文 張曼

在“民生福祉達(dá)到新水平、全體人民共同富裕邁出堅實步伐”的發(fā)展目標(biāo)下，麥肯錫預(yù)測稱，2025年我國個人金融資產(chǎn)有望達(dá)到332萬億元，財富管理業(yè)務(wù)普惠化趨勢日益凸顯。

為填補(bǔ)由普惠化衍生出的財富管理市場空白，商業(yè)銀行、券商、保險、信托等機(jī)構(gòu)正積極對財富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行策略調(diào)整。

作為一家擁有百年歷史的國有銀行，中國銀行始終致力于為社會謀福利、為國家求富強(qiáng)，自覺踐行“共同富裕”大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，以金融力量增創(chuàng)民生福祉、助推社會進(jìn)步。

順應(yīng)金融數(shù)字化、普惠化發(fā)展趨勢，構(gòu)建開放平臺，以客戶為中心，提升客戶體驗，為客戶創(chuàng)造價值……這是業(yè)內(nèi)漸成共識的財富金融發(fā)展方向，也是中行財富管理業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略著力點，那就是通過持續(xù)強(qiáng)化資產(chǎn)配置理念，做大全量金融資產(chǎn)規(guī)模，打造輕資本、高價值的財富管理和私人銀行頭部品牌。

堅持財富管理普惠化 賦能共同富裕實踐

據(jù)麥肯錫統(tǒng)計，目前我國已成為全球第二大財富管理市場，個人金融資產(chǎn)由2015年的117萬億元增長至2020年的205萬億元，五年復(fù)合增速達(dá)到12%，遠(yuǎn)高于同期全球4%的復(fù)合增速。隨著居民可支配收入持續(xù)增加，客戶對金融資產(chǎn)的資產(chǎn)配置需求日益旺盛。

作為國有銀行，中行積極肩負(fù)大行擔(dān)當(dāng)，要著力打造專業(yè)化、普惠化的產(chǎn)品與服務(wù)，推動財富金融業(yè)務(wù)下沉，滿足全量客戶多元化需求。

為實現(xiàn)這一目標(biāo)，中行在其產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、隊伍、營銷、系統(tǒng)等層面進(jìn)行了諸多創(chuàng)新與突破。通過優(yōu)質(zhì)的財富管理服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多元化資產(chǎn)配置，提高居民財產(chǎn)性收入、改善居民資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，讓更多老百姓分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果和資本市場改革紅利。

以中行的“中銀慧投”智能投顧資產(chǎn)配置服務(wù)為例，傳統(tǒng)投顧存在資金門檻高、流程繁瑣、費用高昂等限制，普通投資者難以企及，智能投顧的出現(xiàn)讓定制化的財富顧問服務(wù)得以“飛入尋常百姓家”。中行“中銀慧投”正是通過特別的智能算法，根據(jù)客戶風(fēng)險偏好、流動性需求及投資目標(biāo)等進(jìn)行自動匹配，從全量資產(chǎn)角度，為客戶量身定制個性化資產(chǎn)配置方案，讓廣大用戶都可以享受到專業(yè)化、智能化投資顧問服務(wù)，推進(jìn)財富金融普惠化。為踐行“普惠化”，中行還顯著下調(diào)了財富管理產(chǎn)品的起購門檻，如“中銀慧投”的起購金額從1萬元降至1000元。

同時，截至2020年末，中行在中國內(nèi)地設(shè)立理財中心8112家、財富管理中心1101家，基本覆蓋國內(nèi)主要市場和客戶，提供舉步即達(dá)、高效便捷的線下財富管理服務(wù)。

多角度為客戶創(chuàng)造價值 點滴改變惠及你我

客戶進(jìn)行財富管理的目的之一是為了資產(chǎn)的保值增值，在豐富客戶財富管理選擇的同時，以中行為代表的金融機(jī)構(gòu)，也在持續(xù)夯實投研能力和服務(wù)能力，提升客戶的財富管理收益。

以中行的“中銀慧投”為例，自2018年4月上線至今年6月末，“中銀慧投” 15款產(chǎn)品組合累計平均收益率為41.68%，超過業(yè)績基準(zhǔn)27.40個百分點。

