一場銀行業(yè)績發(fā)布會，開場1小時就超6萬人觀看，都有什么內(nèi)容？

3月9日，平安銀行（000001）發(fā)布2022年年報并召開2022年度業(yè)績發(fā)布會暨開放日，打響銀行披露年報的第一槍，也是首個召開業(yè)績發(fā)布會并舉辦開放日活動的。一位券商分析師表示，“不知道開放銀行是不是平安第一個提出來，但搞（投資者）開放日活動，平安在銀行中應(yīng)該是第一家。”

幾天前，中國平安入主后的方正證券，2月28日在券商中首個發(fā)布年報并召開業(yè)績發(fā)布會，而今平安銀行在銀行中首個發(fā)布，并舉辦開放日活動。此外，中國平安集團(tuán)將于3月16日發(fā)布年報，也是保險公司首家。這個角度顯示，開年來平安集團(tuán)體系正“馬不停蹄”。

平安銀行本次會議以“春意起、乘風(fēng)行”為主題，一整天的活動內(nèi)容干貨很多，邀請了眾多媒體、券商分析師和投資者參會，全方位介紹平安銀行業(yè)績和業(yè)務(wù)前景，上午發(fā)布會以業(yè)績介紹和問答交流為主，下午開放日活動則從智能化銀行3.0、新銀保、開放銀行、三張地圖4個方面展開，現(xiàn)場參會預(yù)計數(shù)百人，同時在多個平臺直播。

在上午開場約1個小時，即業(yè)績介紹完之后，平安銀行董秘周強(qiáng)表示，在抖音直播間最高峰的時候有大概9000人，號稱在廣東省內(nèi)是直播間實時播報的第一名，通過其他直播平臺有5.7萬人來參加今天的發(fā)布會。

當(dāng)天活動上，平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO、平安銀行董事長謝永林?jǐn)y平安銀行眾多高管出席，對諸多熱點(diǎn)問題給予回應(yīng)，也詳解未來發(fā)展脈絡(luò)。

具體內(nèi)容我們來看看：

業(yè)績增長亮眼，首個發(fā)布年報

平安銀行在銀行當(dāng)中首個發(fā)布年報并開發(fā)布會，也是有著業(yè)績底氣。

2022年，平安銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）為12.36%，同比上升1.51個百分點(diǎn)。從營業(yè)收入構(gòu)成來看，其中，平安銀行的報告期內(nèi)的利息凈收入1301.30億元，同比增長8.1%；非利息凈收入497.65億元，同比增長1.5%，相比往年略有放緩。

對于非利息收入放緩，平安銀行表示，主要是由于宏觀環(huán)境影響，代理基金、理財銷售手續(xù)費(fèi)以及銀行卡手續(xù)費(fèi)減少。有分析師表示，2022年對零售銀行真的非常艱難。2022年的市場波動較大，跌幅不小。

截至2022年末，平安銀行資產(chǎn)總額53215.14億元，較上年末增長8.1%，其中，發(fā)放貸款和墊款本金總額33291.61億元，較上年末增長8.7%；負(fù)債總額48868.34億元，較上年末增長8%，其中，吸收存款本金余額33126.84億元，較上年末增長11.8%。

2022年末，平安銀行的管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）35,872.74億元，較上年末增長12.7%，其中私行達(dá)標(biāo)客戶AUM余額16,207.85億元，較上年末增長15.3%；個人存款余額10,349.70億元，較上年末增長34.3%。

對公客戶數(shù)61.59萬戶，較上年末增加10.55萬戶，增幅20.7%；對公開放銀行服務(wù)企業(yè)客戶50,968戶，較上年末增長68.2%；企業(yè)存款余額22,777.14億元，較上年末增長3.9%。

此外，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年末，不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點(diǎn)；逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點(diǎn)，風(fēng)險抵補(bǔ)能力保持較好水平。

謝永林：今年特別忙，各個方面抓經(jīng)濟(jì)熱情高漲

謝永林表示，2022年能夠取得6.2%的營收增速很不容易。展望2023年，謝永林說，“今年對我們來講，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，從機(jī)遇來講，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、大家消費(fèi)信心和意愿逐步增加，對我們以零售為主的股份制銀行來講，業(yè)務(wù)機(jī)會及資產(chǎn)質(zhì)量均會呈現(xiàn)出向好趨勢，這也是我們最大機(jī)會?！?/p>

