彰顯經(jīng)營韌性，零售營收貢獻(xiàn)超三成

過去的一年，全球“黑天鵝”事件頻發(fā)、資本市場劇烈震蕩、通脹壓力接踵而至。

疾風(fēng)知勁草。面對諸多挑戰(zhàn)，北京銀行（601169）展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的發(fā)展韌性和全新的發(fā)展活力。其中，零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)不可小覷。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年末，北京銀行零售營收占比超過30%。業(yè)績指標(biāo)增長的背后，是北京銀行堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基于客戶體驗(yàn)和價值創(chuàng)造加快構(gòu)建新零售戰(zhàn)略體系。

零售轉(zhuǎn)型“新進(jìn)展”：打造“伴您一生的銀行”

日前，北京銀行發(fā)布了2022年年報(bào)。從資產(chǎn)規(guī)?？?，截至2022年末，該行資產(chǎn)總額3.39萬億元，較年初增長10.76%，規(guī)模持續(xù)保持城商行首位。從盈利方面看，截至2022年末，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤247.60億元，同比增長11.4%，創(chuàng)近八年最高增速。資產(chǎn)規(guī)模與凈利潤重回“雙位數(shù)增長”，經(jīng)營質(zhì)效持續(xù)保持上市銀行較好水平。

2023年4月7日，北京銀行發(fā)布2022年年度報(bào)告。

多家證券公司認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為拉動北京銀行盈利增長的堅(jiān)實(shí)力量。

截至2022年末，北京銀行零售業(yè)務(wù)營收占比提升至34.1%，較上年度提升6個百分點(diǎn)；零售利息凈收入全行占比達(dá)40.12%。零售AUM達(dá)9749.4億元，較年初增長10.2%；儲蓄存款創(chuàng)近十年來最高增速，增幅達(dá)21.7%；零售貸款規(guī)模達(dá)到6363億元，增量及余額繼續(xù)領(lǐng)跑城商行，北京地區(qū)個貸規(guī)模躍升區(qū)域首位，個人貸款資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先水平。

北京銀行零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼，與該行持續(xù)深入的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不無關(guān)系。

2022年，北京銀行鏈接“人生關(guān)鍵點(diǎn)”，加速形成兒童金融、成長金融、創(chuàng)業(yè)金融、家庭金融、財(cái)富金融、養(yǎng)老金融“全生命周期”的金融服務(wù)體系，與超過2700萬零售客戶建立起更加緊密的聯(lián)系。尤其在零售業(yè)務(wù)布局的薄弱環(huán)節(jié)——“一老一小”兩端，取得了新突破。

北京銀行多項(xiàng)舉措持續(xù)提升“適老化”金融服務(wù)水平。

在服務(wù)少年兒童方面，北京銀行創(chuàng)新推出“京螢計(jì)劃”兒童綜合金融服務(wù)方案。截至2022年末，小京壓歲寶累計(jì)銷售突破26億元，小京卡發(fā)卡52萬張，兒童金融客戶規(guī)模增長41%，累計(jì)服務(wù)超過138萬家庭。在養(yǎng)老金融方面，北京銀行加快布局，作為全國首批獲得開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)和個人養(yǎng)老金基金銷售雙資格的銀行，截至報(bào)告期末，該行累計(jì)開立個人養(yǎng)老金資金賬戶超20萬戶。

北京銀行的希冀是，依托“全生命周期”的金融服務(wù)體系，打造“伴您一生的銀行”。

財(cái)富管理“新局面”：搭建大財(cái)富管理平臺

在客戶規(guī)模、管理零售客戶資產(chǎn)穩(wěn)步增長的同時，受資本市場波動的影響，2022年不少銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入受到波及。

中國理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2022）》顯示，截至2022年底，銀行理財(cái)市場存續(xù)規(guī)模27.65萬億元，較年初下降4.66%；共存續(xù)產(chǎn)品3.47萬只，同比下降4.41%。

然而，北京銀行逆勢而行。

截至2022年末，北京銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入70.66億元，同比增長17.96%，其中，代理及委托業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入56.15億元，同比增長33.85%。主要業(yè)務(wù)品種中，理財(cái)業(yè)務(wù)中收同比增長47.3%、代銷保險(xiǎn)中收同比增長44.7%。北京銀行財(cái)富管理能力的穩(wěn)健可見一斑。

