗(yàn)上與余額寶類(lèi)似，可以直接轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、還款，并覆蓋招行自場(chǎng)景，甚至支持微信、支付寶支付，且收益率高于大部分貨幣基金。

“我們的目的是讓客戶(hù)一聽(tīng)名字就知道投資期限，明白該如何安排資金，不需要再到一堆貨架里選。這些產(chǎn)品的底層其實(shí)聚合的是多只銀行理財(cái)產(chǎn)品，且招商銀行App會(huì)根據(jù)客戶(hù)買(mǎi)入當(dāng)日理財(cái)產(chǎn)品的投資策略與收益情況進(jìn)行自動(dòng)組合與最優(yōu)配置?！?/p>除了售前簡(jiǎn)化產(chǎn)品，在售后的產(chǎn)品持倉(cāng)顯示也進(jìn)行了調(diào)整，按照贖回、到期的時(shí)間來(lái)呈現(xiàn)用戶(hù)資金持倉(cāng)份額，“通過(guò)產(chǎn)品全流程的調(diào)整，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)簡(jiǎn)單理財(cái)?shù)男枰！闭行邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

此外，在10.0版本中，基金頻道做了明顯調(diào)整，新增“市場(chǎng)板塊”，展現(xiàn)更多市場(chǎng)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)；基金詳情頁(yè)內(nèi)新增“招行解讀”，分享產(chǎn)品解讀，甚至通過(guò)短視頻或直播的方式幫助客戶(hù)“3分鐘了解一只基金”；逐步開(kāi)放基金討論區(qū)，讓客戶(hù)能夠分享對(duì)投資及產(chǎn)品的觀點(diǎn)和看法，使客戶(hù)、機(jī)構(gòu)與招行間形成更為良性的互動(dòng)。

圍繞產(chǎn)品，提升服務(wù)，10.0版本推出了一位智能理財(cái)助理“AI小招”。

相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，AI小招具備較強(qiáng)的“多輪會(huì)話(huà)交互能力”。比如，如果客戶(hù)想查看本周收益，AI小招首先會(huì)向他展示收益金額，并自動(dòng)帶出客戶(hù)所持有的對(duì)本周收益影響最大的幾只產(chǎn)品。以權(quán)益類(lèi)基金為例，客戶(hù)點(diǎn)擊具體基金，將穿透式展示對(duì)該基金影響最大的幾只股票的漲跌情況。

不僅如此，AI小招還可以提示客戶(hù)查看近期市場(chǎng)行情、熱門(mén)板塊與相關(guān)機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)，甚至還能向客戶(hù)推薦更合適的產(chǎn)品，并給出調(diào)倉(cāng)建議。當(dāng)AI小招無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的復(fù)雜需求時(shí)，其具備快速轉(zhuǎn)人工服務(wù)的能力。

據(jù)了解，10.0版本已整合招行內(nèi)部相關(guān)渠道，能將AI小招與客戶(hù)交互的記錄迅速、完整地推給客戶(hù)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)流程的無(wú)縫銜接?！爱?dāng)然，AI小招現(xiàn)階段還處于起步初期，未來(lái)還將持續(xù)探索與優(yōu)化”，前述負(fù)責(zé)人表示。

依賴(lài)開(kāi)放和數(shù)字化

如果把以上的新產(chǎn)品和新服務(wù)視作冰山上肉眼可見(jiàn)的部分，那么水面之下暗藏著兩大基石——開(kāi)放和數(shù)字化。

仍以“朝朝寶”們?yōu)槔?，銀行推出此類(lèi)非常接近“余額寶”用戶(hù)體驗(yàn)的產(chǎn)品有兩大難點(diǎn)，一是其可能會(huì)分流銀行的部分低成本活期儲(chǔ)蓄，二是即使忽略?xún)?chǔ)蓄分流，底層是否有足夠的理財(cái)資產(chǎn)支撐（“朝朝寶”們的底層資產(chǎn)是多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品）。

