第二十三篇原創(chuàng)

01

高凈值人群有沒有必要買保險(xiǎn)？

要理解高凈值人群有沒有必要買保險(xiǎn)，首先要知道何為高凈值人群？

小明搶答道，錢包和銀行卡高度干凈的人群叫做高凈值人群。

按這個(gè)理解高凈值人群瑯琊榜麻煩算我一個(gè)。

正確的答案是，高凈值人士是指個(gè)人（家庭）擁有的可投資凈資產(chǎn)在人民幣600萬元（還有按1000萬元計(jì)算的）以上的個(gè)人或家庭。

即你的可投資資產(chǎn)總額減去你的負(fù)債總額在600（1000）萬以上才行，自用住房不算在內(nèi)。

因此你有一千萬，負(fù)債兩千萬那也不叫高凈值人群，這里的凈可以理解為凈資產(chǎn)的凈。

我們常說的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)其實(shí)主要保的是得了重疾、意外、身故等突發(fā)事件給家庭帶來的重大財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)的。

高凈值人群，在面臨人生的因疾病或意外導(dǎo)致的幾十上百萬的醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是可以輕松應(yīng)對(duì)的，因此普通醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)橐饬x不大。

意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)也是有最高保額限制的，哪怕你買多幾個(gè)產(chǎn)品疊加，幾十萬上百萬的保額雖然可以買但意義也不是特別大，不至于像普通人一樣得一場重疾或者重大意外對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)如同災(zāi)難性的打擊。

那是不是說高凈值人群就沒必要買保險(xiǎn)了呢？

答案是否定的！

02

高凈值人群核心保障需求是什么？

2019年恒天財(cái)富聯(lián)合吳曉波頻道推出《2019—2020中國高凈值人群財(cái)富報(bào)告》中顯示，高凈值人群財(cái)富管理的四大主要需求為財(cái)富保障和傳承、資產(chǎn)增值、子女教育、高品質(zhì)生活。

高凈值人群家族財(cái)富管理的主要需求

我們再看看平安銀行私人銀行發(fā)布的《2018年高凈值人群財(cái)富安全感報(bào)告》，在影響高凈值人群財(cái)富安全感的9大個(gè)人因素中，最能引起高凈值人群關(guān)注的財(cái)富安全感因素主要為財(cái)富增值、養(yǎng)老、財(cái)富保值、醫(yī)療、子女教育。

2018年高凈值人群財(cái)富安全感報(bào)告

兩份報(bào)告的時(shí)間相差無幾，結(jié)果也可以說是同出一轍。

從兩份報(bào)告我們可以總結(jié)出，高凈值人群的保障需求為三個(gè)方面，分別是是財(cái)富保障、生活保障、子女保障。

其中財(cái)富保障包括財(cái)富保值、增值和傳承；

生活保障除了正常生活質(zhì)量保障，還包括老年生活品質(zhì)保障和生命健康保障；

子女保障主要為子女高質(zhì)量教育保障。

03

高凈值人群需要買什么保險(xiǎn)？

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)高凈值人群的財(cái)富管理需求和某些保險(xiǎn)的功能出奇的一致，高凈值人群需要買什么保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)呼之欲出了。

一、財(cái)富保障需求，也就是財(cái)富的保值、增值和傳承需求可以用增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。

很多朋友會(huì)說，高凈值人士不太看得上增額終身壽的3.5%的增值收益。

的確，但是增額終身壽的以下功能也是其他市面上任何投資理財(cái)產(chǎn)品做不到的：

1、鎖定終身利率，安全穩(wěn)定。

對(duì)于目前利率下行時(shí)期，銀行理財(cái)都大面積的出險(xiǎn)了虧本，3年期的國債收益率也只有3.05%，5年期國債收益率為3.22%，銀行大額存單3年期單利最高才3.4%，最低為2.9%。

反觀增額終身壽能夠鎖定終身3.5%復(fù)利利率和收益，長期單利可以達(dá)到10%，可以說是安全性理財(cái)產(chǎn)品中最佳的選擇。

需要強(qiáng)調(diào)的是只有長期閑置資金才可以投增額壽，短期想取出來都是要虧本的，很多人因此就說保險(xiǎn)是騙人的，這個(gè)鍋也是背的很冤。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的高凈值人群，預(yù)留一定資金作為安全穩(wěn)定投資也是必不可少的。

