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圖1 “保險+服務”電梯風險減量機制具體來說，物業(yè)公司和業(yè)主委員會僅需繳納保費，由保險公司負責對電梯進行日常管理，并委托電梯維保公司進行電梯維修與保養(yǎng)作業(yè)，驗收合格，再由保險公司向維保公司支付電梯保養(yǎng)費用。保費資金來源包括業(yè)主依法表決使用住宅專項維修資金、物業(yè)公司出資、使用物業(yè)公共收益或業(yè)主自籌等多種方式。加強電梯安全風險減量管理。保險公司通過合同約定對所發(fā)生故障維修及維保工作行使監(jiān)督定損權，想要獲取利潤就必須嚴格落實風險管理職責，減少電梯故障。為降低電梯故障率，減少頻繁維修對電梯正常運行的不良影響，保險公司采用“人防+技防”的風險減量管理手段，協(xié)助監(jiān)督電梯維保：“人防”方面，建立專業(yè)化團隊，承保前，對電梯進行風險勘查；承保后，定期巡查電梯維修保養(yǎng)質(zhì)量，及時整改?！凹挤馈狈矫妫秒娞葜悄芪锫?lián)網(wǎng)平臺，監(jiān)督電梯維修保養(yǎng)作業(yè)過程。政策支持。政府在組織推動、財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面給予支持。以寧波市鄞州區(qū)為例，2018年當?shù)刈〗ú块T把電梯安全綜合保險工作納入物業(yè)服務企業(yè)年度綜合性考核，財政部門則按照每部550元的標準對投保電梯的物業(yè)服務企業(yè)給予補貼，力爭讓更多小區(qū)享受到“保險+服務”帶來的保障。? 電梯全生命周期保險機制探索在寧波市電梯維修保險試點基礎上，杭州市拱墅區(qū)開創(chuàng)性地探索了電梯全生命周期保險機制，保險公司承擔了電梯保養(yǎng)管理責任、零部件維修補償責任、整梯更換和大修改造補償責任。引入長期激勵機制，保險公司承擔電梯長期管理責任。在電梯未來需要整體更換或者大修改造時，保險公司根據(jù)投保年限按比例承擔部分費用，投保一年，賠付按1萬元或更新改造標的的5%，以低者為準；連續(xù)投保每增加一年，賠付增加1萬元或標的的5%，以低者為準；連續(xù)投保不足十年的，賠付按6萬元或標的的30%，以低者為準；連續(xù)投保超過十年的，賠付按10萬元或標的的50%，以低者為準。以大修改造為例，保險公司實施長期化的風險減量管理，如果參保電梯實際的大修費用低于預期的大修費用，則盈利，反之，則虧損。完善了委托代理關系。電梯全生命周期保險是全新險種，將電梯保養(yǎng)、零部件維修更換、整梯更換與大修改造、檢驗費用和人身財產(chǎn)損失納入保險支付和賠償?shù)姆秶?。保險公司的利益和電梯長期維修保養(yǎng)狀況捆綁在一起，在不觸碰電梯共有產(chǎn)權的情況下，改變了物業(yè)公司任期制帶來的電梯維保服務市場“短期博弈”格局。保險公司有動力對電梯全生命周期風險進行管控，對電梯維保質(zhì)量進行監(jiān)督，對零部件維修更換進行管理。同時搭建電梯陽光監(jiān)管平臺，安裝電梯智慧監(jiān)管裝置，運用物聯(lián)網(wǎng)技術實時監(jiān)測電梯運行狀況，診斷預判故障，提供高效、專業(yè)、快捷的優(yōu)質(zhì)服務和綜合保障。更好地發(fā)揮政府作用。當?shù)卣ㄒ?guī)劃、定標準、強監(jiān)管、強考核，出臺《電梯安全社會綜合治理三年行動計劃》，起草實施電梯維保質(zhì)量評價標準，建立維保激勵機制，明確界定了保險公司、維保單位、物業(yè)公司和業(yè)主應該負擔的職責，為市場的良性運轉(zhuǎn)提供了制度保障。政府部門借助特種設備檢測檢驗機構的技術優(yōu)勢，以抽查的方式，對參保電梯的質(zhì)量進行“二次體檢”，根據(jù)“體檢”結(jié)果，指導保險公司、使用單位和維保單位補齊管理短板，消除運行風險。探索電梯事務基層“微治理”模式。