這一過(guò)程中，“開(kāi)放”是關(guān)鍵。

去年6月，招行在業(yè)內(nèi)率先引入了他行理財(cái)子公司的產(chǎn)品。在此之前，各行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品幾乎均為本行資產(chǎn)管理部或理財(cái)子公司所創(chuàng)設(shè)，但招行打破了這一“慣例”，將其友行理財(cái)子公司的好產(chǎn)品也提供在招商銀行App上。截止目前，招行已先后引入8家他行理財(cái)子公司，招行代銷(xiāo)的他行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模已突破6000億元。

今年5月，招行升級(jí)“招財(cái)號(hào)”財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，再度邀請(qǐng)資管機(jī)構(gòu)入駐招商銀行App。

在這一平臺(tái)中，招行向資管機(jī)構(gòu)開(kāi)放了基于招商銀行App的各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)能力，包括私域、直播、陪伴、營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)態(tài)頁(yè)面制作、權(quán)益、小程序、數(shù)據(jù)能力等。

以“營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)態(tài)頁(yè)面制作”為例，此前運(yùn)營(yíng)人員制作廣告營(yíng)銷(xiāo)頁(yè)，需要每天手動(dòng)更新產(chǎn)品收益率等基本數(shù)據(jù)，而通過(guò)“招財(cái)號(hào)”平臺(tái)，數(shù)據(jù)可以每天自動(dòng)實(shí)時(shí)變動(dòng)。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人向鈦媒體APP分享了一組數(shù)據(jù)：截至9月末，已有74家頭部機(jī)構(gòu)進(jìn)駐“招財(cái)號(hào)”，粉絲總量超過(guò)1100萬(wàn)。此外，招行已向合作機(jī)構(gòu)開(kāi)放80多個(gè)能力接口，支持機(jī)構(gòu)發(fā)布內(nèi)容與活動(dòng)5000余個(gè)，三季度累計(jì)為近400百萬(wàn)客戶(hù)提供服務(wù)超1億次，“招財(cái)號(hào)”陪伴內(nèi)容的點(diǎn)擊率達(dá)到10%。

配合這一開(kāi)放能力的，是數(shù)字化能力和思維，這又與招行此前強(qiáng)調(diào)的北極星指標(biāo)“MAU”密不可分。

田惠宇曾經(jīng)在2018年表態(tài)，“日積月累，經(jīng)過(guò)三五年后，整個(gè)隊(duì)伍的感覺(jué)和組織文化都會(huì)不一樣。”如今，這一變化似乎正在招行內(nèi)部發(fā)生?！叭袉T工整體有了的數(shù)字化思維，以前做得再好的工具，沒(méi)有這個(gè)思維是不會(huì)想到它的，現(xiàn)在全行都喜歡用這些工具和中臺(tái)?！?招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

思維的建立需要能力的加持。以AI小招為例，其具備的流動(dòng)性預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析、投資決策等功能的背后，其實(shí)是“財(cái)富投研平臺(tái)”的能力體現(xiàn)。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人將“財(cái)富投研平臺(tái)”形容為“超級(jí)大工程”，從啟動(dòng)到推廣全行，耗時(shí)近2年：

這一平臺(tái)緊密?chē)@財(cái)富管理業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客戶(hù)服務(wù)的需要來(lái)構(gòu)建，其所有功能都是從財(cái)富管理業(yè)務(wù)落地的角度進(jìn)行倒推與設(shè)計(jì)的，比如產(chǎn)品解讀、AUM的穿透式管理、大類(lèi)資產(chǎn)組合管理等。

比如給客戶(hù)做基金檢視，通過(guò)財(cái)富投研平臺(tái)，客戶(hù)經(jīng)理能一目了然地知曉客戶(hù)配置了哪幾只基金，每只基金分別重倉(cāng)哪些股票。

這時(shí)，財(cái)富投研平臺(tái)可以把艱澀的資管專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言“翻譯”成客戶(hù)和客戶(hù)經(jīng)理易于理解的語(yǔ)言。告訴客戶(hù)，漲跌的原因是什么，有何投資建議。

