隨著新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，科技賦能帶動保險行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，互聯(lián)網(wǎng)已成為加快行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展最具活力的因素。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技為載體的保險服務(wù)化將是我國保險業(yè)發(fā)展新的增長點(diǎn)。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關(guān)鍵？保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會步入快車道？這些都成為行業(yè)最為關(guān)心的問題之一。

為此，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)聯(lián)合保險行業(yè)權(quán)威專家——北京工商大學(xué)保險研究中心主任、教授、博導(dǎo)王緒瑾傾力打造《互聯(lián)網(wǎng)保險·創(chuàng)新與合規(guī)》欄目，邀請業(yè)界大咖共同討論，力圖解碼互聯(lián)網(wǎng)保險以及保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展路徑，為行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

撰文|郭偉瑩

成立于2015 年11月18日的泰康在線財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）是首家由國內(nèi)大型保險企業(yè)發(fā)起成立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險公司。

作為泰康保險集團(tuán)的全資子公司，泰康在線背靠集團(tuán)大健康戰(zhàn)略布局，對保險和醫(yī)療健康生態(tài)有著更加透徹和充分的理解。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司，由于直接面向用戶進(jìn)行銷售，泰康在線始終以用戶為中心開展保險業(yè)務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)基因也讓泰康在線更加懂得利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行創(chuàng)新，打造出更加符合互聯(lián)網(wǎng)人群特性和需求的產(chǎn)品與服務(wù)。

成立以來，泰康在線創(chuàng)造出驚喜的成績，可謂“泰康在線速度”。保費(fèi)規(guī)模從2016年的6.75億元至2019年的51.3億元，四年時間翻了6.6倍。相應(yīng)的，泰康在線的市場排名從2016年的第49位提升至2019年的第22位。

2020年新春伊始疫情的突襲，致使傳統(tǒng)公司保險業(yè)務(wù)增長承壓。泰康在線敏銳地抓住疫情間人們對健康的關(guān)心與關(guān)注，快速創(chuàng)新產(chǎn)品，同時早已上線的全流程線上化服務(wù)、線上視頻問診、智能客服機(jī)器人等科技能力，助力泰康在線疫情期間健康險保費(fèi)增長超過500%。對最傳統(tǒng)的車險，疫情期間政策放開后泰康在線第一時間推進(jìn)早已準(zhǔn)備好的車險電子保單，助推疫情期間車險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)增長。

近日，泰康在線CEO劉大為接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時表示，金融科技將成為保險業(yè)全面轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心驅(qū)動力?？萍纪ㄟ^推動全流程的線上化、數(shù)字化、智能化的服務(wù)升級，將有力推動保險的金融屬性和服務(wù)屬性相結(jié)合，打通支付方和服務(wù)方，使保險成為資源的聚集方和分配方，助力保險與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)加速融合。

泰康在線的增長速度

猶記得，2015年11月18日的武漢，天降小雨。泰康保險集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長兼CEO（時任泰康人壽董事長兼CEO）陳東升在武漢萬林藝術(shù)博物館隆重宣布，首家由國內(nèi)大型保險企業(yè)發(fā)起成立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險公司——泰康在線成立。他表示，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，泰康堅(jiān)定地?fù)肀r代、擁抱變革。泰康在線的成立，也意味著泰康的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略正式在武漢啟航，在珞珈山出發(fā)。

時至今日，回首成立以來的四個完整經(jīng)營年度，泰康在線交出的成績單并未讓期待者失望，更創(chuàng)造出屬于泰康在線的增長速度。

成立首年，備受市場關(guān)注的泰康在線實(shí)現(xiàn)財(cái)險保費(fèi)6.75億元，當(dāng)年市場排名第49位。2017年泰康在線保費(fèi)規(guī)模同比增長145%至16.56億元，市場排名提升至第35位。2018年泰康在線保持增長態(tài)勢，保費(fèi)規(guī)模同比增長78%至29.52億元，市場排名再次攀升至第32位。

2019年，這是劉大為正式接任泰康在線CEO以來的第一個完整經(jīng)營年度。作為劉大為的“首秀”，這一年的成績更加受到泰康集團(tuán)以及市場的高度關(guān)注。

數(shù)據(jù)證明劉大為及泰康在線經(jīng)受住了檢驗(yàn)——保費(fèi)規(guī)模51.3億元，同比增長74%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出11.7%的財(cái)險行業(yè)平均增速；市場排名足足跨越10個名次，躍升為第22名。

談及泰康在線能夠保持高增長的“秘密”，劉大為表示，首先是堅(jiān)定與清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，其次是對新機(jī)會的有效挖掘和快速決策，是應(yīng)對挑戰(zhàn)的未雨綢繆和快速應(yīng)對。

劉大為表示，泰康在線一直堅(jiān)持“保險+科技”“保險+服務(wù)”的雙生態(tài)戰(zhàn)略，依托泰康保險集團(tuán)的大健康生態(tài)，發(fā)揮集團(tuán)內(nèi)部高度協(xié)同的優(yōu)勢，同時廣泛深入多樣的互聯(lián)網(wǎng)場景，保持業(yè)務(wù)高速、健康發(fā)展。

