韋璐/文

過去幾日，美國銀行監(jiān)管機構宣布關閉硅谷銀行的新聞，迅速引爆全球金融市場。隨著事件的不斷發(fā)酵，更多關注熱點走進了人們的視野。銀行是民眾存款的首選之地，其存款風險的排解關系到金融穩(wěn)定，而作為兜底銀行存款安全的重要屏障，存款保險的重要性不言而喻。

在我國，自2015年《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）出臺以來，銀行業(yè)金融機構普遍參與存款保險。3月3日，中國人民銀行行長易綱在新聞發(fā)布會上介紹，目前全國所有存款類金融機構都加入了存款保險，存款保險能夠為99%以上的存款人提供全額保障。對于存款保險50萬元人民幣的最高償付限額，專家分析稱，這一數(shù)字的確定兼顧了公平和效率兩個原則，有利于保證整個社會的金融穩(wěn)定。當前，為更好地保護存款人和參加存款保險的金融機構的合法權益，進一步提升公眾對存款保險制度的認知度，監(jiān)管已推出并在著力推廣“存款保險”logo。

唯一承保機構：存款保險基金管理有限公司

沸沸揚揚的硅谷銀行風波發(fā)生后，美國加利福尼亞州金融保護和創(chuàng)新局已指定美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）為硅谷銀行接管方。報道顯示，為保護投保的儲戶，F(xiàn)DIC創(chuàng)建了存款保險國家銀行（DINB），并需立即將其所有受保存款轉移到DINB。

作為兜底銀行存款安全的重要屏障，存款保險的重要性不言而喻。據(jù)了解，1933年美國通過《格拉斯·斯蒂格爾法》成立了FDIC，由此確定了存款保險制度。此后，這一制度也逐漸成為世界金融監(jiān)管的基石。公開信息顯示，目前世界上已經(jīng)有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

我國自2015年5月1日起正式施行《存款保險條例》（以下簡稱《條例》），確立存款保險制度。這也意味著，從這一年起，我國公眾的存款有了明確的法律保障。據(jù)悉，存款保險為強制性保險。根據(jù)《條例》，在我國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，都應當投保存款保險。

財經(jīng)作家、澳洲資深注冊會計師謝宗博告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，存款保險由銀行負責投保，普通儲戶無需關心保費及投保流程問題。而其存款無論是人民幣存款還是外幣存款；無論是個人儲蓄存款還是企業(yè)及其他單位存款；無論是本金還是利息，都屬于被保險存款的范圍。

此前，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，共有3998家銀行業(yè)金融機構參加了存款保險。3月3日，中國人民銀行行長易綱在新聞發(fā)布會上介紹，目前全國所有存款類金融機構都加入了存款保險，存款保險能夠為99%以上的存款人提供全額保障。

但謝宗博表示，值得注意的是，外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險。另外，金融機構同業(yè)存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，也不在被保險范圍之內(nèi)。

費率方面，包含基準費率和風險差別費率兩部分。國際上看，存款保險的費率可以低到萬一，也可以高到萬二十，而我國存款保險在起步初期費率水平約在萬分之一到萬分之二之間。

“這個費率標準是動態(tài)的，由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。各投保機構的適用費率則依據(jù)其風險等級不同有所區(qū)別，就是所謂風險浮動費率的差別機制。每半年央行會根據(jù)每個存款類金融機構的風險等級，確定其差別費率檔次?！毙菆D金融研究院高級研究員黃大智告訴財經(jīng)網(wǎng)金融。

2019年5月，央行主導成立了存款保險基金管理有限公司。據(jù)悉，這目前也是我國唯一的存款保險承保機構，參與存款保險的銀行業(yè)金融機構需每半年向其繳納一次保費。

天眼查APP顯示，該公司注冊資本為100億元，由中國人民銀行全資控股，其經(jīng)營范圍包括：進行股權、債權、基金等投資；依法辦理存款保險有關業(yè)務；依法管理存款保險基金有關資產(chǎn)；直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn)；國家有關部門批準的其他業(yè)務等。

而根據(jù)《條例》，在遵循安全、流動、保值增值的原則的基礎上，存款保險基金將主要用于投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券，而這些投資產(chǎn)生的收益也將一并作為存款保險基金的一部分。

