韋璐/文

立秋已至，但暑假游熱度仍在持續(xù)升溫，并帶動旅游保險銷量迅速增長。8月4日，某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺數(shù)據(jù)顯示，6-7月各大保險公司旅行類保險銷售增長明顯，環(huán)比增長2倍。

據(jù)了解，旅游保險是與外出旅行有關(guān)的一種綜合性保險。開辦初期，其主要是針對因公務或商務出國旅行的辦公人員，隨著個人旅游普及，現(xiàn)在旅游保險主要承保個人外出度假過程中的各種風險，包括醫(yī)療費用、人身意外、取消旅程、個人錢財及證件等。

有專家指出，旅行過程中的各種意外其實是很常見的，但總體而言我國旅游保險滲透率不高。當前，我國正面臨著旅游消費升級，各類旅游體驗產(chǎn)品“花樣百出”，風口之下，旅行保險市場發(fā)展空間可觀，對險企而言，則需盤活思路，主動迎接“新形勢”，豐富保障場景，拓寬銷售渠道，充分挖掘旅行市場潛能。

低滲透率下旅行保險市場發(fā)展空間廣闊

外出旅游，本是輕松愜意的事情，但游玩過程中的安全問題也不時困擾著游客。

7月22日，一名游客在天津市薊州區(qū)九山頂景區(qū)游玩“步步驚心”項目時突發(fā)身體不適導致昏迷，在工作人員救助過程中墜落。同日，湖北恩施地心谷景區(qū)的“步步驚心”項目也發(fā)生一起游客墜落事件。

一日之內(nèi)兩起游玩墜橋事故，旅途中的意外在敲打游客的神經(jīng)之余，也把旅行保險再一次推到人們眼前。

據(jù)了解，旅行保險是與外出旅行有關(guān)的一種綜合性保險，相對于普通意外險，旅行保險更關(guān)注旅行過程各方面風險，提供包括醫(yī)療費用、人身意外、取消旅程、個人錢財及證件等諸多保障責任。

新思界產(chǎn)業(yè)研究中心發(fā)布的《2022-2026年中國旅游保險行業(yè)風險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》顯示，全球旅游保險市場規(guī)模在2020年超過150億美元，預計從2021年到2027年將以超過11%復合年增長率增長。

我國旅游保險市場起步較晚，盡管近年來持續(xù)發(fā)展，但市場滲透率仍然保持在相對較低水平。此前有統(tǒng)計顯示，中國的人均旅游保費僅為1.8元，購買旅游保險的人數(shù)不到20%，而歐美國家這一比率一般能達80%至90%。當下，即便是最常見的航空意外險，國內(nèi)的購買率一般也僅為30%。

值得注意的是，加強旅行過程中的風險保障早已引起了國家的注意。

我國《旅行社條例》規(guī)定，旅行社必須購買“旅行社責任險”。這種責任險，投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社過失或疏忽造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，則可由保險公司代表旅行社對游客承擔賠償責任，而因旅客本人原因或自然原因發(fā)生的事故，不在保障范圍內(nèi)。

旅行社責任險由國家強制購買，因此投保率達100%；相比之下，針對游客個人的“旅游意外險”投保情況卻不容樂觀。

據(jù)了解，自2001年9月1日《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》出臺后，旅行社就無需強制為游客代買意外險，是否購買旅游意外險，以及具體的保額和天數(shù)都由游客自己決定。然而新規(guī)推行后，旅游意外險卻遇冷，購買的人寥寥無幾。

“對旅游愛好者來說，旅程中的各種意外實際上是很常見的。但由于旅游保險的投保不具備強制性，所以不少人群覺得沒必要購買，導致我國旅游保險滲透率不高?！本拌b智庫創(chuàng)始人周鳴岐對財經(jīng)網(wǎng)金融指出。

事實上，隨著消費人群結(jié)構(gòu)的調(diào)整和整體風險保障意識的逐步提升，近年來我國游客對旅游保險的重視程度也隨之提升。

財經(jīng)網(wǎng)金融近日發(fā)起的一則“你出門旅行會買保險嗎”微博投票顯示，有60%的網(wǎng)友旅行時會購買保險，其中90后占比約為45%，80后、90后共計占比約85%，多位網(wǎng)友在相關(guān)話題下的留言，表示旅游保險能為出游提供一份安心保障。

漸增的投保意愿結(jié)合較低的滲透率，意味著今后我國旅行保險市場仍有很大的發(fā)展空間。

業(yè)內(nèi)人士介紹，當下市場中最為普遍的旅游意外險產(chǎn)品分類多且細，游客完全可以在保險市場上找到各類適合自己的旅游意外險。但是，購買前一定要仔細看好承保確認書，注意保障范圍及除外責任。

例如，一份最簡單的旅游意外險保障項目只包括意外身故和殘疾、意外醫(yī)療費用補償、緊急醫(yī)療運送和送返等，部分保險還包括了航班延誤，另外有些旅游意外險產(chǎn)品還包括了托運行李丟失、事故后親友慰問探訪津貼等項目。