2、債務(wù)隔離，家庭經(jīng)濟(jì)的最后救命稻草。

收入往往是跟風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的，高凈值人群在獲得高收入的同時(shí)，不得不居安思危：如果有一天目前的事業(yè)不復(fù)存在了，欠一屁股債的時(shí)候，家人生活拿什么來保障。

而增額終身壽的債務(wù)隔離功能，使得即使財(cái)產(chǎn)充公，增額終身壽險(xiǎn)的既然是安全的，讓家人的生活有了基本保障。

3、定向和定制傳承，避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。

現(xiàn)實(shí)生活中隨便一搜便可以搜到許多有錢人因?yàn)橥蝗簧砉蕸]做好資產(chǎn)傳承安排，導(dǎo)致家人為爭奪資產(chǎn)鬧得不可開交，如香港賭王何鴻燊去世后，家產(chǎn)紛爭如同宮廷戲，最后鬧上法庭。還有的子女沒有能力繼承家產(chǎn)，導(dǎo)致好不容易積累的財(cái)富一下敗光。

面對(duì)以上資產(chǎn)傳承問題，增額終身壽只要累計(jì)保費(fèi)超過100萬就可以對(duì)接保險(xiǎn)金信托，相對(duì)家族信托，門檻更低，而且管理費(fèi)用更低，對(duì)接保險(xiǎn)金信托后可以實(shí)現(xiàn)定制化傳承方案，根據(jù)投保人的意愿實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定制傳承，從而避免資產(chǎn)傳承糾紛和傳承失敗。

據(jù)說賈躍亭在事業(yè)失敗前就為家人成立了7500萬美金的信托，成功的轉(zhuǎn)移了資產(chǎn)，欠一屁股債的情況下家人依然可以過得很風(fēng)光。

關(guān)于保險(xiǎn)金信托的介紹可以看下我之前的這個(gè)視頻介紹：

保險(xiǎn)金信托

二、生活保障中的老年生活品質(zhì)保障可以用養(yǎng)老年金來實(shí)現(xiàn)，生命健康保障可以用高端醫(yī)療來實(shí)現(xiàn)。

1、人還活著錢沒了？

有多少人年輕時(shí)候風(fēng)光無限，最后卻落得個(gè)老年家道中落慘淡收?qǐng)觥?/p>靠國家養(yǎng)老，國家的養(yǎng)老金儲(chǔ)備實(shí)在是很有限，因此國家最近都出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金的管理辦法鼓勵(lì)大家購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

靠養(yǎng)兒防老，兒子孝順經(jīng)濟(jì)條件好的話也許還行，要不然自身都難保，可能還得伸手向父母要錢，高凈值人群養(yǎng)兒防老的想法是不切實(shí)際的，不把家產(chǎn)敗光就不錯(cuò)了。

靠存錢養(yǎng)老，通貨膨脹太厲害，存的錢幾十年后還值多少可不好說。

因此在有錢的時(shí)候?qū)嵲诤苡斜匾才藕米约旱暮蟀胼呑?，通過購買養(yǎng)老金，在退休后可以固定每個(gè)月或者每年領(lǐng)一筆錢，活多久領(lǐng)多久，抵御通貨膨脹的同時(shí)，用最小的成本獲得更高的養(yǎng)老生活品質(zhì)。

而且很多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到一定的保額還可以對(duì)接高檔養(yǎng)老社區(qū)，預(yù)留入住權(quán)限，養(yǎng)老社區(qū)可以說是很多高凈值人群老年最好的歸宿，在辛苦了大半輩子后，入住養(yǎng)老社區(qū)可以讓老年生活更加豐富多彩。

2、錢沒花完人沒了？

在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，高凈值人群最應(yīng)該關(guān)注的是高端醫(yī)療，畢竟人沒了錢再多也沒有用。

前面也說了，普通的醫(yī)療險(xiǎn)是不能滿足高凈值人群的需求的，但高端醫(yī)療的以下功能是普通的百萬醫(yī)療所做不到的。

就醫(yī)選擇更廣：百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的使用范圍幾乎都是二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，高端醫(yī)療的使用范圍為公立醫(yī)院特需部及私立醫(yī)院，有些責(zé)任更加全面的產(chǎn)品還會(huì)包含相當(dāng)昂貴的私立醫(yī)院，比如和睦家庭。高端醫(yī)療則可以拓展責(zé)任到亞太地區(qū)，目前、全球除美國、全球。有些復(fù)雜疾病可以去國外尋求更好的治療方案。在癌癥的治療方面，5年生存率美國與日本都要優(yōu)于中國（外用手術(shù)治療除外，中國的手術(shù)還是非常強(qiáng)的），另外出國治療的費(fèi)用也是可以報(bào)銷的。
就醫(yī)環(huán)境更好：大多數(shù)一線城市的二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部在住院方面安排的就是6-10人一間，所以在住院期間病人的相互影響比較嚴(yán)重。但是特需部或者私立醫(yī)院，則會(huì)先安排2人或者1人間，這樣對(duì)于患者的手術(shù)的恢復(fù)會(huì)有幫助。