北京銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)規(guī)模之所以可以逆勢上漲，得益于該行已從戰(zhàn)略層面將財(cái)富管理作為零售轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。

圍繞百姓日益增長的財(cái)富管理需求，北京銀行探索搭建了開放式、全天候、全生命周期的大財(cái)富管理平臺。

成立北銀理財(cái)有限責(zé)任公司；自營、代銷雙輪驅(qū)動理財(cái)產(chǎn)品平穩(wěn)增長；引入8家理財(cái)子公司100余只產(chǎn)品，豐富客戶資產(chǎn)配置選擇；針對高凈值客群的需求，持續(xù)推進(jìn)私行中心建設(shè)、豐富私行產(chǎn)品體系、充分發(fā)揮投顧隊(duì)伍作用、優(yōu)化家族信托業(yè)務(wù)流程和私行客戶服務(wù)流程，全面提升私行客戶體驗(yàn)。截至2022年末，該行私行客戶數(shù)較年初增長15.22%，私行AUM較年初增長18.88%，私行客戶AUM 增量在全行零售AUM增量中占比達(dá)到29.37%，代銷私募產(chǎn)品規(guī)模較年初增長52.16%。

2023年，北京銀行也將通過六方面措施，力爭將財(cái)富管理業(yè)務(wù)升級成為營收的重要增長極。

打造一體化的組合金融服務(wù)，依托“專精特新第一行”戰(zhàn)略和優(yōu)質(zhì)的公司客戶資源，積極落地“GBIC ”組合金融服務(wù)，開展深層的公私聯(lián)動，形成投商私一體化的價值循環(huán)鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

打造數(shù)字化的流量經(jīng)營陣地，以財(cái)富管理為核心鑄造全新“京彩生活”手機(jī)銀行APP。

打造專業(yè)化財(cái)富管理隊(duì)伍，強(qiáng)化中臺隊(duì)伍建設(shè)與一線服務(wù)力量，以專業(yè)驅(qū)動創(chuàng)新，以創(chuàng)新建立優(yōu)勢。

打造開放化的生態(tài)合作平臺，充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢的同時，做大財(cái)富管理“朋友圈”，建設(shè)全天候、高品質(zhì)、開放式財(cái)富管理平臺。

打造極致化的客戶陪伴體驗(yàn)，構(gòu)建客戶陪伴成長體系，推動從產(chǎn)品銷售向投顧模式轉(zhuǎn)型，全時全域守護(hù)客戶財(cái)富管理需求。

打造立體化的協(xié)同展業(yè)模式。北京銀行以“線上+線下+遠(yuǎn)程”的立體式經(jīng)營格局形成數(shù)字化的“海陸空”全渠道協(xié)同矩陣，擴(kuò)大普惠化財(cái)富管理的覆蓋面。

蝶變升華“新引擎”：探索數(shù)字化服務(wù)新模式

如果說零售業(yè)務(wù)是銀行盈利增長的新引擎,數(shù)字化就是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要切入點(diǎn)。如何打造“以人為本”的數(shù)字化體系，是銀行追求的共同方向。

北京銀行董事長霍學(xué)文在2022年年報(bào)中指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)是生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的重構(gòu)，是一場深刻的自我革命。他強(qiáng)調(diào)，“更重要的是，數(shù)字化的理念和思維方式在潛移默化中開始融入我們的基因，越來越多的同事自覺將數(shù)字化作為解決問題的‘第一選項(xiàng)’”。

2022年，北京銀行牢固樹立“一個銀行（One Bank）、一體數(shù)據(jù)（One Data）、一體平臺（One Platform）”的理念，堅(jiān)持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”，確立“數(shù)字京行”整體戰(zhàn)略布局，貫徹全數(shù)據(jù)挖掘拓客、全產(chǎn)品譜系營銷活客、全生命周期管理粘客、全條線聯(lián)動夯實(shí)客群基礎(chǔ)，不斷提升客戶拓展與客群經(jīng)營的廣度、深度。

