89503/21
各位親愛的小伙伴們，你第一次聽說家庭財(cái)富管理的時(shí)候是什么表情？是感覺有些不屑？
作為一個(gè)老理財(cái)人，你跟我說財(cái)富管理，這是看不起誰？還是who care，咱就一普通人，家里又沒有王位要繼承，信托基金倒是可，資產(chǎn)根本就不夠入門的......
我坦白：自己是前者。然而很快就被無情打臉，我還是太年輕了。以家庭為單位的財(cái)富管理，和以個(gè)人為單位的理財(cái)，完全是兩碼事：個(gè)人理財(cái)是為了賺錢，只要你這一波賺著錢了，你就成功了；家庭財(cái)富管理，則是為了保障所有家庭成員人生大事的資金需求。
簡單來說，就是家庭成員到了該花什么錢的時(shí)候，你能提前預(yù)判且做好相應(yīng)的保障。好的家庭財(cái)務(wù)管理，不是賺到更多的錢，拿在手里，而是提前做出規(guī)劃，為即將發(fā)生的事情做準(zhǔn)備，把家庭未來大大小小的目標(biāo)事件解決好。
什么是目標(biāo)事件？簡單來說，就是未來某個(gè)時(shí)間計(jì)劃要做的事情。人的一生就是各種大大小小的事件構(gòu)成的，有所謂的人生大事，結(jié)婚、買房、子女教育、父母養(yǎng)老和醫(yī)療、自己養(yǎng)老等等；還有一些是生活小事，周末和朋友聚個(gè)會，想下個(gè)月出去旅行，冬天要交暖氣費(fèi)了，明年想要換了一輛新車等等。只要涉及到財(cái)務(wù)支出的，就都屬于我們的目標(biāo)事件。
不同的目標(biāo)事件性質(zhì)不同，但具體到財(cái)富管理上可以簡要地劃分為兩種：一種是剛性事件，一種是柔性事件。所謂剛性事件，就是必須要支出的錢，比如物業(yè)費(fèi)。柔性事件，指的是非必要支出的錢，比如你想換一輛新車。需要說明的是，同一事件對于不同的人來說性質(zhì)未必是相同的。比如，盲盒手辦，對于資深愛好者來說是剛需必須要有的，但是對于普通人來說，就是柔性事件可買可不買。
明確自己的目標(biāo)事件之后，我們就可以根據(jù)實(shí)際情況來制定自己的策略：
第一，我有多少資源？你需要盤點(diǎn)自己能拿出多少本金，來為目標(biāo)事件進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。
第二，我的投資周期有多久？周期不同，可以選擇的工具和能夠獲得的收益也不同。如果你規(guī)劃的是近期目標(biāo)，那么你就只能選擇流動(dòng)性好且低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)標(biāo)的；如果你計(jì)劃的是五年、十年甚至更久之后的事情，那么你可以適當(dāng)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，謀求更高收益的理財(cái)標(biāo)的。
第三，我和我的目標(biāo)能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？在自己可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)選擇工具。
用一個(gè)例子來說明，假設(shè)兩個(gè)人都計(jì)劃三年后買一輛價(jià)值10萬的車。第一個(gè)人不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，也沒有本金，那么他最好的策略就是儲蓄，每年存3.3萬，三年之后靠著儲蓄喜提新車。第二個(gè)人自己有5萬本金，他也愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那他可能會選擇投資股票和基金，三年后如果賺了就提檔升級；如果虧了認(rèn)倒霉干脆就不買車了。
不同的事件目標(biāo)，不同的投資周期，不同的本金和風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇的策略不同，選擇的工具自然也不一樣。財(cái)富管理常用的工具有兩種：一種是負(fù)債工具，一種是理財(cái)工具。
首先說負(fù)債，鑒于這幾年超前消費(fèi)的流行，很多人的感受是負(fù)債猛于虎，千萬不能負(fù)債否則你會變得不幸。負(fù)債作為一種財(cái)富工具，它本身是中性的，起到什么樣的作用，完全看人是如何使用它的。我們可以在合理的事情上負(fù)債，比如剛性支出，類似物業(yè)、房貸等等，但是享受型負(fù)債就不適合了，如果借錢投資那就更不可取了。
再說理財(cái)工具，老理財(cái)人肯定都懂，遵循不可能三角理論，也就是安全性、收益性、流動(dòng)性，三者最多只能得其二，不要妄想能夠?qū)崿F(xiàn)所有目標(biāo)，選擇那個(gè)對你來說最重要的指標(biāo)。