50萬限額的邏輯：兼顧公平和效率兩個原則

有了存款保險制度的支撐，金融穩(wěn)定性普遍提升。但對于存款保險保額的設定，不同國家有著不同的考量。

據(jù)公開報道，2008年金融危機后, FDIC對每個賬戶的最高承保額由原定的10萬美元提高到25萬美元約人民幣170萬元；英國的存款保險最高賠付額為1.8萬英鎊，約人民幣15萬元；此外日本、法國的最高賠付額約合人民幣均為50萬元左右。

我國《條例》也明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一標準制定于2015年。數(shù)據(jù)顯示，2014年我國人均GDP為4.69萬元，人均存款余額8.76萬元。50萬元保額在當時能夠為99.63%的存款人提供全額保護。

“50萬數(shù)額的保障上限，兼顧了公平和效率兩個原則。對于絕大多數(shù)儲戶來說，其在同一家銀行的存款往往都不超過50萬，存款保險制度保證了整個社會的金融穩(wěn)定，相當于起到最終的兜底作用。而這個上限之所以不能設置太高，比如500萬、5000萬，是因為保額太大，成本過高，同時不利于金融的市場化?！?眺遠營銷咨詢創(chuàng)始人高承遠告訴財經(jīng)網(wǎng)金融。

黃大智則表示，50萬元的保額也并非固定額度，它會根據(jù)國民經(jīng)濟的發(fā)展水平和人均收入水平、存款結構變化等定期進行適度調(diào)整，以最大范圍的保障儲蓄安全，保護存款人利益。

但從現(xiàn)行情況來看，短期內(nèi)變動的可能性不大。

“盡管我國的存款保險制度實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了?！?北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云告訴財經(jīng)網(wǎng)金融，按照條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。

據(jù)其介紹，從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下，是先使用存款保險基金，支持其他合格的投保機構對出現(xiàn)問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

與此同時，謝宗博也建議，普通儲戶要提高風險意識，在存放資金前注意了解銀行的風險水平，此外，更加保守的做法是將存款適度分散到不同銀行，將單一銀行的存款金額降低到50萬元以下，避免可能的風險。

起用存款保險標識：有效維護存款人信心和金融穩(wěn)定

韋璐/攝

綠底白字的“眾”字造型，簡約明了的設計吸引了人的目光。財經(jīng)網(wǎng)金融注意到，在銀行網(wǎng)點聚集的北京市朝陽門周邊，多家銀行門口的墻壁上赫然掛著帶有“存款保險”字樣logo。

據(jù)了解，這一logo的出現(xiàn)與2020年央行發(fā)布的一則通知有關。

根據(jù)上述通知，央行授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。據(jù)悉，使用存款保險標識是實施存款保險制度的一項重要內(nèi)容，也是國際通行做法。

央行官網(wǎng)相關文件中指出，我國存款保險標識由央行統(tǒng)一設計，其形象圖案的主色調(diào)為綠色，寓意存款保險制度作為市場化的金融風險防范和處置機制，可以促進金融機構健康可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)。圖案主體為白色漢字造型“眾”，寓意保護公眾存款人，同時也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象征存款保險的三大功能：保護存款人、差別費率和早期糾正、風險處置。圖案的圓形輪廓寓意安全、保護、值得信賴，象征存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，可以有效維護存款人信心和金融穩(wěn)定。

上述文件還指出，相關機構應當在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點入口處顯著位置，展示存款保險標識，確保進入營業(yè)網(wǎng)點的存款人能夠方便地識別本機構為參加存款保險的金融機構。不僅如此，參加存款保險的金融機構還可以在廣告宣傳中使用“本機構已按照國家規(guī)定參加存款保險”“本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護”的表述。

兩年多來，人們發(fā)現(xiàn)身邊越來越多的銀行網(wǎng)點掛起了“眾”字樣的存款保險標識。

“使用存款保險標識有利于更好地保護存款人和參加存款保險的金融機構的合法權益，進一步提升公眾對存款保險制度的認知，有利于維護銀行業(yè)經(jīng)營秩序和金融穩(wěn)定，促進銀行業(yè)健康發(fā)展?！毖胄杏嘘P負責人公開表示。

【作者：韋璐】