多樣化旅游體驗產(chǎn)品催生豐富保障需求

財經(jīng)網(wǎng)金融了解到，市場上的旅游意外險通常僅涵蓋跑步、游泳、球類運動等常見運動的保障，大多數(shù)保險公司仍然將“高風險運動”作為免責項目。

根據(jù)界定，高風險運動是指，比一般常規(guī)性的運動風險等級更高、更容易發(fā)生人身傷害的運動,在進行此類運動前需有充分的心理和行動上的準備, 必須具備一般人不具備的相關(guān)知識和技能，或在接受專業(yè)人士提供的培訓后方能掌握。

財經(jīng)網(wǎng)金融查閱多家保險公司旅游意外險產(chǎn)品說明發(fā)現(xiàn)，滑雪、跳傘、潛水、攀巖、探險等項目通常都被列為高風險運動，剔除在理賠范圍外。

正是這一空白，給“高風險運動保險”留下了廣闊的空間。

今年以來，北京冬奧掀起的“全民冰雪熱”蔓延至今。持續(xù)高溫下，滑雪、滑冰、冰球等冰雪運動也成為了不少體育愛好者的選擇。然而，滑冰、滑雪由于速度快、技術(shù)要求高，同時還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。有研究顯示，滑雪已被列為世界上最具危險性的運動之一。

由于風險相對較高，冰雪運動的火熱順勢推動“冰雪運動意外險”走到風口之上。前述網(wǎng)絡平臺數(shù)據(jù)顯示，今年6月冰雪運動意外險銷售環(huán)比增長88%。

北京銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年以來，北京地區(qū)4家財險公司共推出53個冰雪相關(guān)保險產(chǎn)品，累計提供風險保障3208.64億元，涵蓋場所公眾責任保險、組織者責任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業(yè)運動員意外傷害保險等十余個險種。

微小的動態(tài)背后蘊藏著巨大的潛力，這也給保險業(yè)以啟示，要充分挖掘旅行保險市場，則需盤活思路，主動迎接“新形勢”。

“首先是要加大推廣力度，讓消費者知道并了解這一險種。其次，保險費率和條款的設(shè)置要合理，要讓人能夠接受?！敝茗Q岐指出，以最常見的航空意外險為例，在幾百元的機票外，每人每趟航班的保費約為20-40元，但保障期間僅為幾小時的航程，一旦飛機抵達目的地，保障也隨之結(jié)束。這樣的費率設(shè)置讓有些人覺得“雞肋”，若能推廣普及針對常旅客的按年承保產(chǎn)品，那消費者投保的幾率會大大上升。

此外，豐富保障場景，拓寬銷售渠道也是重要路徑。當下，隨著居民收入的增加以及消費觀念的轉(zhuǎn)變，旅游消費也迎來升級，各類旅游體驗產(chǎn)品“花樣百出”，西部游、極限運動、戶外露營……覆蓋的場景越來越豐富。

值得一提的是，后疫情時代，露營成為不少人旅游選擇的新寵。根據(jù)艾媒咨詢預計，2025年中國露營營地市場規(guī)模將達到562.1億元。隨著戶外露營的走紅，7月支付寶“露營險”的搜索量相比4月也增長了94%。

需求推動供給，旅行保險也應開發(fā)相應的產(chǎn)品，滿足消費者多樣化的旅游保障需求。在此背景下，搭建旅游與保險業(yè)間的交流合作平臺成為重中之重。

周鳴岐舉例稱，潛水等海上項目在高消費人群中接受度更高，同時，因存在較高的危險性，險企可與星級酒店合作，推出有針對性的保險產(chǎn)品。

新思界產(chǎn)業(yè)分析人士表示，保險公司為特定人群開發(fā)特殊的旅游保險產(chǎn)品，從而避免市場產(chǎn)品同質(zhì)化，是其未來發(fā)展方向之一。這將進一步推動旅游保險呈現(xiàn)“定制化”特征，而為客戶“量身定制”的旅行保險套餐，亦將推動旅游保險業(yè)長足發(fā)展。

另一值得注意的趨勢在于，為了旅途更加自由方便，不少消費者會選擇自駕游。8月8日，某機構(gòu)發(fā)布的《2022年暑期租車自駕報告》顯示，暑期自駕游已迎來井噴式增長。截至目前，暑期租車自駕游訂單量已趕超去年，同比實現(xiàn)雙位數(shù)增長，較2019年疫情前增長152%。而除此之外，亦有旅客選擇私家車自駕出游。

對于自駕游出行者，在給人投保之外，也可給車上保險，特別是夏季，天氣炎熱，輪胎爆破、車輛自燃等在所難免，因此可以考慮車輛自燃險。此外，還有一些與自駕游相關(guān)的風險如玻璃破碎、車輛盜搶等。然而目前看來，市場中針對自駕游設(shè)計的旅游保險產(chǎn)品還非常有限，未來，自駕游旅游保險或?qū)⒊蔀楦鞔蟊ｋU企業(yè)的核心競爭產(chǎn)品之一。