買什么理財(cái)產(chǎn)品不重要，重要的是為什么是可買的理財(cái)產(chǎn)品。比如有的人把自己明年結(jié)婚買房的錢投入到股市中就是明顯的錯(cuò)配，股市漲跌都正常，但買房就失去了保障。
家庭財(cái)富管理一定要注意的幾個(gè)事項(xiàng)：
穩(wěn)定大于收益一個(gè)非常重要、但很多普通人不愿意承認(rèn)的道理是通過投資賺大錢，對于咱們普通人來說很難實(shí)現(xiàn)。大多數(shù)人最應(yīng)該了解的是怎么規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、不吃大虧，保護(hù)好自己的辛苦錢。想讓家庭財(cái)富遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，請你一定注意三件事：
別小看工資。對于理財(cái)來說，最重要的就是穩(wěn)定的勞動(dòng)收入。如果沒有收入，你理財(cái)?shù)谋窘饛哪睦飦?？如果勞?dòng)收入還沒有一定的積累就投入到理財(cái)里，那你就是在用“要緊的錢”冒險(xiǎn)，這可是大雷。
別混淆資質(zhì)。有專業(yè)金融資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，類似銀行、證券公司等屬于專業(yè)投資者；有一定投資經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模，比如家庭凈資產(chǎn)不低于300萬，投資單只產(chǎn)品金額不低于30萬元等，屬于“合格投資者”；以上都沒有的就是像我們這樣的散戶，只能看到市場上常見的投資品種，在國家允許的安全范圍內(nèi)去選擇產(chǎn)品。
別指望暴富。理財(cái)產(chǎn)品千千萬萬，購買之前一定要先確認(rèn)渠道、產(chǎn)品是否合法合規(guī)，再判斷收益是否合理。不合理的高收益往往意味著不合理的高風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老vs教育孩子永遠(yuǎn)是父母操心的對象，父母往往會把孩子的需求置放在自己的需求之前，恨不得把全世界最好的東西都捧到孩子面前，這就很容易導(dǎo)致家庭財(cái)富的分配嚴(yán)重不均衡。
要理性的給孩子花錢：身邊的很多家長給孩子報(bào)班特別大方，但很多人并不明白自己這樣投入的目標(biāo)是什么，總覺得別人家有的我們家也應(yīng)該有；又或者希望孩子能夠按照自己規(guī)劃的道路去走，這些其實(shí)都是非理性消費(fèi)，只不過打著教育的大旗占據(jù)了道德的高地。真正好得投入，應(yīng)該是遵從孩子的意愿，符合孩子的能力，能夠?yàn)楹⒆拥奈磥碓黾痈嗫赡艿倪x項(xiàng)，比如高考加分。給孩子的投入，盡量不要超過自己的能力，不要超過孩子同齡人的平均水平。
養(yǎng)老優(yōu)先于教育：家長們往往對于孩子的教育投入不惜血本，但是對于自己的養(yǎng)老問題則更多得依賴社保。社保當(dāng)然靠得住，但你想要退休生活更有品質(zhì)，依靠社保大概率是不能滿足的，需要我們額外做準(zhǔn)備。
養(yǎng)老是生存問題，教育是發(fā)展問題，生存問題天然就比發(fā)展問題要緊迫。除此之外，教育比養(yǎng)老更容易調(diào)動(dòng)外部資金，年輕人可以申請福利性質(zhì)的助學(xué)貸款，而養(yǎng)老金只能盡早準(zhǔn)備。
父母自己的錢和給孩子準(zhǔn)備的錢缺乏邊界。很多父母會把孩子成年以后要花的錢也歸在自己的賬戶里，比如孩子結(jié)婚、買房等等。因此很多父母催婚一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)就是，他們養(yǎng)老的錢和準(zhǔn)備給孩子結(jié)婚的錢混在一起，只有孩子趕緊完婚，他們才能知道自己賬戶的錢有多少是屬于自己的。其實(shí)每個(gè)人都應(yīng)該先對自己的那條事件線負(fù)責(zé)任，如果父母已經(jīng)完成了自己那條線，再來考慮幫助孩子完成他的責(zé)任。
家庭財(cái)富的積累不是一朝一夕的，垮掉可能就在分分鐘。家庭財(cái)富管理在穩(wěn)定在保障，不在風(fēng)險(xiǎn)與高收益。安全比賺錢更重要，好的家庭財(cái)富管理并不一定是“錢夠花”，而應(yīng)該是該花的時(shí)候“有錢花”。
祝大家財(cái)源滾滾！
作為一個(gè)老理財(cái)人，你跟我說財(cái)富管理，這是看不起誰？還是who care，咱就一普通人，家里又沒有王位要繼承，信托基金倒是可，資產(chǎn)根本就不夠入門的......