保障內(nèi)容更全：百萬醫(yī)療主要責(zé)任在于住院；高端醫(yī)療主要責(zé)任也是住院，想要包含門診、牙科、孕產(chǎn)責(zé)任知識(shí)，都是可以搭配的。百萬醫(yī)療公司的產(chǎn)品，在治療上限制是比較多的，如手術(shù)治療可以報(bào)銷，中醫(yī)醫(yī)院治療疾病的絕對(duì)不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍之內(nèi)；然而，高端醫(yī)療的產(chǎn)品責(zé)任，只要是醫(yī)療合理且必須的，就可以包容在內(nèi)。保額更高：醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷額度百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度通常是因一般疾病而入院治療，額度在100-300萬之間，高端醫(yī)療保額高達(dá)上千萬，主要是考慮到有些人購買了高端醫(yī)療有可能去海外治療，或在海外治療費(fèi)用高，所以額度一般都會(huì)設(shè)計(jì)的比較高一些。報(bào)銷更方便：百萬醫(yī)療通常是因?yàn)榭蛻粝刃袎|付，之后拿著出院憑證和發(fā)票來進(jìn)行報(bào)銷，但是如果是大手術(shù)醫(yī)院一般都會(huì)要求先交押金的，這其實(shí)非常占用現(xiàn)金。現(xiàn)在的家庭一般很難在1-2天之內(nèi)籌夠幾十萬，大部分的理財(cái)產(chǎn)品想要提取到賬都須要1-2個(gè)工作日的時(shí)間，碰上節(jié)假日你還要順延，這個(gè)很不方便。高端醫(yī)療提供直付服務(wù)提供，則至于保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)出具授權(quán)函，拿著您的授權(quán)證和直付卡就可以到醫(yī)院辦理住院手續(xù)，之后再全由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算，非常方便并完全不用占用現(xiàn)金。產(chǎn)品穩(wěn)定性更好：短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品往往都不全是保證續(xù)保的產(chǎn)品，有些產(chǎn)品保證5年續(xù)保，但5年之后有可能產(chǎn)品因?yàn)楦露录?。高端醫(yī)療產(chǎn)品的療效穩(wěn)定性比較強(qiáng)，bupa，尤其是，從2015年產(chǎn)品升級(jí)后就再也未有做過修改，且未有出現(xiàn)過因?yàn)橘r付而從不讓客戶續(xù)保的情況。保險(xiǎn)索賠后想要再要購入一款醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)難度是因?yàn)檩^大的，如果不能不購入醫(yī)療險(xiǎn)了，再之后的治療費(fèi)用就需要自己來承擔(dān)。服務(wù)更好：部分醫(yī)療險(xiǎn)包含綠通增值服務(wù)，即如果出現(xiàn)重疾須要預(yù)約醫(yī)院，保險(xiǎn)公司是可以幫助客戶來進(jìn)行預(yù)約，至于能預(yù)約到哪個(gè)醫(yī)生或者預(yù)約到什么時(shí)候其實(shí)是沒有保證的。高端醫(yī)療保險(xiǎn)指由保險(xiǎn)公司通過他們的渠道來幫助客戶預(yù)約醫(yī)生，時(shí)間通常就是3-7個(gè)工作日。三、子女保障中的子女高質(zhì)量教育保障可以用教育年金來實(shí)現(xiàn)。

高凈值人群一般會(huì)想給子女更好的教育，如國際學(xué)校，出國留學(xué)等，也是一筆不小的支出，通過夠買教育年金，將確定的支出提前安排好，可以花費(fèi)最小的代價(jià)。

在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題的時(shí)候也不會(huì)影響子女的教育。

04

寫在最后

最后一句話總結(jié)下，高凈值人群最值得買的保險(xiǎn)只有高端醫(yī)療險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。