同時，降低客戶財富管理成本是金融機(jī)構(gòu)為客戶創(chuàng)造價值的另一途徑，也是中行多年來一直在落實的。

隨著投資者教育的逐漸深入，客戶對于公募基金、凈值型理財?shù)却蚱苿傂詢陡兜呢敻还芾矸绞降慕邮芏戎饾u提升。為進(jìn)一步推動財富管理服務(wù)普惠化，切實讓利客戶，繼2020年之后，中行在2021年繼續(xù)開展“固收+”基金費率1折起的大規(guī)模優(yōu)惠讓利活動?？蛻敉ㄟ^中行全渠道購買超過600只的債券型基金和偏債混合型基金，均可享受申購和定投費率1折優(yōu)惠。此外，客戶在中行購買基金還可享受手機(jī)銀行渠道申購費率6折、網(wǎng)銀渠道申購費率8折等多重優(yōu)惠。

不僅如此，中行2021年繼續(xù)開展“基金定投節(jié)”活動，在活動期間辦理指定基金定投業(yè)務(wù)享受手續(xù)費率3折優(yōu)惠，鼓勵客戶建立中長期投資觀念。

同時，中行還持續(xù)開展客戶晉級活動，從多角度為財富管理客戶帶來價值。針對臨界、高資產(chǎn)流動、高質(zhì)量等潛力晉升客戶，通過精準(zhǔn)觸達(dá)、專屬產(chǎn)品、優(yōu)選權(quán)益、持續(xù)維護(hù)等多種手段，促進(jìn)客戶晉級和資產(chǎn)提升。此外，中行還針對投資理財客戶設(shè)計了尊享積分回饋體系，客戶可憑借名下金融資產(chǎn)優(yōu)化累積尊享積分，享有的尊享積分權(quán)益主打“會員市集、美好生活、商旅出行、留學(xué)·教育、冰雪·運動、醫(yī)療·健康”六大服務(wù)板塊，不定期開展優(yōu)惠推廣，提升客戶服務(wù)體驗。

緊握“數(shù)字化+場景化”趨勢 重塑財富金融模式

隨著前沿科技研究與產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的加速發(fā)展，投資者交易、咨詢、信息獲取方式和習(xí)慣發(fā)生了根本性改變，規(guī)?；?、低門檻、覆蓋各層級客戶的普惠金融服務(wù)正成為主流。

面對新的發(fā)展方向，中行的策略是始終圍繞客戶財富管理需求，以數(shù)字化為引擎實現(xiàn)財富金融模式轉(zhuǎn)型和動能升級。

2019年，中行在業(yè)內(nèi)率先完成個人金融業(yè)務(wù)架構(gòu)改革，重塑業(yè)務(wù)條線邏輯，設(shè)立個人數(shù)字金融部。這正是中行適應(yīng)用戶需求、順應(yīng)“數(shù)字”時代，革故鼎新、創(chuàng)新求變的一個縮影。

在數(shù)字化時代，新技術(shù)助力金融生態(tài)日漸開放，財富管理與場景逐漸融合趨勢應(yīng)運而生，中行再次敏銳地抓住了客戶的需求。

7月5日，中行結(jié)合自身及同業(yè)經(jīng)驗，率先在國內(nèi)推出以金融場景生態(tài)建設(shè)為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書——《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》。其中對商業(yè)銀行金融場景生態(tài)建設(shè)的時代背景、市場環(huán)境、監(jiān)管政策、用戶基礎(chǔ)、技術(shù)支撐和風(fēng)險挑戰(zhàn)等問題進(jìn)行了思考和研判，希望借此幫助社會各界了解金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)加強(qiáng)場景生態(tài)建設(shè)的溝通合作，深入推動數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)“中行智慧”。

在白皮書的背后，是中行對于場景建設(shè)事業(yè)開放、包容的姿態(tài)。近年來，中行正全力構(gòu)建“金融+”場景生態(tài)圈，打造跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景以及政務(wù)、醫(yī)療、文旅、交通等重點場景，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升客戶觸達(dá)和服務(wù)能力。

為優(yōu)化客戶的移動終端體驗，中行還對手機(jī)銀行進(jìn)行了改版升級，聚合特色場景服務(wù)新生態(tài)、開啟智能財富新生活、構(gòu)建多語言全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全力打造全景無界的全新服務(wù)體驗。不僅全面優(yōu)化了手機(jī)銀行界面設(shè)計和功能模塊，讓用戶可以查看行業(yè)資訊、進(jìn)行話題互動、掌握市場實時動態(tài)，還可以為客戶提供更加豐富的產(chǎn)品分類展示和智能推薦服務(wù)。如中行手機(jī)銀行“財富”頻道就可以通過人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為用戶動態(tài)匹配常用功能，還可以實現(xiàn)產(chǎn)品智能化推薦，為客戶提供千人千面的個性化“財富”服務(wù)。