謝永林談了今年春節(jié)后特別忙的感受。他說，今年的春節(jié)過得特別早，2月份開始全面工作，今年特別忙。春節(jié)一過完，有幾個感受是很明顯的，我想跟大家分享一下：

第一，從民生來看，各項社會活動、經(jīng)濟(jì)活動已經(jīng)進(jìn)入正軌，消費(fèi)在復(fù)蘇之中，甚至可以說快速復(fù)蘇之中；

第二，全國上下抓經(jīng)濟(jì)的熱情高漲，干勁十足，也出臺了很多的積極政策。本來覺得過了春節(jié)之后應(yīng)該相對輕松一點(diǎn)，這個春節(jié)過完了以后特別忙，各方拜訪的人特別多，地方政府、各個企業(yè)抓經(jīng)濟(jì)的熱情高漲；

第三，一些重點(diǎn)領(lǐng)域，比如房地產(chǎn)的政策導(dǎo)向有一些轉(zhuǎn)變，市場雖然在筑底，但是從這兩個月乃至三月的這一周的情況來看，信心在筑底當(dāng)中有所恢復(fù)。

謝永林表示，在這個經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的春天，要通過三大升級，乘風(fēng)而上，繪制第二增長曲線，與實體共生共榮。

首先升級是，零售客群經(jīng)營的打法更加清晰，驅(qū)動零售轉(zhuǎn)型站上新平臺。即面向大眾客群，構(gòu)建以信用卡為尖兵的消費(fèi)金融經(jīng)營體系；面向私人財富客群，構(gòu)建以資產(chǎn)配置為核心的財富管理經(jīng)營體系。

同時，在聚焦兩大賽道基礎(chǔ)上，對公業(yè)務(wù)的打法更專業(yè)，通過支持產(chǎn)業(yè)升級，更高效地支持實體經(jīng)濟(jì)。此外，第三個升級是，通過深度協(xié)同，創(chuàng)新構(gòu)筑人無我有的護(hù)城河能力。

在挑戰(zhàn)方面，謝永林表示，息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債表均有較大挑戰(zhàn)。同時國際形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，對國內(nèi)市場也會形成一定的影響，對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)。

謝永林：每天會花半小時看數(shù)據(jù)，不然被忽悠

雖然2022年對零售和財富管理非常艱難，不過平安銀行財富管理數(shù)據(jù)還是不錯。在談到對財富管理的看法的時候，謝永林表示，看財富管理其實跟看對公是一樣的：量、價、險。

謝永林說，每天在追蹤數(shù)據(jù)，每天早晨上班就喜歡看各類報表。對財富管理來講，量就是客戶數(shù)，一年有多少升級到私人銀行、多少升級到財富管理、有多少客戶變成千元戶、萬元戶、五萬元戶，然后變成財富管理客戶，我要看這個梯度（變化）、遷徙率。

第二，看存款，看AUM的增長和結(jié)構(gòu)，這就是價：價值、價格。億元AUM創(chuàng)造多少中收，中收的結(jié)構(gòu)是什么。

中收的結(jié)構(gòu)，包含第三個指標(biāo)：險。AUM里面資產(chǎn)的組成合不合適，即財富管理里面的健康度，是否穩(wěn)健一點(diǎn)，是否和客戶風(fēng)險承受匹配。

謝永林說，去年AUM所創(chuàng)造的中收負(fù)增長，是因為去年把很多非標(biāo)類的、信托類的產(chǎn)品大幅壓降。這個負(fù)增長，我也愿意。因為我們還是希望客戶擁有的資產(chǎn)是健康的、資產(chǎn)的配置是合適的，就是量、價、險來平衡你財富管理到底做得好不好。

謝永林調(diào)侃說，他們零售有的時候挺煩我的，因為我老看數(shù)據(jù)，我雖然可能兩三周也不到零售去一趟，但會突然問一個數(shù)據(jù)，他們發(fā)現(xiàn)你好像每天在看。

謝永林也談到自己看數(shù)據(jù)的重要工作。他說，我每天看（數(shù)據(jù)），每天早上上班的半小時就是看各類報表、看各類數(shù)據(jù)，要不然被人忽悠。

蔡新發(fā)：5000+標(biāo)簽去理解客戶，高端養(yǎng)老項目客戶一票難求

零售轉(zhuǎn)型7年，平安銀行取得不錯成效。2022年末，個人存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元，平安口袋銀行APP月活躍用戶數(shù)（MAU）突破5千萬戶。并且截至2022年末，平安銀行基礎(chǔ)零售客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.23億戶，較上年末增長4.1%；如何經(jīng)營好這龐大的客戶群也受到關(guān)注。

