近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2022）》指出，繼續(xù)加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)，提高中小微企業(yè)供應(yīng)鏈融資可得性，推動(dòng)完善中小微企業(yè)融資配套機(jī)制。

　　當(dāng)前中小企業(yè)仍處于疫情后的恢復(fù)期，企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)尚不牢固，仍迫切需要金融服務(wù)大力支持。今年4月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了全年工作目標(biāo)。

　　就保險(xiǎn)業(yè)而言，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，拓展保險(xiǎn)保障渠道，推動(dòng)企業(yè)融資成本進(jìn)一步降低，是做好中小微企業(yè)金融服務(wù)的著力方向。

　　緊盯關(guān)鍵領(lǐng)域

　　支持專精特新小微企業(yè)發(fā)展

　　我國(guó)中小企業(yè)具有“56789”特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和99%以上的企業(yè)數(shù)量。因此，中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

　　在眾多中小微企業(yè)中，“專精特新”特指具備專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，其在成長(zhǎng)過(guò)程中，通常會(huì)面臨以輕資產(chǎn)起步、研發(fā)期融資困難以及科技成果轉(zhuǎn)化難等問(wèn)題。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，針對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新難、科技成果獲取和轉(zhuǎn)化難題，工業(yè)和信息化部近日啟動(dòng)了科技成果賦智中小企業(yè)專項(xiàng)行動(dòng)，提出到2025年，健全成果項(xiàng)目庫(kù)和企業(yè)需求庫(kù)，完善賦智對(duì)接平臺(tái)體系，遴選一批優(yōu)質(zhì)科技成果評(píng)價(jià)和轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化機(jī)構(gòu)，推動(dòng)一批先進(jìn)適用科技成果到中小企業(yè)落地轉(zhuǎn)化。而要促成該目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)金融保險(xiǎn)服務(wù)的助力。

　　在政策引導(dǎo)方面，原銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)多次聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)需求，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)精準(zhǔn)支持。上述《通知》也提出，立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

　　今年以來(lái)，地方金融監(jiān)管部門配套出臺(tái)相關(guān)政策，深化對(duì)專精特新企業(yè)的金融服務(wù)，助力專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。比如，江蘇銀保監(jiān)局會(huì)同江蘇省工信廳聯(lián)合印發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)，圍繞“增量擴(kuò)面、優(yōu)化融資、豐富保險(xiǎn)”三大工作目標(biāo)，提出15條具體措施。其中包括，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極為專精特新企業(yè)提供專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為專精特新企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助企業(yè)有效管理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。

　　從實(shí)踐落地情況來(lái)看，僅就知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)而言，截至2022年12月，我國(guó)累計(jì)為超過(guò)2.8萬(wàn)家企業(yè)的近4.6萬(wàn)余件專利、商標(biāo)、地理標(biāo)志及集成電路布圖設(shè)計(jì)提供了逾1100億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局知識(shí)產(chǎn)權(quán)發(fā)展研究中心主任白劍鋒日前表示，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)揮了拓展融資渠道、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的雙重作用，有效促進(jìn)了專精特新企業(yè)創(chuàng)新能力提升。

　　原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮日前表示，隨著國(guó)際市場(chǎng)逐步復(fù)蘇，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)專精特新企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)的支持。如擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)支持的額度、擴(kuò)大短期出口信用保險(xiǎn)的規(guī)模，能為促進(jìn)專精特新中小企業(yè)參與海外競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮作用?！拔磥?lái)，金融機(jī)構(gòu)還要充分挖掘?qū)＞匦轮行∑髽I(yè)特點(diǎn)，在培育更多有潛力的中小企業(yè)方面持續(xù)改進(jìn)相關(guān)工作?！敝苎佣Y表示。

　　抓住薄弱環(huán)節(jié)

　　為中小微企業(yè)融資增信減壓

　　金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，資金是企業(yè)運(yùn)行的血液，中小企業(yè)的培育和高質(zhì)量發(fā)展，離不開(kāi)資金支持。

　　一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)主要以信用保證保險(xiǎn)為工具，幫助小微企業(yè)解決融資難、融資貴問(wèn)題。信用保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為信用關(guān)系中的義務(wù)人提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，信用保證保險(xiǎn)又分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，融資性信用保證保險(xiǎn)以保單為借款人提供信用背書，實(shí)現(xiàn)融資增信，銜接貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)信用借貸調(diào)動(dòng)遠(yuǎn)期資產(chǎn)，緩解消費(fèi)發(fā)展受當(dāng)期現(xiàn)金流制約的瓶頸，疏通貸款鏈條上對(duì)于借款人缺乏增信手段的主要堵點(diǎn)，正逐步成為重要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)工具。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，小微企業(yè)缺乏完備的財(cái)務(wù)制度，無(wú)法滿足銀行的資信評(píng)估要求，導(dǎo)致其在缺乏有效擔(dān)保的情況下很難從銀行獲取貸款。保險(xiǎn)公司依托自身實(shí)力以及在規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境中經(jīng)營(yíng)融資性信用保險(xiǎn)，使得擔(dān)保更易獲得貸款銀行認(rèn)可。

