導讀：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖然形勢向好、成效顯著，但仍然不能滿足農(nóng)業(yè)強國建設提出的新要求

作者｜閻建軍 吳學明「中國社會科學院金融研究所；中華聯(lián)合保險集團研究所」

文章｜《中國金融》2023年第17期

2023年印發(fā)的中央一號文件首次提出“加快建設農(nóng)業(yè)強國”。我國農(nóng)業(yè)保險在護航農(nóng)業(yè)強、農(nóng)民富和農(nóng)村美方面發(fā)揮了積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2022年農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模1192億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風險保障5.46萬億元，保險深度超過500元每戶，保險密度超過1%。農(nóng)業(yè)保險日益成為廣大農(nóng)戶的“定心丸”和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。

在農(nóng)業(yè)強國建設中亟須加強農(nóng)業(yè)保險薄弱環(huán)節(jié)

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展雖然形勢向好、成效顯著，但仍然不能滿足農(nóng)業(yè)強國建設提出的新要求。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨內外部環(huán)境重大變化、極值天氣的不確定性以及快速城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)劇烈調整等帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，更需要統(tǒng)籌治理農(nóng)業(yè)綜合風險，構建持續(xù)穩(wěn)健高效運作的農(nóng)業(yè)安全保障體系，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)安全保障體系的重要組成部分，仍需強基礎、補短板。

補齊發(fā)展定位上的短板，不斷發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在建設農(nóng)業(yè)強國中的功能。就傳統(tǒng)功能看，農(nóng)業(yè)保險是有效管理農(nóng)業(yè)風險的市場手段，是世貿(mào)組織鼓勵的惠農(nóng)政策的重要組成部分。在農(nóng)業(yè)強國建設過程中，農(nóng)業(yè)保險可發(fā)揮四方面的功能。一是提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性，對農(nóng)業(yè)風險準確計量并有效實施風險減量管理，使我國農(nóng)業(yè)能夠承受住極端天氣和重大自然災害沖擊，承受國外市場供給沖擊，提升農(nóng)業(yè)供給保障能力。二是提升農(nóng)業(yè)競爭能力，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模化經(jīng)營保駕護航，平滑經(jīng)營收入和穩(wěn)定信用評級，吸引社會資本進入農(nóng)業(yè)領域，促進農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的擴大和產(chǎn)業(yè)化的加深。三是促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營專業(yè)化和科技進步。把自然災害風險、價格風險以及儲運配送領域等風險轉移給保險機構，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)就可以專注于滿足消費者需求和改進生產(chǎn)工藝，專注于管理農(nóng)業(yè)技術研發(fā)風險。四是強健農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，農(nóng)業(yè)保險保障范圍已從糧食作物向糖料油料作物、大豆、特色農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)等擴展，補貼品種擴大至種植、養(yǎng)殖、林業(yè)三大類，延長了農(nóng)業(yè)價值鏈，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶都能夠分享收益。

補齊政策實施層面的短板，優(yōu)化現(xiàn)有的財政補貼結構。一是強化農(nóng)業(yè)占比較大市縣的財政補貼力度，尤其是加大對農(nóng)業(yè)大縣、重點幫扶縣、深度幫扶區(qū)域的補貼配套；二是強化支持農(nóng)產(chǎn)品調出省的補貼力度，農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)產(chǎn)品調出省等可享受更多優(yōu)惠補貼比例，鼓勵地方政府強化糧袋子菜籃子工作的積極性；三是強化小農(nóng)與規(guī)模性經(jīng)營的分類補貼力度，按照基本保障和收入保障的分層保險需要，建立農(nóng)業(yè)保險廣覆蓋的基本保障機制，對于基本保障可以免除農(nóng)戶自繳部分保費，對于收入保障部分可以強調自主自愿；四是強化補貼資金的結算力度，在補貼資金劃撥方面減少層級，在滿足條件的前提下，統(tǒng)一由省級財政將各級財政配套的資金劃撥至保險公司，防范尋租并提高補償效率，降低資金風險。

