關(guān)乎國(guó)民養(yǎng)老生活的個(gè)人養(yǎng)老金制度近日迎來(lái)重大進(jìn)展。11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)落地。

而就在此前的11月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保信”）披露了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品入選。個(gè)人養(yǎng)老金正式“開(kāi)閘”當(dāng)日，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等公司售出個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品首單。

多家險(xiǎn)企爭(zhēng)飲“頭啖湯”

家住北京的侯先生，今年42歲?？紤]到單位已有社保和企業(yè)年金，侯先生計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，自己退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約為退休前工資收入的50%，幾乎被腰斬?！拔业奈磥?lái)是悠哉，還是憂哉？”侯先生思考再三，于個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)閘首日，在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)了自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶，一次性繳納保費(fèi)12000元，參保人保壽險(xiǎn)“福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

同樣是在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品上線首日，35歲的王先生火速下單了國(guó)壽壽險(xiǎn)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。作為金融從業(yè)者，他認(rèn)為，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能滿足個(gè)人未來(lái)的養(yǎng)老訴求，加之目前整體投資環(huán)境不夠理想，個(gè)人很難通過(guò)自我布局實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，以支撐未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃?！懊吭?000元的繳費(fèi)沒(méi)有多大壓力，退休時(shí)能每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，也是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老的有效補(bǔ)充?！蓖跸壬f(shuō)。

11月23日，中國(guó)銀保信公布了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，中國(guó)人壽國(guó)壽鑫享寶，人保壽險(xiǎn)福壽年年，太平人壽太平歲歲金生，太平養(yǎng)老太平盛世福享金生，泰康人壽的泰康臻享百歲、泰康臻享百歲B款，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)民共同富裕，共計(jì)7款專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品入選，分別來(lái)自4家人身險(xiǎn)公司和兩家養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之所以能率先拿到“入場(chǎng)券”，是因?yàn)閷?zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已有一年多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，且試點(diǎn)以來(lái)運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好，其收益穩(wěn)健、繳費(fèi)靈活等特性與個(gè)人養(yǎng)老金制度高度契合。另外，銀保監(jiān)會(huì)此前明確，已經(jīng)審批的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只需報(bào)送相關(guān)說(shuō)明材料，申報(bào)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。

個(gè)人養(yǎng)老金“開(kāi)閘”后，已做好充足準(zhǔn)備工作的保險(xiǎn)公司紛紛爭(zhēng)飲“頭啖湯”。除上述提到的中國(guó)人壽壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)外，11月25日，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也開(kāi)出了其個(gè)人養(yǎng)老金首單，參保人是一位北京的新市民；泰康人壽作為6家入選公司中唯一入選兩款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，首筆個(gè)人養(yǎng)老金在北京完成資金賬戶開(kāi)立和繳存全流程操作；太平養(yǎng)老聯(lián)合興業(yè)銀行為客戶開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，成功承保個(gè)人養(yǎng)老金首份保單。

怎樣選擇合適的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品？

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)來(lái)看，首批上線的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍具備安全穩(wěn)健、保障責(zé)任豐富、繳費(fèi)靈活、操作便捷的保險(xiǎn)特征。

比如，收益穩(wěn)健體現(xiàn)在積累期階段都采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式。一個(gè)主賬戶下設(shè)“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”兩種投資組合，“穩(wěn)健型”保障穩(wěn)健收益的下限，“進(jìn)取型”提供更高收益的可能性。保障責(zé)任方面，均含養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金，發(fā)揮“保生”和“保死”的兩全功能。目前產(chǎn)品起投門(mén)檻都比較低且追加繳費(fèi)靈活，多款產(chǎn)品最低月投只需100元，最高開(kāi)戶額為3000元，追加時(shí)一次性、定期或不定期均可。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者在選擇個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)著重關(guān)注投保條件、保障范圍和產(chǎn)品收益三方面。

記者對(duì)比產(chǎn)品投保條件發(fā)現(xiàn)，“國(guó)民共同富裕”的投保條件最為寬松，滿28天至95周歲都可投保；“國(guó)壽鑫享寶”不做年齡限制，但投保條件為投保人身體健康。

從保障范圍來(lái)看，除了養(yǎng)老年金和身故保險(xiǎn)金兩大核心保障外，多款產(chǎn)品都擴(kuò)展了責(zé)任范圍。6款產(chǎn)品中的3款，提供失能護(hù)理保險(xiǎn)金；兩款產(chǎn)品有全殘保險(xiǎn)金。

投保個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品追求長(zhǎng)期保值增值，收益率是關(guān)鍵，這就需要消費(fèi)者厘清保證利率和結(jié)算利率兩個(gè)概念。保證利率是寫(xiě)在保險(xiǎn)合同里，保險(xiǎn)公司保證的最低收益水平，結(jié)算利率則反映保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資狀況。

根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品披露信息，“太平盛世福享金生”的年保證利率水平最高，穩(wěn)健型賬戶達(dá)到3%，進(jìn)取型賬戶為0.55%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，7款專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%至6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%至6.1%之間。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品是否值得投資？

受訪專(zhuān)家普遍認(rèn)為，若單拼收益高低，與銀行理財(cái)、公募基金等養(yǎng)老產(chǎn)品相比較，保險(xiǎn)可能缺乏絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在保障程度較高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，還可以提供附加養(yǎng)老服務(wù)。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所研究員陳佳對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，我國(guó)養(yǎng)老金制度體系強(qiáng)調(diào)普惠性和安全性，突出保值增值和減少風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具備波動(dòng)性較低、長(zhǎng)期真實(shí)收益率波動(dòng)性控制較好的特點(diǎn)。與銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障與儲(chǔ)蓄功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品有保底收益率，有助于更好地進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)富積累，守住養(yǎng)老金本錢(qián)。

資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽建議，未達(dá)退休年齡的年輕群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以考慮以投資類(lèi)的產(chǎn)品為主，獲取長(zhǎng)期合理回報(bào)。而臨近或者已經(jīng)退休的群體，可以穩(wěn)健增值類(lèi)或者儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。

cription-url="http://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/rUOmvy4Mwdyf7qIibPqrgugrqlUgA4DnXBp4QuACXvFx1aZ8KJiaqsic4nnqCR7EMyI7Ve6SIv6h2AARukUnoXgRw/0?wx_fmt=png" data-backw="544" class="rich_pages wxw-img" data-w="574" style="outline: 0px;box-sizing: border-box;letter-spacing: 0.54px;font-family: mp-quote, -apple-system-font, BlinkMacSystemFont, "Helvetica Neue", "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", "Microsoft YaHei UI", "Microsoft YaHei", Arial, sans-serif;text-indent: 0em;display: initial;overflow-wrap: break-word !important;visibility: visible !important;width: 544px !important;" data-ratio="0.04878048780487805" data-fileid="502719864" data-type="png" data-s="300,640">

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)客戶端

記者：戴夢(mèng)希

編輯：云陽(yáng)

郵箱：fnweb@126.com