　　不過(guò)，融資性信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)門檻較高。在此前幾年的發(fā)展中，部分險(xiǎn)企粗放經(jīng)營(yíng)，以規(guī)模換保費(fèi)，由于風(fēng)險(xiǎn)控制及專業(yè)能力不足，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。為此，監(jiān)管部門先后出臺(tái)多份文件，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資支持力度，并設(shè)置彈性承保限額。

　　從2022年上市險(xiǎn)企的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，部分企業(yè)情況大幅改善。比如，人保財(cái)險(xiǎn)2022年整體信用保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入52.94億元，同比增長(zhǎng)86.4%，綜合成本率同比上升9.7個(gè)百分點(diǎn)至76.4%。

　　同時(shí)，各家主體公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極擴(kuò)大信用保證保險(xiǎn)覆蓋面，對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。例如，太保產(chǎn)險(xiǎn)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，首創(chuàng)保證保險(xiǎn)行業(yè)“提放?！碑a(chǎn)品，重構(gòu)銀行抵押貸款業(yè)務(wù)流程，提升融資效率，從根本上緩解小微企業(yè)續(xù)貸中“過(guò)橋貴、融資慢、易斷橋”的痛點(diǎn)。陽(yáng)光保險(xiǎn)通過(guò)信用保證保險(xiǎn)增信方式，幫助小微企業(yè)獲取融資支持，彌合資金缺口。截至2022年末，該公司為8.5萬(wàn)戶次小微企業(yè)提供服務(wù)融資金額145.07億元。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)大的韌性和發(fā)展動(dòng)力，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)支持性政策發(fā)揮效力以及保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控舉措，融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)將繼續(xù)提升，有望在幫助小微企業(yè)獲取融資、解決資金缺口上發(fā)揮更大作用。

　　優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)

　　不斷完善專屬保險(xiǎn)服務(wù)體系

　　優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)供給，始終是保險(xiǎn)業(yè)護(hù)航中小微企業(yè)發(fā)展的根本著力點(diǎn)?！锻ㄖ访鞔_提出，在產(chǎn)品服務(wù)層面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費(fèi)合理的原則，針對(duì)各類小微市場(chǎng)主體豐富產(chǎn)品種類，設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)方案，推出靈活繳費(fèi)服務(wù)方式，探索簡(jiǎn)易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設(shè)、物流運(yùn)輸、災(zāi)害應(yīng)對(duì)、產(chǎn)品責(zé)任等各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富面向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)關(guān)系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，全國(guó)各地保險(xiǎn)業(yè)都有不同的嘗試。以廣東省東莞市為例，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)企業(yè)不斷完善產(chǎn)品體系，圍繞東莞先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和進(jìn)出口貿(mào)易等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和需求，開(kāi)發(fā)基于安全生產(chǎn)、意外事故、信用擔(dān)保等方面的一攬子產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，提升中小企業(yè)保障服務(wù)質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還積極探索滿足中小企業(yè)多樣化、個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。中再產(chǎn)險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)深入研究專精特新中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)特征，共同研究制定再保險(xiǎn)方案，保障范圍涵蓋財(cái)產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費(fèi)用損失、雇主責(zé)任等。企業(yè)可結(jié)合自身需求靈活選擇投保關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、侵犯專利權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)、專利/商標(biāo)被侵權(quán)損失保險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任等一攬子綜合保險(xiǎn)，分散其研發(fā)創(chuàng)新等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)促進(jìn)持續(xù)完善覆蓋企業(yè)全生命周期的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，重慶銀保監(jiān)局于今年年初發(fā)布出臺(tái)多項(xiàng)舉措，包括開(kāi)展首臺(tái)(套)重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)、軟件首版次綜合創(chuàng)新保險(xiǎn)，推動(dòng)企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用。加快知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)布局，加速知識(shí)產(chǎn)權(quán)執(zhí)行險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)被侵權(quán)損失險(xiǎn)等落地應(yīng)用。開(kāi)發(fā)應(yīng)用企業(yè)信用保障保險(xiǎn)，服務(wù)企業(yè)增信融資。通過(guò)承保大型商業(yè)保險(xiǎn)和統(tǒng)括保單方式，為企業(yè)提供跨區(qū)域保險(xiǎn)保障。持續(xù)優(yōu)化“專精特新”企業(yè)人才的專門保險(xiǎn)保障供給，提供職業(yè)責(zé)任、人身意外、健康養(yǎng)老等定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

　　“中小微實(shí)體企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，迫切需要保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)針對(duì)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，使用更優(yōu)惠的市場(chǎng)費(fèi)率，政府可以通過(guò)補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等方式補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性?！笔茉L的業(yè)內(nèi)專家普遍表示，保險(xiǎn)公司也可以減少投保中間環(huán)節(jié)，降低渠道費(fèi)用支出，將節(jié)省下來(lái)的費(fèi)用補(bǔ)貼到中小微企業(yè)的保費(fèi)支出中，進(jìn)一步降低中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融網(wǎng)