例如，保險公司在拱墅區(qū)小河街道派駐一名電梯事務專員，專門協(xié)調(diào)處理電梯相關事務，巡查電梯運行狀況，宣傳推進電梯保險模式，發(fā)揮牽頭統(tǒng)籌、橋梁紐帶作用。又例如，在小河佳苑住宅小區(qū)試點安裝電梯智慧監(jiān)管裝置，將電梯困人報警數(shù)據(jù)接入“城市眼·云共治”平臺，通過云共治平臺將相關信息推送給屬地街道網(wǎng)格員進行跟蹤處置。? 維修資金按幢統(tǒng)籌：電梯保險籌資機制探索購買電梯保險的資金有一部分來源于業(yè)主交存的住宅專項維修資金（以下簡稱“維修資金”），在實際投保過程中，存在著資金使用申請程序耗時長、征集三分之二以上業(yè)主簽字較為困難等問題，導致電梯保險推廣進度緩慢，受眾較窄。株洲和滄州等城市通過維修資金制度改革，破解了電梯保險推廣難題。具體做法是：使用維修資金增值收益建立統(tǒng)籌賬戶，采取公示無異議的方式購買電梯保險。
圖2 電梯保險籌資機制創(chuàng)新機理創(chuàng)新設立了以幢（單元）為單位的維修資金增值收益統(tǒng)籌賬戶。住宅專項維修資金屬于大額存款，銀行在給到最高的基準利率之外，通常還會上浮一部分，以株洲為例，利率的上浮幅度最高達到了1.11%，為了確保利息最大化，充分引入市場競爭，比選利率最高、服務最優(yōu)的銀行作為維修資金專戶銀行，最終實現(xiàn)所有存款都上浮到最高利率。改革中將上浮利息部分定義為增值收益，計入樓幢（單元）的統(tǒng)籌賬戶，用于購買電梯保險。
? 改善了電梯維保效果第一，提高了電梯維保質(zhì)量。參保后，保險公司組建專業(yè)技術團隊對參保電梯開展全覆蓋巡查，通過季度定量檢查、月度隨機抽查、例行飛行檢查等手段主動控制電梯運行風險，風險管控效果顯著。杭州市拱墅區(qū)推行電梯全生命周期保險制度改革，在電梯數(shù)量增長的情況下，2018年至2020年全區(qū)電梯投訴量逐年下降，分別較上一年下降10%、33%、5%。監(jiān)管部門于2019和2020年連續(xù)兩年依托特種設備檢驗機構技術力量對全區(qū)電梯維保質(zhì)量開展抽查，根據(jù)維保質(zhì)量優(yōu)劣分為A、B、C、D級。2020年A、B級占比較2019年提高6.1%，D級占比下降3.4%，電梯維保質(zhì)量明顯提升。第二，降低了電梯維保成本。通過保險公司的精細化管理，可以顯著提升電梯維保質(zhì)量，降低零部件損壞概率，同時集約化采購可以大幅降低零部件價格，使得電梯長周期維護管理成本得以不斷下降。根據(jù)對杭州市拱墅區(qū)清水公寓等小區(qū)共244臺電梯的抽樣調(diào)查，未投保電梯全生命周期保險的，電梯的管理維護成本平均為9681元/臺?年，而投保電梯全生命周期綜合保險的，平均保險費為7867元/臺?年，降幅達18.7%。另據(jù)調(diào)研，株洲市慈善大廈小區(qū)2022年3月17日因電梯主機故障報案維修，電梯維保公司按照“只換不修”的行業(yè)潛規(guī)則報價8.19萬，經(jīng)保險機構定損僅需更換軸承即可達到修復標準，費用1.2萬元，從專業(yè)上發(fā)揮了第三方監(jiān)理的作用，降低了不合理的維保成本。第三，提高了電梯維修時效。在使用住宅專項維修資金購買電梯保險時，電梯維修保險新機制將傳統(tǒng)故障發(fā)生時維修資金“一事一報”的表決模式變成了在故障發(fā)生前購買保險的“一次性表決”，表決有效期最長達5年。各試點城市電梯報修后采用“先修再賠”模式，理賠流程簡便、快捷，避免業(yè)主和維保單位因費用糾紛導致滯修的情況。成都市試點小區(qū)保險公司受理響應僅需15分鐘。12小時內(nèi)完成查勘定損，平均故障恢復時效2個工作日。極大的提高了電梯維修效率。第四，降低了電梯故障發(fā)生率。在承保電梯后，保險公司提供季度定量檢查、月度隨機抽查、例行飛行檢查、重大項目維修復勘、隱患整改復勘等服務，降低電梯運行風險。