補齊農(nóng)業(yè)保險服務領域的短板，強化糧食和土特產(chǎn)供給保障。做好布局和規(guī)劃，在大食物安全觀下加強全農(nóng)業(yè)風險管理體系建設，實現(xiàn)財政補貼全面覆蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品。一是保障好糧食安全，落實穩(wěn)產(chǎn)保供底線思維，對三大主糧作物、豆類及油料等十六大類中央補貼型險種實現(xiàn)全覆蓋，形成基本保障和補充保障相結合的機制，不斷提升保障水平；二是強化土特產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的保險獎補機制，以保障成本為出發(fā)點，增品提標擴面，力爭全面覆蓋地方農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，確保簡單再生產(chǎn)可持續(xù)，確保對重大災害風險的普惠制補償效能，穩(wěn)步推動農(nóng)民增收。

補齊農(nóng)村金融融合發(fā)展短板，建立中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融機制。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險和信用風險普遍較高的現(xiàn)狀，要降低農(nóng)村融資成本，引導資本投入，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是發(fā)揮保險增信作用，強化風險的分類管理力度，推動一體化的保單質押功能，實現(xiàn)專業(yè)化的增信機制與金融服務的融合，放大資金效能，降低風險管理成本；二是推廣深化“農(nóng)業(yè)保險+期貨+信貸+擔?！钡热诤蠙C制，在協(xié)保機制、信息系統(tǒng)和線上線下風控融合方面形成服務范例，更好地實現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融服務的可得性和融合性，為農(nóng)村金融改革提供更好路徑；三是強化農(nóng)村信用機制一體化建設，把農(nóng)業(yè)風險分散和管控納入農(nóng)村征信體制，進一步優(yōu)化財政金融政策，對農(nóng)業(yè)財政補貼的質效和農(nóng)村信貸資金獲取成本進行有效管理，對農(nóng)業(yè)持續(xù)經(jīng)營提供支持。

補齊巨災風險管理建設短板，建立健全農(nóng)業(yè)大災風險分散體系。客觀來看，農(nóng)業(yè)遭受巨災的情形必然出現(xiàn)，亟須加快建立由直接保險、再保險、大災風險基金和緊急預案構成的多層次相互銜接、有機配合的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散體系。一是加強直保公司保險準備金的有效管理，在日常經(jīng)營中進一步集聚保險準備金；二是鼓勵地方政府探索區(qū)域農(nóng)業(yè)大災風險分散機制的試點，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大災風險的應對能力；三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險，發(fā)揮好中國農(nóng)業(yè)再保險公司政策性再保險功能，匯聚商業(yè)再保險市場承保力量，承擔對大災風險的再保險分攤職能；四是開展多種巨災風險管理工具試點，建立農(nóng)業(yè)大災多層次融資機制和核算體系，建立國家農(nóng)業(yè)大災風險基金，探索巨災證券化機制；五是探索建立國家政策支持下的大災兜底機制，更加有效地發(fā)揮財政支持政策的導向作用，科學分層管理我國農(nóng)業(yè)常規(guī)風險和巨災風險。

提升農(nóng)業(yè)保險“四性”

提升農(nóng)業(yè)保險的惠民性。一是全面擴大農(nóng)業(yè)保險的可及性，加快建設農(nóng)業(yè)強國的關鍵是穩(wěn)定提高農(nóng)業(yè)供給保障能力，應當加快推動農(nóng)業(yè)保險供給側改革，實現(xiàn)政策性保險對區(qū)域、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體的全覆蓋，提高財政補貼政策對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體的普惠程度；二是提高農(nóng)業(yè)保險保障程度，讓從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營者穩(wěn)定預期、穩(wěn)定生產(chǎn)、穩(wěn)定收入，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品的成本收益機理，為可持續(xù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供相對穩(wěn)定的保障，實現(xiàn)由低保障向穩(wěn)收入的政策導向升級；三是進一步強化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者（農(nóng)戶）的參與度，提高滿意度，加強對于經(jīng)營當中道德風險和逆向選擇問題的管理，更有效地提升財政補貼的質效。