我坦白：自己是前者。然而很快就被無情打臉，我還是太年輕了。以家庭為單位的財(cái)富管理，和以個(gè)人為單位的理財(cái)，完全是兩碼事：個(gè)人理財(cái)是為了賺錢，只要你這一波賺著錢了，你就成功了；家庭財(cái)富管理，則是為了保障所有家庭成員人生大事的資金需求。
簡單來說，就是家庭成員到了該花什么錢的時(shí)候，你能提前預(yù)判且做好相應(yīng)的保障。好的家庭財(cái)務(wù)管理，不是賺到更多的錢，拿在手里，而是提前做出規(guī)劃，為即將發(fā)生的事情做準(zhǔn)備，把家庭未來大大小小的目標(biāo)事件解決好。
什么是目標(biāo)事件？簡單來說，就是未來某個(gè)時(shí)間計(jì)劃要做的事情。人的一生就是各種大大小小的事件構(gòu)成的，有所謂的人生大事，結(jié)婚、買房、子女教育、父母養(yǎng)老和醫(yī)療、自己養(yǎng)老等等；還有一些是生活小事，周末和朋友聚個(gè)會，想下個(gè)月出去旅行，冬天要交暖氣費(fèi)了，明年想要換了一輛新車等等。只要涉及到財(cái)務(wù)支出的，就都屬于我們的目標(biāo)事件。
不同的目標(biāo)事件性質(zhì)不同，但具體到財(cái)富管理上可以簡要地劃分為兩種：一種是剛性事件，一種是柔性事件。所謂剛性事件，就是必須要支出的錢，比如物業(yè)費(fèi)。柔性事件，指的是非必要支出的錢，比如你想換一輛新車。需要說明的是，同一事件對于不同的人來說性質(zhì)未必是相同的。比如，盲盒手辦，對于資深愛好者來說是剛需必須要有的，但是對于普通人來說，就是柔性事件可買可不買。
明確自己的目標(biāo)事件之后，我們就可以根據(jù)實(shí)際情況來制定自己的策略：
第一，我有多少資源？你需要盤點(diǎn)自己能拿出多少本金，來為目標(biāo)事件進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。
第二，我的投資周期有多久？周期不同，可以選擇的工具和能夠獲得的收益也不同。如果你規(guī)劃的是近期目標(biāo)，那么你就只能選擇流動(dòng)性好且低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)標(biāo)的；如果你計(jì)劃的是五年、十年甚至更久之后的事情，那么你可以適當(dāng)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，謀求更高收益的理財(cái)標(biāo)的。
第三，我和我的目標(biāo)能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？在自己可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)選擇工具。
用一個(gè)例子來說明，假設(shè)兩個(gè)人都計(jì)劃三年后買一輛價(jià)值10萬的車。第一個(gè)人不想承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，也沒有本金，那么他最好的策略就是儲蓄，每年存3.3萬，三年之后靠著儲蓄喜提新車。第二個(gè)人自己有5萬本金，他也愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那他可能會選擇投資股票和基金，三年后如果賺了就提檔升級；如果虧了認(rèn)倒霉干脆就不買車了。
不同的事件目標(biāo)，不同的投資周期，不同的本金和風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇的策略不同，選擇的工具自然也不一樣。財(cái)富管理常用的工具有兩種：一種是負(fù)債工具，一種是理財(cái)工具。
首先說負(fù)債，鑒于這幾年超前消費(fèi)的流行，很多人的感受是負(fù)債猛于虎，千萬不能負(fù)債否則你會變得不幸。負(fù)債作為一種財(cái)富工具，它本身是中性的，起到什么樣的作用，完全看人是如何使用它的。我們可以在合理的事情上負(fù)債，比如剛性支出，類似物業(yè)、房貸等等，但是享受型負(fù)債就不適合了，如果借錢投資那就更不可取了。
再說理財(cái)工具，老理財(cái)人肯定都懂，遵循不可能三角理論，也就是安全性、收益性、流動(dòng)性，三者最多只能得其二，不要妄想能夠?qū)崿F(xiàn)所有目標(biāo)，選擇那個(gè)對你來說最重要的指標(biāo)。