平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)表示，平安要從客戶需求出發(fā)，客戶需求就是買房、買車、買保險，還有理財、儲蓄、信用卡、醫(yī)療健康加養(yǎng)老等，這是客戶人生在不同的生命周期中最重要的大事。平安銀行就圍繞核心的服務(wù)能力，用三個緯度去看客戶的生命周期，他需要怎么樣的產(chǎn)品和服務(wù)。平安銀行對用戶的定位，做了5000+個用戶標(biāo)簽，去理解客戶的需求。

蔡新發(fā)說，然后再看和用戶的觸點(diǎn)，平安銀行跟客戶接觸有幾個地方，一個是線上的，包括口袋APP平臺，包括微信小程序、企微這一類的平臺；還有線下的網(wǎng)點(diǎn)，還有流動的服務(wù)的，比如通過到壽險去推薦客戶，或者直銷服務(wù)員，平安銀行把所有的出入點(diǎn)和場景跟客戶的需求、平安的服務(wù)能力去匹配，再去找到怎么觸達(dá)他，這是平安銀行的理念。

零售當(dāng)中，讓蔡新發(fā)感到自豪的是，結(jié)構(gòu)上私行客戶增速高于財富客戶，財富客戶增速高于基礎(chǔ)零售客戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，平安銀行財富客戶126.52萬戶，較上年末增長15.0%，其中私行達(dá)標(biāo)客戶8.05萬戶，較上年末增長15.5%。

那么，平安在更高端的私行競爭當(dāng)中，又有何核心優(yōu)勢。

蔡新發(fā)表示，產(chǎn)品其實不能成為核心競爭力，因為基本上存款、理財、公募和私募產(chǎn)品都是標(biāo)準(zhǔn)的，平安的核心就是去優(yōu)選，根據(jù)客戶的需求去優(yōu)選，也可以做一些擇時。一個是把專業(yè)的能力放上去；第二是幫客戶避免一些不好的投資習(xí)慣，優(yōu)選的產(chǎn)品和一些策略可以幫助到客戶。

另外，蔡新發(fā)表示，科技+綜合金融，也是平安銀行私行的重要優(yōu)勢，雖然私行可能更多的是靠人的線下的服務(wù)，但平安銀行一定要讓所有的產(chǎn)品體驗都是最優(yōu)的，對平安自己可以省成本，對客戶也比較便捷。綜合金融方面，現(xiàn)在平安銀行私行的達(dá)標(biāo)客戶的是8.5萬戶左右，但是在平安集團(tuán)內(nèi)，達(dá)到私行級別的客戶有100萬，這是很大的客戶資源。此外，平安大力度構(gòu)建銀保隊伍，也是私行客戶需要的，平安可以為銀行客戶定制保險產(chǎn)品。

蔡新發(fā)說，強(qiáng)大的生態(tài)能力也是平安的優(yōu)勢所在。比如醫(yī)療健康，平安銀行和平安健康、健康險、養(yǎng)老等結(jié)合，包括在深圳蛇口做的高端的養(yǎng)老，在上海做的高端的養(yǎng)老。

謝永林補(bǔ)充說，保險里面的三個服務(wù)能力或者三個產(chǎn)品組合：保險+健康管理，保險+居家養(yǎng)老，保險+高端康養(yǎng)，在平安銀行照搬過來。

蔡新發(fā)說，平安在上海和深圳的高端私行客戶的養(yǎng)老（項目），一票難求，上海的一個項目，排隊已經(jīng)排到兩個月以后。

項有志：息差總體還有下行趨勢，將強(qiáng)化經(jīng)營能力

謝永林表示息差收窄是銀行業(yè)的趨勢和挑戰(zhàn)。財報也顯示，2022年，平安銀行凈息差2.75%，同比2021年下降4個基點(diǎn)，凈息差有所收窄。

對于凈息差出現(xiàn)小幅下降，平安銀行副行長、首席財務(wù)官項有志在發(fā)布會上解釋表現(xiàn)，這主要在于幾方面因素：一是外幣利率上行;二是去年零售貸款中，平安銀行更多的投放了宅抵貸和按揭，與信用卡和新一貸相比，利率相對較低。