對于新機(jī)會，劉大為表示，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺直面用戶、開展保險業(yè)務(wù)本身就是近年來的一種全新模式，它打破了傳統(tǒng)保險業(yè)的固有形態(tài)和營銷局限，每一步都是在創(chuàng)新。泰康在線在保險創(chuàng)新過程中始終以用戶為中心，挖掘新需求、新機(jī)會，并進(jìn)行快速決策，產(chǎn)品創(chuàng)新是泰康在線的一個重要能力，開業(yè)四年來，泰康在線在業(yè)內(nèi)打造了多款具有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)。

對于挑戰(zhàn)，劉大為表示，受疫情影響，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)受到較大沖擊，用戶對于保險的線上化服務(wù)提出了更高的要求。線上化、數(shù)字化、智能化將成為保險公司經(jīng)營的基礎(chǔ)能力，而作為互聯(lián)網(wǎng)公司，泰康在線早就做好了準(zhǔn)備。例如，全流程線上化客戶服務(wù)、線上理賠、線上視頻問診、智能客服機(jī)器人和車險電子保單的應(yīng)用等等。這些能力會圍繞客戶需求，持續(xù)創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化。

關(guān)于2020年，劉大為依然保持信心。他表示，疫情激發(fā)大眾的保障意識和憂患意識。后疫情時代，人們的消費(fèi)能力可能會有一定的下降，保險業(yè)務(wù)的增長可能也會隨著用戶心理狀態(tài)的改變而趨于放緩和回歸理性，但相信整體上還是會呈現(xiàn)出螺旋式上升的態(tài)勢，特別是被稱為“后浪”的80后、90后已經(jīng)成為保險消費(fèi)的重要客戶群，同時線上化的保險銷售與服務(wù)、線上與線下服務(wù)的進(jìn)一步融合已經(jīng)成為不可逆的大趨勢，這是新趨勢，更是新機(jī)會。

而對于泰康在線乃至所有互聯(lián)網(wǎng)保險品牌而言，當(dāng)前的首要任務(wù)依然是如何進(jìn)一步提升科技能力，完善產(chǎn)品和服務(wù)，打造自己的健康生態(tài)，夯實(shí)“地基”。只有前期夯實(shí)好自身的產(chǎn)品和服務(wù)能力，才能在未來滿足更多用戶群體的更高需求。

科技賦能推動保險金融屬性和服務(wù)屬性相結(jié)合

2020年新春伊始，新冠肺炎疫情的突襲，給各行各業(yè)帶來深刻影響。

就保險業(yè)來說，疫情導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)增長承壓。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年一季度，保險業(yè)原保費(fèi)收入1.67萬億，同比僅增長2.3%，增幅下降13.6個百分點(diǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)險增幅同比下降7.7個百分點(diǎn)。

疫情沖擊給保險業(yè)帶來一定挑戰(zhàn)的同時，也帶來一些有利因素。社會風(fēng)險意識、群眾保險意識顯著提高，保險保障需求持續(xù)增長。

數(shù)據(jù)顯示，泰康在線1－3月疫情期間保費(fèi)同比增長230%，其中健康險保費(fèi)增長超過500%。據(jù)劉大為介紹，這得益于這些年在市場上錘煉出來的敏捷的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，在泰康保險集團(tuán)大健康生態(tài)背景下打造的醫(yī)療健康服務(wù)能力，同時，早已上線的全流程線上化銷售、服務(wù)和理賠能力也為疫情期間的產(chǎn)品和服務(wù)提供了極速的支持，智能客服機(jī)器人等科技能力更是在疫情期間發(fā)揮了重要的支撐作用。

劉大為表示，疫情催化下，互聯(lián)網(wǎng)保險與醫(yī)療健康行業(yè)將融合得更加緊密，泰康在線背靠泰康保險集團(tuán)優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段，在為用戶提供風(fēng)險保障之外，通過發(fā)揮保險的金融屬性和資源分配能力為用戶解決就醫(yī)問題。相較于傳統(tǒng)保險業(yè)，泰康在線通過合作伙伴和自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺能力，利用自己的科技能力，大規(guī)模觸達(dá)用戶，同時通過全線上化的服務(wù)體系，緊貼互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景，研發(fā)出具有更強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)屬性、更優(yōu)客戶體驗(yàn)、更高性價比的保險產(chǎn)品。其次，泰康在線依托泰康保險集團(tuán)大健康生態(tài)布局，具有強(qiáng)大的醫(yī)療健康資源優(yōu)勢，同時通過自身醫(yī)療健康子生態(tài)的建設(shè)，進(jìn)一步打通線上和線下的資源，可以幫助用戶更快享受到更專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

另外，在疫情的推動下，保險業(yè)加快管理創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升管理效率，提升科技化和線上化水平。一時間，無接觸、線上化、云端化行為爆發(fā)式涌現(xiàn)，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。

