編者按——古話(huà)講，老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、急有所濟(jì)、財(cái)有所承、幼有所護(hù)，在客戶(hù)資產(chǎn)配置金融工具中，保險(xiǎn)起到風(fēng)險(xiǎn)化解和財(cái)務(wù)保障的作用。今天，我們來(lái)說(shuō)說(shuō)人生中的六張保單。

本期理財(cái)經(jīng)理：潘莎莎

招商銀行濱州博興支行貴賓理財(cái)經(jīng)理

金融理財(cái)師AFP持證人

2018年金融系統(tǒng)先進(jìn)個(gè)人

作為理財(cái)經(jīng)理，在幫助客戶(hù)規(guī)劃大類(lèi)資產(chǎn)配置時(shí)，保險(xiǎn)是溝通工作量最大的一個(gè)品類(lèi)?？蛻?hù)常常會(huì)有這樣或那樣的疑惑：

“我已經(jīng)有醫(yī)保了，為什么還要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？”

“保險(xiǎn)合同那么復(fù)雜，萬(wàn)一我買(mǎi)的不賠怎么辦？”

“又要還房貸又要給孩子交學(xué)費(fèi)，哪里還有資金考慮保險(xiǎn)呢？”

關(guān)于保險(xiǎn)，您是否會(huì)否也有這些疑惑？但是您知道您購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)中什么類(lèi)型的嗎？您知道什么樣的保險(xiǎn)最適合您嗎？

今天，小潘來(lái)為您說(shuō)說(shuō)人生中的六張保單：

第一張：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以與社保形成很好的補(bǔ)充，彌補(bǔ)社保受到地域、藥品社保報(bào)銷(xiāo)范圍、進(jìn)口藥及器材方面的限制。=

第二張：重疾險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

罹患重疾除了治療費(fèi)用高昂，康復(fù)、看護(hù)期間也有諸多支出。如果患者是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況都會(huì)陷入危機(jī)。在此情況下，重疾險(xiǎn)可以帶來(lái)一定程度的經(jīng)濟(jì)緩沖。這是家庭的頂梁柱保險(xiǎn)配置的首選品類(lèi)。

第三張：年金險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的產(chǎn)品。

年金險(xiǎn)因其能夠給付固定現(xiàn)金流的特點(diǎn)，常常作為剛性支出的規(guī)劃工具，如教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃。無(wú)論未來(lái)發(fā)生何種變化，可以保證孩子受教育、自己養(yǎng)老的需求不被改變。

第四張：意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。

最常見(jiàn)的意外險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、車(chē)票等同時(shí)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。我們也可以自己?jiǎn)为?dú)投保意外險(xiǎn)，往往保費(fèi)低、杠桿高，同樣也是家庭的頂梁柱必須擁有的保險(xiǎn)品類(lèi)。

第五張：定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指在一個(gè)確定的保障期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司向受益人一次性給付保險(xiǎn)金。

該險(xiǎn)種較適合收入較低而保險(xiǎn)需求較高的人群，可以讓客戶(hù)在家庭責(zé)任最重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障。（例如有房貸、有未成年子女的男主人）

第六張：終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人身故為保險(xiǎn)金給付條件，且具有一定的杠桿放大作用，常常被用作資產(chǎn)傳承的金融工具。

這六張保單如何配置呢？需要考慮客戶(hù)所屬的年齡階段、收入狀況、已經(jīng)配置且有效的保障類(lèi)產(chǎn)品持有情況等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：

剛剛步入職場(chǎng)的年輕人，壽險(xiǎn)應(yīng)該給自己做好重疾規(guī)劃、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療規(guī)劃（后者可以由企業(yè)集體組織參保），伴隨收入增加、年齡增長(zhǎng)，可以對(duì)保額進(jìn)行逐步補(bǔ)足。

組成家庭、有了下一代，要提前開(kāi)展孩子的教育金規(guī)劃，確保剛性需求不因環(huán)境的變化而改變；家庭收入的頂梁柱應(yīng)該加大意外、重疾和定期/終身壽險(xiǎn)的配置比例。有余力的情況下，開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老年金。

考慮資產(chǎn)傳承，可以使用保險(xiǎn)金信托方式，即終身壽險(xiǎn)和家族信托的組合配置。

保險(xiǎn)也許不能夠把生活變得更美好，但是，它可以最大限度的保護(hù)美好生活不被改變。

齊魯晚報(bào)·齊魯壹點(diǎn) 記者 王忠才