據(jù)調(diào)研，杭州市拱墅區(qū)已投保電梯故障發(fā)生率在2020年、2021年、2022年分別較上一年下降23%、18%、12%。? 完善了電梯安全治理第一，責權利邊界更加清晰。由保險機制作為市場化的風險管理手段，將電梯各方權、責、利進行清晰劃分，業(yè)主和物業(yè)公司將電梯安全風險轉(zhuǎn)移給保險機構，降低責任主體的經(jīng)濟壓力；保險公司參與電梯安全運行管理，大大降低政府部門處理電梯安全事故矛盾的成本和難度，改變了政府部門大包大攬模式，有利于及時解決社會矛盾，構建穩(wěn)定和諧的社會。以成都市溫江區(qū)的水沐怡景小區(qū)為例，通過建立保險機制后，小區(qū)投訴率同比下降99%，群眾滿意度大幅提升。第二，信息透明，形成共建共治共享格局。保險公司為每部承保電梯建立維保檔案，由電梯智能物聯(lián)網(wǎng)平臺進行統(tǒng)一管理。在物業(yè)公司、業(yè)委會允許的情況下在轎廂內(nèi)張貼二維碼標牌，相關方可以隨時掃碼調(diào)取查看所乘坐電梯的基本信息及維修保養(yǎng)情況。通過實施“一梯一檔一碼”，維修保養(yǎng)信息得以透明公開，讓業(yè)主共同參與到電梯管理中來。同時，保險公司和電梯物聯(lián)網(wǎng)技術公司主動將電梯維保信息匯總分析后報送政府主管部門，政府主管部門也可以通過系統(tǒng)查看相關數(shù)據(jù)和報表，保險機制為政府對電梯進行監(jiān)管提供了重要抓手。第三，電梯維修市場進一步規(guī)范。保險公司建立了零部件價格庫，規(guī)范維修市場價格，據(jù)統(tǒng)計，臨沂市蘭山區(qū)投保電梯的零部件價格較其它電梯零部件價格平均下降15%，提高了住宅專項維修資金使用效率，有效控制以次充好、過度維修、天價維修等市場亂象。另外，保險公司每季度按照25%的比例對電梯維保情況進行抽查，并將檢查結(jié)果納入對維保公司的年度考核，促進維保規(guī)范化程度提高，促使行業(yè)由惡性價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)榱夹苑崭偁?。最后，保險公司承諾在申請材料齊全后7天內(nèi)完成賠款支付，有效解決了電梯維保公司墊資維修費引發(fā)的流動性問題，提高了維保公司的持續(xù)經(jīng)營能力。第四，維修資金按幢統(tǒng)籌機制便利了業(yè)主共同決策，解決了業(yè)主簽字難的問題，促進了電梯保險擴面。株洲市和滄州市是維修資金按幢統(tǒng)籌機制創(chuàng)新的代表，以株洲市為例，從2021年10月底以來，不到兩年的時間，全市共有3067部電梯參保，覆蓋143個小區(qū)，使用年限5年以上的電梯覆蓋率達到67%，惠及12.81萬戶家庭。以滄州市為例，自2023年3月17日開始至8月底，已為超過1300部電梯參保，使用年限5年以上的電梯覆蓋率超過40%，參保電梯運行過程中均為零投訴，社會反響良好。
注1：若無明確說明，文中“維?！币辉~是對“維修保養(yǎng)”的縮寫。注2：文中原始數(shù)據(jù)來源于對有關城市的調(diào)研材料。
中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室設立于2005年，原名“中國社會科學院金融實驗室”。這是中國第一個兼跨社會科學和自然科學的國家級金融智庫。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智庫型研究機構的基礎上，更名為“國家金融與發(fā)展實驗室”。2015年11月，被中國政府批準為首批25家國家高端智庫之一。本公眾號獨家文章未經(jīng)授權不得以任何形式轉(zhuǎn)載、摘編。如若轉(zhuǎn)載，請聯(lián)系我們，并注明來源，文章標題文字和內(nèi)文文字（包含文末責任編輯）禁止二改！否則一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將追究相關責任，謝謝理解和配合。
