94106/03
01
曾經(jīng)有人說過，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融。
騰訊有微眾銀行，阿里有螞蟻集團，滴滴、抖音、京東、美團都有金融業(yè)務，但對金融情有獨鐘的不只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
在前不久，比亞迪耗資36億全資收購了一家已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司，易安財險，銀保監(jiān)也印發(fā)批復，批準易安財險更名為比亞迪財險。
一家造車的實體企業(yè)竟然干起了金融保險，這自然少不了挨罵。
但如果了解其中的底層邏輯，你可能會重新認識商業(yè)世界，也能明白為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括車企會選擇金融保險了。
02
首先，保險的本質(zhì)是什么？我們?yōu)槭裁匆ㄥX去買保險？
這個問題思考明白了，其實可以給我們生意帶來很多啟發(fā)。
從人的心理層面上來說，人最擔心的事就是不確定，因為不確定就代表著風險的存在。
人性本身厭惡風險，但很多時候又無法逃避風險，因為做每個選擇都會有風險存在。
所以，人會控制和預判風險，就像巴菲特搭檔芒格說的，我知道自己在哪里死去，那我就不會去那里。
這是最簡單的辦法，小的風險自己來承擔，可以靠找更多的人組成一個團隊，用執(zhí)行力去降低不確定，還可以找專業(yè)機構，借助別人的智慧來降低風險。
很多生意的原理就是這么來的。
但那些風險概率很低，一旦發(fā)生風險，后果又很嚴重的怎么辦？
我今天正常開車，會不會遇上交通事故？我明天正常坐飛機，會不會有意外？我會不會突然得了重疾？
這些事都有風險，而且又不能讓自己來掌控，我又不能一直不出門吧，這時候，保險就名正言順的登場了。
保險實際上提供的是兩種價值：
一層是心理價值，靠把“風險轉(zhuǎn)移”給保險公司讓客戶獲得安全感，車你放心去開，出了事我來承擔風險。
一層是經(jīng)濟價值，出了意外，保險可以補償因為不確定所導致的財產(chǎn)損失，不僅是保本人，還可以保護家庭，保護你在乎的人。
很多保險公司就喜歡這么說，買保險就是買一份對自己和家人的平安，出了事，我們就是你最大的后盾。
所以，對客戶來說，保險是一種靠“轉(zhuǎn)移”來規(guī)避風險的工具，買的是掌控風險的安全感，出了事有人給我解決。
那么，對保險公司自己呢？
保險是一種概率游戲，保險的本質(zhì)就是以風險大小為邏輯起點、以大數(shù)法則為數(shù)理基礎、以分攤來對抗風險的一種商業(yè)模式。
大數(shù)法則我們曾經(jīng)講過，一個形象的比喻就是“如果你了解大數(shù)法則，你就不會去買彩票和賭博，你應該去開賭場。”
保險也是一樣的邏輯，保險公司承保也會有風險，萬一客戶出事了怎么辦？
這就要靠數(shù)據(jù)來計算概率，用分攤?cè)藬?shù)保證盈利。
保險的核心崗位叫精算師，通過計算數(shù)據(jù)來確定風險發(fā)生的概率，規(guī)定具體的場景避免（出險）概率增加，依靠分攤更多的人來超出理賠的盈虧平衡點。
所以，保險公司本質(zhì)上就是一家數(shù)據(jù)公司，有數(shù)據(jù)才能計算概率，數(shù)據(jù)就是保險的核心價值。
03
理解了保險的本質(zhì)，我們回到汽車上。
早在2016年，特斯拉就與保險公司合作，給車主提供車險，后來，特斯拉選擇自己單干，推出自己的汽車保險產(chǎn)品。
在2020年的三季度財報說明會上，馬斯克就坦白說：“保險會成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務價值會占到整車業(yè)務價值的30%-40%?！?/p>
今天，比亞迪也下場做起了保險。
為什么這些車企都要去做金融保險？他們?yōu)槭裁从X得自己能競爭的過傳統(tǒng)保險公司？
還是那個核心要素：數(shù)據(jù)。
傳統(tǒng)保險公司手上只掌握“社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)”，比如說深圳一年發(fā)生各類車禍的概率和場景，財產(chǎn)損失是多少，然后按年去讓客戶購買保險。
合理嗎？
合理，因為這是保險公司根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)制定出來的解決方案。
那么，什么時候會不合理？
假如比亞迪擁有關于每個車主的“個性化大數(shù)據(jù)”，像我一年大部分時間都在全國出差，車子基本上都停在停車場上，但我的保費跟其他人都差不多，甚至因為車好還要比別人貴。