不只是“翻譯”專(zhuān)業(yè)詞匯，上述負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)財(cái)富產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行盡調(diào)和分析后，他們可將自己的研究成果導(dǎo)入財(cái)富投研平臺(tái)，使其成為獨(dú)具招行特色的發(fā)現(xiàn)與觀點(diǎn)，并與一些獨(dú)家數(shù)據(jù)一道，以“招行解讀”的方式輸送給客戶(hù)與客戶(hù)經(jīng)理。

同時(shí)，財(cái)富投研平臺(tái)還會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)行情數(shù)據(jù)、機(jī)構(gòu)投研觀點(diǎn)、理財(cái)資訊等豐富但離散的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行篩選與整合，讓客戶(hù)和客戶(hù)經(jīng)理看到的信息更有含金量、更有針對(duì)性。

可以說(shuō)，10.0版本基金頻道做出的重點(diǎn)改版，與財(cái)富投研平臺(tái)能力的支持密不可分。

如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力崛起？

當(dāng)一款A(yù)pp在以財(cái)富管理業(yè)務(wù)為迭代核心的時(shí)候，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)正在經(jīng)歷一個(gè)蓬勃發(fā)展的歷史時(shí)刻。

2020年可謂是財(cái)富管理的超級(jí)大年，公募發(fā)行創(chuàng)下歷史新高，僅2020年一年，新成立的基金數(shù)量就超過(guò)了1300只，發(fā)行規(guī)模突破3萬(wàn)億，接近前三年的總和。各大銀行機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力財(cái)富管理領(lǐng)域。僅在2020年，就有6家新增獲批籌建的銀行理財(cái)子公司，另有8家理財(cái)子公司于當(dāng)年正式開(kāi)業(yè)。

不只有銀行，以螞蟻基金為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司也在強(qiáng)勢(shì)崛起。

近期，中基協(xié)公布了第三季度公募基金代銷(xiāo)TOP100榜單。該榜單顯示，截至2021年第三季度末，按照“股票+混合公募基金”保有量進(jìn)行排名，躋身前5的代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)分別為招商銀行（7307億）、螞蟻基金（6810億元）、工商銀行（5207億）、天天基金（4841億）、建設(shè)銀行（3948億）。

雖然以上數(shù)字并不完全代表整體財(cái)富管理業(yè)務(wù)的規(guī)?！热缯行谐蓟鹬?，還有私募、理財(cái)、信托等強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，但螞蟻對(duì)長(zhǎng)尾、年輕市場(chǎng)份額的攫取是顯而易見(jiàn)的。

關(guān)于如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)力的競(jìng)爭(zhēng)，招行相關(guān)負(fù)責(zé)人向鈦媒體APP表示，“螞蟻基金與招行代表的這兩類(lèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)雖然在定位和賽道上有所差異，但線(xiàn)上化、算法化、開(kāi)放化、平臺(tái)化是銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的共同趨勢(shì)，如果銀行不能順應(yīng)這一潮流，那必然會(huì)被時(shí)代淘汰。”

這正是“異業(yè)同構(gòu)”的思路，招行內(nèi)部此前曾用10個(gè)字總結(jié)招商銀行App的發(fā)展路徑：“與同業(yè)異構(gòu)，與異業(yè)同構(gòu)”——要具備對(duì)標(biāo)一線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交互體驗(yàn)和數(shù)字化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“異業(yè)同構(gòu)”；搭建豐富多元的金融與非金融場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)與其他銀行的“同業(yè)異構(gòu)”。

如此看來(lái)，在財(cái)富管理唱主角的現(xiàn)在，這10字總結(jié)仍然在發(fā)揮作用。而從行業(yè)需求端來(lái)看，基金代銷(xiāo)市場(chǎng)的發(fā)展空間依然難見(jiàn)天花板。

2020年底，公募基金總規(guī)模進(jìn)入20萬(wàn)億元時(shí)代，截至今年9月底，規(guī)模已逼近24萬(wàn)億元，短短9個(gè)月已經(jīng)增長(zhǎng)了近4萬(wàn)億，行業(yè)正在迎來(lái)一次歷史性機(jī)遇。相比之下，目前破千億的代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)僅僅10余家，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

螞蟻和招行，以及其代表的兩類(lèi)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)才剛開(kāi)始。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）