特別是，北京銀行重點(diǎn)聚焦手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行和智能銀行建設(shè)，加速推進(jìn)零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，勾勒北京銀行“數(shù)字京行”發(fā)展愿景，打造數(shù)字時代業(yè)務(wù)增長新引擎。

在手機(jī)銀行方面，北京銀行打造了手機(jī)銀行APP7.0版本，以數(shù)據(jù)為引領(lǐng)對全量業(yè)務(wù)的視覺和用戶旅程進(jìn)行重塑，優(yōu)化功能和體驗(yàn)，構(gòu)建政務(wù)惠民、城市出行、工會服務(wù)、醫(yī)療保障、便民繳費(fèi)、生活消費(fèi)、數(shù)字人民幣等七大核心場景群，線上非金融場景生態(tài)體系進(jìn)一步豐富。報(bào)告期末，北京銀行手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到1366萬戶，同比增長234萬戶，增幅21%，手機(jī)銀行MAU同比增長120萬戶，增幅達(dá)到29%，位居城商行首位。

在遠(yuǎn)程銀行方面，北京銀行依托全渠道、全場景、全策略的客戶經(jīng)營“新范式”，以數(shù)字化、智能化的手段，構(gòu)建“線上+線下+遠(yuǎn)程”的服務(wù)閉環(huán)，推動客群策略、組織機(jī)制、運(yùn)營制度、管理流程等落地，完成“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的零售基礎(chǔ)客群經(jīng)營小閉環(huán)，總分聯(lián)動圍繞AUM提升開展空中經(jīng)營試點(diǎn)，為正式展業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

在智能銀行方面，北京銀行依托“人+數(shù)字化”持續(xù)升級客戶服務(wù)能力，探索數(shù)字化服務(wù)新模式。2022年，該行智能文字和智能導(dǎo)航機(jī)器人共服務(wù)客戶792萬人次，“數(shù)字員工”效率凸顯。廣泛應(yīng)用計(jì)算機(jī)聽覺、計(jì)算機(jī)視覺、自然語言識別、知識圖譜等AI能力，提升底層決策數(shù)據(jù)建模能力，搭建機(jī)器學(xué)習(xí)模型，對客戶進(jìn)行深度畫像，并在線上客戶運(yùn)營和反欺詐等業(yè)務(wù)場景中深度應(yīng)用。持續(xù)提升線上渠道風(fēng)控能力，“護(hù)盾”智能交易反欺詐平臺共攔截風(fēng)險(xiǎn)交易超25萬筆，深度受詐客戶成功攔截率超90%，全年保持線上渠道資金零盜刷。

同時，北京銀行革新傳統(tǒng)運(yùn)營模式，形成了“數(shù)據(jù)驅(qū)動、策略引領(lǐng)、靈活觸達(dá)、精準(zhǔn)服務(wù)”的數(shù)字化運(yùn)營新模式——“智策”，該體系通過挖數(shù)據(jù)、分客群、定策略、強(qiáng)管理、速迭代五大核心環(huán)節(jié)構(gòu)建起完整的策略運(yùn)營閉環(huán)，加速了運(yùn)營工作從人工決策到數(shù)據(jù)決策再到自動化、智能決策的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)賦能的跨越式發(fā)展。目前，“智策”體系已廣泛應(yīng)用于APP用戶增長、“京e貸”增長、養(yǎng)老金推廣以及遠(yuǎn)程銀行等零售業(yè)務(wù)場景，累計(jì)上線策略500余條，觸達(dá)客戶超3000萬人次。

北京銀行大廈。

2023年，銀行業(yè)發(fā)展依然充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)。北京銀行表示，在新的一年，將緊緊抓住大有可為的戰(zhàn)略機(jī)遇期，錨定數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)“五大轉(zhuǎn)型”的戰(zhàn)略方向，著力抓好戰(zhàn)略前瞻謀劃、著力抓好業(yè)務(wù)超前布局、著力抓好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警、著力抓好全面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、著力抓好人才實(shí)戰(zhàn)儲備，團(tuán)結(jié)奮斗，守正創(chuàng)新，穿越周期，篤定前行，朝著“商業(yè)銀行 2.0 版”發(fā)展目標(biāo)奮勇前進(jìn)。