都說消費金融的用戶是最容易被收割的“韭菜”，部分從業(yè)者利用高息費、保險通道瘋狂宰割消費者，可謂殺人如草不聞聲。監(jiān)管大棒已揮起，消費者權(quán)利意識也覺醒，收割者手中鐮刀無法再被包裝成普惠金融的蜜糖。

撰文 | 冬彌

出品 | 消費金融頻道

「消費金融頻道」注意到，監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護(hù)從亂象整治和知識教育兩方面推進(jìn)，尤其加大了對消費者保護(hù)亂象的打擊力度。

近日，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平在銀保監(jiān)會新聞通氣會上表示，銀保監(jiān)會對產(chǎn)品設(shè)計、銷售、內(nèi)部管理、與第三方合作、互聯(lián)網(wǎng)保險等領(lǐng)域存在的消費者保護(hù)亂象進(jìn)行整治。

諸多被點名的亂象中，銀行與第三方特別是科技平臺合作的問題凸顯，第三方平臺引流導(dǎo)客成本較高，加大了客戶的綜合融資成本，甚至存在暴力催收。個別消費金融公司息費過高，強(qiáng)制搭售保險，部分客戶綜合融資成本超過24%，甚至接近30%。

從銀保監(jiān)會的亂象統(tǒng)計口徑可以看出，消費金融公司綜合息費超過24%即算過高，強(qiáng)制搭售保險更是觸碰合規(guī)紅線。24%的利率標(biāo)準(zhǔn)對于當(dāng)前消費金融市場而言，仍然無法做到全面覆蓋。

此前，多數(shù)持牌消費金融公司旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品年化利率在24%～36%之間，甚至部分產(chǎn)品的年化利率在36%邊緣徘徊，真正能達(dá)到年化利率24%以下的并不多。持牌消費金融公司的高息費產(chǎn)品主要集中在純線上的信用貸產(chǎn)品。

以興業(yè)消費金融為例，興業(yè)消費金融在京東金融等流量平臺投放的現(xiàn)金貸產(chǎn)品小鯊易貸，因息費過高屢遭借款人投訴。有借款人透露，在小鯊易貸上貸款15000元，分十二期還款，每期還款1502.44，合同利率顯示為35.4%。

招聯(lián)金融旗下的好期貸在宣傳中給出0.029%-0.0495%不等的日利率，即年利率在10.44%-17.80%之間，但有用戶反映其好期貸的日利率高達(dá)0.09%，年利率達(dá)到32.85%。

不只是息費高，部分消費金融公司還被用戶投訴搭售保險。某用戶反映，2019年4月在豆豆錢借了3筆貸款，放款方為陜西長銀消費金融，放款同時搭售了3份永安財產(chǎn)保險有限公司的意外險。

盡管部分消費金融公司收取的息費過高，但在法催階段，消費金融公司超過24%的利息、罰息等并不被支持。這也意味著消費金融利率下行趨勢下，消費金融公司的定價需要更審慎。

近期一則中銀消費金融有限公司借款合同糾紛二審的民事判決書顯示，法院認(rèn)為中銀消費金融的借款合同約定了相應(yīng)的貸款利率，還約定了逾期還款的違約金，雙方在合約中所約定的逾期還款費用還包括為實現(xiàn)債權(quán)而支出的其他費用，以上合計利率過高。中銀消費金融放棄主張超過年利率24%的部分，請求按年利率24%計付違約損失，法院予以支持。

持牌消費金融公司入局消費金融市場時間并不長，早年間跑馬圈地的玩家們急于追求放貸規(guī)模，而忽視了自己親手埋下的風(fēng)險種子，這些風(fēng)險體現(xiàn)在近幾年的罰單上。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年-2019年，共計11家持牌消金公司被罰17次，累計被罰金額達(dá)1813萬元。持牌消費金融主要罰單集中在2017年、2018年和2019年，分為6張、5張、5張。

以中銀消費金融為例，早期以代收費亂象嚴(yán)重，導(dǎo)致借款人綜合融資成本大幅增加。中銀消費金融曾因業(yè)務(wù)不合規(guī)創(chuàng)下持牌機(jī)構(gòu)處罰記錄，2018年一年內(nèi)連續(xù)收到三張罰單。其中，2018年5月，上海銀監(jiān)局對中銀消費金融進(jìn)行處罰，罰沒合計人民幣138.68萬元。罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。

在監(jiān)管屢次整頓后，持牌消費金融公司亂象得到遏制。數(shù)月前，銀保監(jiān)會下發(fā)一則關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知，其中涉及持牌消費金融公司公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營三個方面。

根據(jù)2020年非銀行機(jī)構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點，侵犯借款人合法利益也被監(jiān)管納入消費金融市場亂象整治工作范疇。整治內(nèi)容包含了未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、征信查詢授權(quán)、貸款違約責(zé)任等涉及客戶利益的重要信息，侵犯客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)，違規(guī)收費，收費質(zhì)價不符，不當(dāng)催收，泄露消費者個人信息等。

持牌消費金融公司隊伍逐漸壯大，在場景服務(wù)和用戶融資渠道中扮演的角色越來越重要，合規(guī)展業(yè)成為持牌消金的立業(yè)之本。針對持牌消費金融業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象，監(jiān)管明確表示仍將持續(xù)保持高壓態(tài)勢，這將為持牌消費金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品設(shè)計戴上緊箍咒。