這時候，比亞迪來告訴我，你的保險不合理，因為你平常都不怎么開車，用我們的保險，按照數(shù)據(jù)，用你的公里數(shù)來計算保費，給你便宜一半甚至更多。
請問是你，你會同意嗎？
當然同意。
這就是比亞迪、特拉斯這些車企的優(yōu)勢，傳統(tǒng)車企注重生產(chǎn)，他們沒有客戶的深度數(shù)據(jù)，但因為汽車的電動化和智能化，新能源車企掌握了車主的個性化大數(shù)據(jù)，同時，又最了解自己的汽車性能，車企完全可能做到差異化，顛覆傳統(tǒng)保險公司。
也就是給車主的車險做差異化定價，按照汽車公里數(shù)，根據(jù)每個車主的開車習慣來定制化車險價格。
這就是UBI車險。（Usage based Insurance，基于用量的保險）
我們可以想想其中的邏輯。
你車開的少，你開車的習慣和素質(zhì)比較高，你為什么不能比那些高風險車主享受到更低的保費呢？
噢，以前是因為傳統(tǒng)保險公司很難掌握這些個人數(shù)據(jù)，但現(xiàn)在我是車企，我有你的個性化數(shù)據(jù)，并且為了鼓勵你良好的開車習慣，我愿意給你更低的保費，你應該享受到這種權益。
久而久之，有著良好習慣的車主（在車險也意味著不容易發(fā)生風險的高價值客戶）自然會選擇車企的個性化保險。
那么，從概率上來說，傳統(tǒng)保險公司發(fā)生車險理賠的概率就會上升，保費就要增加，車企的個性化保險就更加具備競爭力了，并且成為一個不斷延伸到家庭保險的終身服務。
04
對于汽車行業(yè)來說，未來汽車產(chǎn)品的毛利一定會越來越薄，但是數(shù)據(jù)帶來的價值會越來越大。
金融保險是汽車后端市場當中最重要的部分，特別是新能源汽車對比傳統(tǒng)汽車、傳統(tǒng)保險公司最大的差別，是有了更加深度的個性化數(shù)據(jù)。
這些數(shù)據(jù)的存在，就給保險提供了重要的識別和定價的基礎。
汽車只是一次性的交易，買了一次就不會再給廠家交錢，但保險不一樣，終生都有著支付。
從汽車到汽車保險，從汽車保險到財產(chǎn)保險，從財產(chǎn)保險到家庭保險，比亞迪就可以不斷延伸到客戶的各個場景，從一輛汽車開辟出不同的商業(yè)模式。
這條路徑是車企重要的發(fā)展路徑，也是對商業(yè)模式的一次重要創(chuàng)新。
就像巴菲特和芒格的伯克希爾哈撒韋一樣，它其實就是一家保險公司，你以為股神巴菲特投資的本金是從哪里來的呢？
—責任編輯 | 羅英凡本文圖片均來源于網(wǎng)絡
曾經(jīng)有人說過，互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融。
騰訊有微眾銀行，阿里有螞蟻集團，滴滴、抖音、京東、美團都有金融業(yè)務，但對金融情有獨鐘的不只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
在前不久，比亞迪耗資36億全資收購了一家已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司，易安財險，銀保監(jiān)也印發(fā)批復，批準易安財險更名為比亞迪財險。
一家造車的實體企業(yè)竟然干起了金融保險，這自然少不了挨罵。
但如果了解其中的底層邏輯，你可能會重新認識商業(yè)世界，也能明白為什么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括車企會選擇金融保險了。
02
首先，保險的本質(zhì)是什么？我們?yōu)槭裁匆ㄥX去買保險？
這個問題思考明白了，其實可以給我們生意帶來很多啟發(fā)。
從人的心理層面上來說，人最擔心的事就是不確定，因為不確定就代表著風險的存在。
人性本身厭惡風險，但很多時候又無法逃避風險，因為做每個選擇都會有風險存在。
所以，人會控制和預判風險，就像巴菲特搭檔芒格說的，我知道自己在哪里死去，那我就不會去那里。
這是最簡單的辦法，小的風險自己來承擔，可以靠找更多的人組成一個團隊，用執(zhí)行力去降低不確定，還可以找專業(yè)機構，借助別人的智慧來降低風險。
很多生意的原理就是這么來的。
但那些風險概率很低，一旦發(fā)生風險，后果又很嚴重的怎么辦？
我今天正常開車，會不會遇上交通事故？我明天正常坐飛機，會不會有意外？我會不會突然得了重疾？
這些事都有風險，而且又不能讓自己來掌控，我又不能一直不出門吧，這時候，保險就名正言順的登場了。
保險實際上提供的是兩種價值：
一層是心理價值，靠把“風險轉(zhuǎn)移”給保險公司讓客戶獲得安全感，車你放心去開，出了事我來承擔風險。
一層是經(jīng)濟價值，出了意外，保險可以補償因為不確定所導致的財產(chǎn)損失，不僅是保本人，還可以保護家庭，保護你在乎的人。
很多保險公司就喜歡這么說，買保險就是買一份對自己和家人的平安，出了事，我們就是你最大的后盾。