在“私人銀行”專區(qū)，中行為高凈值客戶提供中銀私享薈、專屬產(chǎn)品、投資策略、專屬權(quán)益、財富傳承等尊享服務(wù)，打造“專業(yè)、專屬、專享、專心”的隨身私人銀行服務(wù)。

不僅如此，為滿足銀發(fā)客戶日益增加的“非接觸”財富管理需求，中行發(fā)揮綜合平臺金融優(yōu)勢，在手機(jī)銀行“銀發(fā)專區(qū)”遴選了適老、穩(wěn)健的財富管理產(chǎn)品，其中包括流動性好、安全性強(qiáng)的大額存單，一分起購、簡單便捷的貨幣基金，具備退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承功能的保險產(chǎn)品等。

打造“全集團(tuán)+全市場”平臺 滿足多元化客戶需求

居民可支配收入增加，財富管理需求日益多元。

普惠化不等于同質(zhì)化，而是要在惠及更廣泛客戶的同時，持續(xù)完善差異化的產(chǎn)品、權(quán)益、渠道等服務(wù)體系，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的、千人千面的資產(chǎn)配置服務(wù)。

作為綜合化經(jīng)營程度較高、牌照較為齊全的國有大行，中行的財富金融是依托集團(tuán)優(yōu)勢，通過集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)品和服務(wù)品類的協(xié)同，可以為客戶提供一攬子、綜合化服務(wù)。

特別是作為全球化程度領(lǐng)先的銀行，中行個人金融業(yè)務(wù)覆蓋逾30個國家和地區(qū)，可以呈現(xiàn)全市場遴選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、全球化資產(chǎn)配置策略。

大力推動從自有產(chǎn)品銷售為主向搭建開放產(chǎn)品貨架轉(zhuǎn)型的同時，中行還致力于提升全市場遴選專業(yè)能力。為打造“全集團(tuán)+全市場”的財富金融平臺，中行內(nèi)部設(shè)立投資策略研究中心和資產(chǎn)配置專家，匯集全球?qū)＜抑腔郏C合考量市場趨勢、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、產(chǎn)品市場表現(xiàn)、客戶收益、銀行價值等，建立專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品遴選流程，形成機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的跟蹤評價與動態(tài)調(diào)優(yōu)機(jī)制，打造競爭力領(lǐng)先的優(yōu)選產(chǎn)品池和組合池，以出色的產(chǎn)品競爭力，推動銀行和客戶的價值共同增長。

授人以魚，不如授人以漁。在助力客戶奔向“共富”的路上，中行的財富管理服務(wù)正從短線產(chǎn)品銷售向長線投策服務(wù)轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化投研“帶貨”能力。

據(jù)了解，中行整合集團(tuán)內(nèi)外專業(yè)投研力量，打造“中國銀行投資策略研究中心”智庫品牌，以“解析全球政經(jīng)熱點，洞察中國經(jīng)濟(jì)動態(tài)，研判大類資產(chǎn)走勢，制定資產(chǎn)配置策略”為宗旨，形成了以年、季、月、周、日為頻譜，覆蓋全球股、債、匯以及大宗商品的“中銀投策”全球投顧資訊服務(wù)體系，其中年、月報均以中英文版呈現(xiàn)，并連續(xù)三年發(fā)布《中國銀行個人金融全球資產(chǎn)配置白皮書》，構(gòu)建了科學(xué)、成熟的資產(chǎn)配置體系，不斷引領(lǐng)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)在境內(nèi)外資產(chǎn)配置與全球投資策略服務(wù)上創(chuàng)新探索。

為構(gòu)建“全集團(tuán)+全市場”財富金融平臺，中行的財富管理體系布局現(xiàn)已囊括了公募基金、代銷理財、代理保險、實物貴金屬、代銷資管、家族信托、智能投顧等產(chǎn)品及服務(wù)，可以滿足全量客戶綜合化、個性化、全球化投資理財需求。中行將持續(xù)踐行卓越服務(wù)、穩(wěn)健創(chuàng)造、開放包容、協(xié)同共贏的價值觀，通過持續(xù)強(qiáng)化綜合資產(chǎn)配置服務(wù)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，因客而變，持續(xù)提升綜合金融服務(wù)能力，打造客戶一站式服務(wù)體驗，推動實現(xiàn)集團(tuán)端和客戶端價值共贏，為融入新發(fā)展格局、推動服務(wù)重心下沉、助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。