買什么理財(cái)產(chǎn)品不重要，重要的是為什么是可買的理財(cái)產(chǎn)品。比如有的人把自己明年結(jié)婚買房的錢投入到股市中就是明顯的錯(cuò)配，股市漲跌都正常，但買房就失去了保障。
家庭財(cái)富管理一定要注意的幾個(gè)事項(xiàng)：
穩(wěn)定大于收益一個(gè)非常重要、但很多普通人不愿意承認(rèn)的道理是通過投資賺大錢，對于咱們普通人來說很難實(shí)現(xiàn)。大多數(shù)人最應(yīng)該了解的是怎么規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、不吃大虧，保護(hù)好自己的辛苦錢。想讓家庭財(cái)富遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，請你一定注意三件事：
別小看工資。對于理財(cái)來說，最重要的就是穩(wěn)定的勞動(dòng)收入。如果沒有收入，你理財(cái)?shù)谋窘饛哪睦飦?？如果勞?dòng)收入還沒有一定的積累就投入到理財(cái)里，那你就是在用“要緊的錢”冒險(xiǎn)，這可是大雷。
別混淆資質(zhì)。有專業(yè)金融資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，類似銀行、證券公司等屬于專業(yè)投資者；有一定投資經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模，比如家庭凈資產(chǎn)不低于300萬，投資單只產(chǎn)品金額不低于30萬元等，屬于“合格投資者”；以上都沒有的就是像我們這樣的散戶，只能看到市場上常見的投資品種，在國家允許的安全范圍內(nèi)去選擇產(chǎn)品。
別指望暴富。理財(cái)產(chǎn)品千千萬萬，購買之前一定要先確認(rèn)渠道、產(chǎn)品是否合法合規(guī)，再判斷收益是否合理。不合理的高收益往往意味著不合理的高風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)老vs教育孩子永遠(yuǎn)是父母操心的對象，父母往往會把孩子的需求置放在自己的需求之前，恨不得把全世界最好的東西都捧到孩子面前，這就很容易導(dǎo)致家庭財(cái)富的分配嚴(yán)重不均衡。
要理性的給孩子花錢：身邊的很多家長給孩子報(bào)班特別大方，但很多人并不明白自己這樣投入的目標(biāo)是什么，總覺得別人家有的我們家也應(yīng)該有；又或者希望孩子能夠按照自己規(guī)劃的道路去走，這些其實(shí)都是非理性消費(fèi)，只不過打著教育的大旗占據(jù)了道德的高地。真正好得投入，應(yīng)該是遵從孩子的意愿，符合孩子的能力，能夠?yàn)楹⒆拥奈磥碓黾痈嗫赡艿倪x項(xiàng)，比如高考加分。給孩子的投入，盡量不要超過自己的能力，不要超過孩子同齡人的平均水平。
養(yǎng)老優(yōu)先于教育：家長們往往對于孩子的教育投入不惜血本，但是對于自己的養(yǎng)老問題則更多得依賴社保。社保當(dāng)然靠得住，但你想要退休生活更有品質(zhì)，依靠社保大概率是不能滿足的，需要我們額外做準(zhǔn)備。
養(yǎng)老是生存問題，教育是發(fā)展問題，生存問題天然就比發(fā)展問題要緊迫。除此之外，教育比養(yǎng)老更容易調(diào)動(dòng)外部資金，年輕人可以申請福利性質(zhì)的助學(xué)貸款，而養(yǎng)老金只能盡早準(zhǔn)備。
父母自己的錢和給孩子準(zhǔn)備的錢缺乏邊界。很多父母會把孩子成年以后要花的錢也歸在自己的賬戶里，比如孩子結(jié)婚、買房等等。因此很多父母催婚一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)就是，他們養(yǎng)老的錢和準(zhǔn)備給孩子結(jié)婚的錢混在一起，只有孩子趕緊完婚，他們才能知道自己賬戶的錢有多少是屬于自己的。其實(shí)每個(gè)人都應(yīng)該先對自己的那條事件線負(fù)責(zé)任，如果父母已經(jīng)完成了自己那條線，再來考慮幫助孩子完成他的責(zé)任。
家庭財(cái)富的積累不是一朝一夕的，垮掉可能就在分分鐘。家庭財(cái)富管理在穩(wěn)定在保障，不在風(fēng)險(xiǎn)與高收益。安全比賺錢更重要，好的家庭財(cái)富管理并不一定是“錢夠花”，而應(yīng)該是該花的時(shí)候“有錢花”。
祝大家財(cái)源滾滾！