所以，對客戶來說，保險是一種靠“轉(zhuǎn)移”來規(guī)避風險的工具，買的是掌控風險的安全感，出了事有人給我解決。
那么，對保險公司自己呢？
保險是一種概率游戲，保險的本質(zhì)就是以風險大小為邏輯起點、以大數(shù)法則為數(shù)理基礎、以分攤來對抗風險的一種商業(yè)模式。
大數(shù)法則我們曾經(jīng)講過，一個形象的比喻就是“如果你了解大數(shù)法則，你就不會去買彩票和賭博，你應該去開賭場。”
保險也是一樣的邏輯，保險公司承保也會有風險，萬一客戶出事了怎么辦？
這就要靠數(shù)據(jù)來計算概率，用分攤?cè)藬?shù)保證盈利。
保險的核心崗位叫精算師，通過計算數(shù)據(jù)來確定風險發(fā)生的概率，規(guī)定具體的場景避免（出險）概率增加，依靠分攤更多的人來超出理賠的盈虧平衡點。
所以，保險公司本質(zhì)上就是一家數(shù)據(jù)公司，有數(shù)據(jù)才能計算概率，數(shù)據(jù)就是保險的核心價值。
03
理解了保險的本質(zhì)，我們回到汽車上。
早在2016年，特斯拉就與保險公司合作，給車主提供車險，后來，特斯拉選擇自己單干，推出自己的汽車保險產(chǎn)品。
在2020年的三季度財報說明會上，馬斯克就坦白說：“保險會成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務價值會占到整車業(yè)務價值的30%-40%?！?/p>
今天，比亞迪也下場做起了保險。
為什么這些車企都要去做金融保險？他們?yōu)槭裁从X得自己能競爭的過傳統(tǒng)保險公司？
還是那個核心要素：數(shù)據(jù)。
傳統(tǒng)保險公司手上只掌握“社會統(tǒng)計數(shù)據(jù)”，比如說深圳一年發(fā)生各類車禍的概率和場景，財產(chǎn)損失是多少，然后按年去讓客戶購買保險。
合理嗎？
合理，因為這是保險公司根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)制定出來的解決方案。
那么，什么時候會不合理？
假如比亞迪擁有關于每個車主的“個性化大數(shù)據(jù)”，像我一年大部分時間都在全國出差，車子基本上都停在停車場上，但我的保費跟其他人都差不多，甚至因為車好還要比別人貴。
這時候，比亞迪來告訴我，你的保險不合理，因為你平常都不怎么開車，用我們的保險，按照數(shù)據(jù)，用你的公里數(shù)來計算保費，給你便宜一半甚至更多。
請問是你，你會同意嗎？
當然同意。
這就是比亞迪、特拉斯這些車企的優(yōu)勢，傳統(tǒng)車企注重生產(chǎn)，他們沒有客戶的深度數(shù)據(jù)，但因為汽車的電動化和智能化，新能源車企掌握了車主的個性化大數(shù)據(jù)，同時，又最了解自己的汽車性能，車企完全可能做到差異化，顛覆傳統(tǒng)保險公司。
也就是給車主的車險做差異化定價，按照汽車公里數(shù)，根據(jù)每個車主的開車習慣來定制化車險價格。
這就是UBI車險。（Usage based Insurance，基于用量的保險）
我們可以想想其中的邏輯。
你車開的少，你開車的習慣和素質(zhì)比較高，你為什么不能比那些高風險車主享受到更低的保費呢？
噢，以前是因為傳統(tǒng)保險公司很難掌握這些個人數(shù)據(jù)，但現(xiàn)在我是車企，我有你的個性化數(shù)據(jù)，并且為了鼓勵你良好的開車習慣，我愿意給你更低的保費，你應該享受到這種權益。
久而久之，有著良好習慣的車主（在車險也意味著不容易發(fā)生風險的高價值客戶）自然會選擇車企的個性化保險。
那么，從概率上來說，傳統(tǒng)保險公司發(fā)生車險理賠的概率就會上升，保費就要增加，車企的個性化保險就更加具備競爭力了，并且成為一個不斷延伸到家庭保險的終身服務。
04
對于汽車行業(yè)來說，未來汽車產(chǎn)品的毛利一定會越來越薄，但是數(shù)據(jù)帶來的價值會越來越大。
金融保險是汽車后端市場當中最重要的部分，特別是新能源汽車對比傳統(tǒng)汽車、傳統(tǒng)保險公司最大的差別，是有了更加深度的個性化數(shù)據(jù)。
這些數(shù)據(jù)的存在，就給保險提供了重要的識別和定價的基礎。
汽車只是一次性的交易，買了一次就不會再給廠家交錢，但保險不一樣，終生都有著支付。
從汽車到汽車保險，從汽車保險到財產(chǎn)保險，從財產(chǎn)保險到家庭保險，比亞迪就可以不斷延伸到客戶的各個場景，從一輛汽車開辟出不同的商業(yè)模式。
這條路徑是車企重要的發(fā)展路徑，也是對商業(yè)模式的一次重要創(chuàng)新。
就像巴菲特和芒格的伯克希爾哈撒韋一樣，它其實就是一家保險公司，你以為股神巴菲特投資的本金是從哪里來的呢？
—責任編輯 | 羅英凡本文圖片均來源于網(wǎng)絡