此外，對于凈息差后期走勢，項有志認(rèn)為，息差和整體市場走勢、經(jīng)濟(jì)環(huán)境有一定關(guān)聯(lián)度。在大環(huán)境下，總體還有下行趨勢?！百Y產(chǎn)端看，目前我行定價處于較低水平。在負(fù)債端，仍將強(qiáng)化經(jīng)營能力，在大環(huán)境下既要支持實體經(jīng)濟(jì)，又要在市場中保持息差相對較好的水平。”

謝永林也補(bǔ)充表示，對平安銀行來講，這三年我們在不斷重塑資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并在負(fù)債端將成本降低很多?！敖酉聛淼娜?，我們很核心的兩項工作分別是，一是數(shù)字化，全面把行內(nèi)前些年所打造的基礎(chǔ)，利用數(shù)字化來改造新商業(yè)模式，同時，以此為基礎(chǔ)，進(jìn)一步地重塑我們的資產(chǎn)負(fù)債表，真正實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展?！?/p>

張東：去年97%客戶盈利，預(yù)計存款將回流理財市場

2022年市場波動較大、債市跌宕，銀行理財產(chǎn)品也曾出現(xiàn)大面積“破凈”情形，市場也關(guān)注理財贖回情況。

平安銀行旗下平安理財總經(jīng)理張東表示，“由于理財95%以上配置的是債權(quán)類資產(chǎn)，去年四季度債市的下跌，給整個行業(yè)帶來較大沖擊。大量的客戶因為理財凈值的波動加大選擇回流到存款?！?/p>

“平安理財去年四季度沖擊以來也經(jīng)歷了回撤，但理財全年的規(guī)模實現(xiàn)了正增長，2022年理財產(chǎn)品破凈率與負(fù)收益的比例在全行業(yè)較低?！睆垨|說。

張東表示，去年理財中心公布的數(shù)據(jù)，理財行業(yè)的客戶數(shù)9960多萬，全年的平均收益是2.09%，平安理財（產(chǎn)品）全年平均收益是2.37，客戶的盈利比例是97%，就是每100個客戶97個客戶在去年持有平安理財?shù)模óa(chǎn)品）是正回報。

張東認(rèn)為，隨著今年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇與資本市場回暖，居民在經(jīng)歷過理財凈值波動后也能看到，三個月時間行業(yè)整體的理財凈值得到快速修復(fù)。預(yù)計后續(xù)回流到儲蓄類存款的客戶，在經(jīng)歷過財富管理部門的持續(xù)陪伴和后續(xù)經(jīng)濟(jì)扶持的預(yù)期，還會逐漸回流至資本市場和理財市場。

此外，張東表示，該行將從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上加大中低波動理財產(chǎn)品的設(shè)計，幫助客戶做到波動和收益之間更好地控制，另一方面，展望未來權(quán)益市場的復(fù)蘇，也將持續(xù)加大含權(quán)理財?shù)陌l(fā)行。

郭世邦：涉房業(yè)務(wù)風(fēng)險總體可控

對涉房資產(chǎn)質(zhì)量方面，2022年平安銀行的涉房業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險整體可控。同時，從資產(chǎn)質(zhì)量總體來看，也仍然保持較為穩(wěn)健。

年報顯示，2022年末，該行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點(diǎn)；其中企業(yè)貸款不良率0.61%，較上年末下降0.10個百分點(diǎn)；個人貸款不良率1.32%，上升0.11個百分點(diǎn)。

分行業(yè)來看，該行房地產(chǎn)業(yè)不良率較上年末有所上升。2022年末，平安銀行對公房地產(chǎn)貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點(diǎn)。

平安銀行副行長郭世邦表示，盡管在涉房不良率上當(dāng)前為1.43%，比去年有上升了，但總數(shù)字要相較同業(yè)小很多。“同時，也不能光看房地產(chǎn)不良率上升，我們的不良生成率是下降的?！?/p>

郭世邦表示，當(dāng)前不良率上升主要是由于經(jīng)營貸，有一部分的經(jīng)營貸下沉成了不良。不過，隨著疫情放開后，經(jīng)營貸壓力會減輕。

對于2023年房地產(chǎn)貸款投放情況，郭世邦認(rèn)為，今年房地產(chǎn)行業(yè)政策面以穩(wěn)為主，市場面有了持續(xù)的助力逐步回暖，信用面也逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，大規(guī)模違約概率較小，今年涉房貸款將保持合理有序投放。