提升農(nóng)業(yè)保險的社會性。一是把制訂《農(nóng)業(yè)保險法》提上日程。在農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)業(yè)強國建設和服務鄉(xiāng)村振興領域，需要調節(jié)的利益越來越復雜，矛盾越來越突出，探索制訂體系化的法律法規(guī)有一定的緊迫性。需要提高認識、統(tǒng)一思想，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過立法將國家惠農(nóng)支農(nóng)強農(nóng)政策的合力發(fā)揮出來，為農(nóng)業(yè)發(fā)展構建強有力的安全保障網(wǎng)。二是要統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)大食物安全觀。創(chuàng)新政策支持下的農(nóng)業(yè)保險供給體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈，優(yōu)化農(nóng)業(yè)價值鏈，保障國家糧食安全，支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。三是建立社會協(xié)同機制，推進行政機制、市場機制和社團機制的互動協(xié)同治理，綜合施策，科學應對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領域的生產(chǎn)風險、自然風險、資源風險、環(huán)境風險、市場風險、貿(mào)易風險及社會風險等，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村風險管理提供整合性解決方案。

提升農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性。在制定農(nóng)業(yè)保險操作政策層面，要體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)風險管理的專業(yè)性。一是要體現(xiàn)分層的風險管理機制，在做強普惠制保險保障的同時，加快建立專門的大災風險管理機制。二是要滿足不同生產(chǎn)經(jīng)營模式的保障需求，兼顧一般農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的不同需求。三是要遵循農(nóng)業(yè)風險規(guī)律，加快建立農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃及費率動態(tài)調整機制，建立更加科學的保險條款設計和費率厘定機制。四是要創(chuàng)建更加公正公平的運營機制，利用信息化“數(shù)字化”技術優(yōu)化“五公開三到戶”，強化標準合同、標準流程和服務規(guī)范，建立爭議處理機制，保障農(nóng)業(yè)保險最大誠信機制的有效落實。五是完善農(nóng)業(yè)保險基礎設施。提升協(xié)保體系的質效，優(yōu)化保險機構遴選機制，強化風險控制及監(jiān)督管理機制，持續(xù)開展績效評價，有效提高農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)服務質效。六是遵循農(nóng)村治理的規(guī)律，解決農(nóng)業(yè)保險中信息不公開、不透明的問題，保障農(nóng)戶知情權，降低企業(yè)運營成本，提升監(jiān)管有效性。

提升農(nóng)業(yè)保險的精準性。農(nóng)業(yè)保險高質量發(fā)展的根本標志是精準高效，要實現(xiàn)數(shù)字化轉型，通過信息流動、數(shù)據(jù)共享和科技支撐建立風險量化管理的長效機制。一是建設好全國農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，集行業(yè)之力，建設好行業(yè)數(shù)據(jù)基礎設施，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，建立財政補貼按單結算的信息化服務機制，在財務、資金、業(yè)務方面實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合，為農(nóng)業(yè)保險科學化運營管理提供精準全量的數(shù)據(jù)支撐。二是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險大數(shù)據(jù)共享共用。從農(nóng)戶、標的和災損數(shù)據(jù)著手，保險數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)和風險數(shù)據(jù)全面融合和滲透，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險信息的可追溯可評價，最終精準統(tǒng)計每個農(nóng)戶（農(nóng)業(yè)經(jīng)營者）、每個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、每個區(qū)域的風險情況，為國家大食物安全治理提供精準量化支撐。三是要在實務場景中實現(xiàn)科技賦能，利用好遙感、無人機和物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術，打造“空天地”一體化數(shù)字科技平臺，賦能承保理賠等服務場景。■

（責任編輯 馬杰）