以“直播帶貨”模式為例，僅在抖音平臺上，與保險業(yè)相關(guān)的視頻就接近8萬個，并已有多家保險機(jī)構(gòu)開設(shè)官方賬號。

在劉大為看來，直播為保險的獲客和風(fēng)險教育普及提供了更加便捷的渠道。以往購買保險的用戶都相對比較成熟，大多在線下接受過保險業(yè)務(wù)員的保險教育，之后再自主進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇，這樣的保險教育覆蓋面相對較窄，也更加容易受到保險公司銷售節(jié)奏的制約。但隨著直播平臺的興起，它提供了一個可以更加廣泛接觸用戶的渠道，用極低的成本和通俗易懂的方式，讓保險教育可以覆蓋更多對保險了解不多的用戶，更好地下沉到年輕用戶圈層中去?？梢哉f，直播是一個建立客戶心智的手段，是高效地進(jìn)行保險教育的新途徑。

劉大為表示，疫情不僅促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)走向全流程的線上化，倒逼保險業(yè)走向數(shù)字化，也倒逼泰康在線這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司從數(shù)字化向智能化更快地進(jìn)化，疫情對此提供了一個非常直接的推動力。當(dāng)前，云增員、云培訓(xùn)、云展業(yè)等都在非常短的時間內(nèi)成為了行業(yè)的共識，科技也成為行業(yè)最基本的基礎(chǔ)設(shè)施，這可能是整個行業(yè)通過疫情得到的最大的、有利于行業(yè)今后發(fā)展的收獲。

而金融科技將成為行業(yè)全面轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心驅(qū)動力。以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表的新興科技快速發(fā)展，將深刻改變行業(yè)競爭格局和整體生態(tài)?？萍纪ㄟ^賦能數(shù)字化、智能化服務(wù)升級，將有力推動保險的金融屬性和服務(wù)屬性相結(jié)合，打通支付方和服務(wù)方，助力健康險與醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)加速融合。同時，進(jìn)一步提升保險業(yè)的風(fēng)險防范能力，使保險能在更多場景、更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)等領(lǐng)域規(guī)避風(fēng)險，健康高速地發(fā)展。

創(chuàng)新更需符合行業(yè)規(guī)律和業(yè)務(wù)特性

不以規(guī)矩，不能成方圓。前不久，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)則、機(jī)構(gòu)及人員管理、監(jiān)管范圍等方面進(jìn)行明確。

劉大為認(rèn)為，2019年以來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)正在受到監(jiān)管的高度關(guān)注。由于業(yè)務(wù)量的激增和社會影響力的快速擴(kuò)張，監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)關(guān)注和指導(dǎo)更加全面與深入，尤其對一些超出原有監(jiān)管制度的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，都會更加審慎甚至從嚴(yán)要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)面對的客戶是互聯(lián)網(wǎng)客戶，銷售渠道更多是互聯(lián)網(wǎng)平臺，這就需要保險公司進(jìn)行更多創(chuàng)新，滿足客戶在產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)上更多樣化的極致需求。百萬醫(yī)療就是一個通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛觸達(dá)、優(yōu)良的性價比、便捷的體驗(yàn)，成功地普及健康險的成功案例。產(chǎn)品創(chuàng)新面臨與合規(guī)的權(quán)衡，當(dāng)然合規(guī)是大前提，是底線。因此保險公司一方面需要與渠道更深入的溝通與互相理解，同時，及時與監(jiān)管溝通市場的新動態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路，獲得監(jiān)管的理解與支持，這也是保險公司的責(zé)任。

總體來說，新興業(yè)務(wù)需要打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，但更需要符合行業(yè)規(guī)律和業(yè)務(wù)特性，在符合監(jiān)管的前提下打造滿足用戶需求的創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，回歸保障的本質(zhì)。全面審慎的行業(yè)監(jiān)管將有利于讓從業(yè)者浮躁的心態(tài)逐漸沉淀，也讓整個行業(yè)轉(zhuǎn)向更健康、更可持續(xù)發(fā)展的方向。

中國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展速度、技術(shù)能力和創(chuàng)新能力均領(lǐng)先于世界，這得益于中國特有的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和與時俱進(jìn)的保險監(jiān)管。這是中國保險業(yè)的優(yōu)勢，相信這個優(yōu)勢在監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險更深入的參與和關(guān)注下能夠得到更大程度的發(fā)揮。

而對于泰康在線來說，將借助“保險+科技”“保險+服務(wù)”的雙生態(tài)戰(zhàn)略讓產(chǎn)品、科技、服務(wù)三者緊密融合，在保險的金融屬性之上，通過科技手段和自我生態(tài)能力的建設(shè)，讓保險產(chǎn)品具備更多的服務(wù)屬性和健康管理能力，讓用戶在得到風(fēng)險保障之外，可以獲得更多的服務(wù)、更優(yōu)的體驗(yàn)，使保險能夠更加安心、便捷、實(shí)惠，真正成為人們生活的一部分。