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錯綜復(fù)雜的形勢壓力迅速向各大金融機構(gòu)傳導(dǎo)，“穩(wěn)”字當頭成為2022年自上至下的共同選擇。作為橫跨保險、投資、銀行三大板塊的中國人壽集團，其新任黨委書記白濤在2022年工作會議上同樣也定調(diào)了“穩(wěn)增長、穩(wěn)地位，控成本、控風(fēng)險”，并重點提到了五個能力的提高。從已經(jīng)公開的2021年中國人壽集團經(jīng)營數(shù)據(jù)看，合并營收超過1萬億元，合并總資產(chǎn)超過5.7萬億元，合并管理第三方資產(chǎn)超過2萬億元，“穩(wěn)”，對于這家正經(jīng)歷行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛等“風(fēng)雨”的國有金融保險“巨無霸”來說，有著極其特殊重要的含義。
01負債端發(fā)揮保障功能行業(yè)深度調(diào)整下主動求變
對于保險業(yè)負債端來說，盡管面臨諸如代理人隊伍清虛、行業(yè)整體聲譽不佳等諸多煩心問題，但保險市場前景依舊是廣闊并值得期待的。從宏觀上橫向?qū)Ρ冉?jīng)濟體量及相應(yīng)的保險深度等，中國仍然是全球最大的保險增量市場。從政策環(huán)境看，正在加速構(gòu)建的新發(fā)展格局以及共同富裕，勢必推動形成更多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和新場景，從而為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多可能空間。從需求側(cè)看，近兩年新冠疫情雖然加速改變了保險銷售邏輯和模式，但同樣也加速了風(fēng)險意識的普及，公眾對于風(fēng)險管理、財富管理和健康管理的訴求更加具體而強烈，保險有望成為企業(yè)和個人生產(chǎn)生活中的“必備品”。
事實上，保險業(yè)確實依然大有可為。除了瞄準普通消費者需求，開發(fā)合適的保險產(chǎn)品競逐市場外，像中國人壽這樣的頭部企業(yè)，還在參與社會治理體系現(xiàn)代化、多層次社會保障體系建設(shè)、養(yǎng)老保險三支柱、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略層面發(fā)揮著保險保障的比較優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢，既肩負起了保險業(yè)的使命責任，同樣也有效拓寬了保險業(yè)負債端來源。
以中國人壽為例，2021年為經(jīng)濟社會提供風(fēng)險保障達到537萬億元，其中通過責任險提供的風(fēng)險保障達49.74萬億元。相比于普通消費者更熟悉的重疾險、健康險、意外險乃至車險、家財險等，在這萬億級數(shù)字背后，還有更多“隱身”的保險保障。比如，國家十分重視解決農(nóng)民工欠薪問題，尤其在歲末年初時期，從2020年5月實施《保障農(nóng)民工工資支付條例》以來，中國人壽主動對接制度落實需求，通過建立工程建設(shè)領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資風(fēng)險評價模型，開展農(nóng)民工工資支付保險保障。最新的一個案例發(fā)生在2021年最后一天，山西省臨汾市南洪家樓舊城改造商業(yè)花園小區(qū)工程承包商，因項目墊資墊付太多，短期內(nèi)無力支付77名農(nóng)民工兩個月總共超127萬元工資。而依托投保的中國人壽建設(shè)工程工資保證保險，中國人壽啟動理賠應(yīng)急預(yù)案，24小時內(nèi)將127.7萬元賠款支付至當?shù)嘏R汾勞動監(jiān)察大隊指定賬戶，確保了農(nóng)民工安心過年。在2022年工作會上，中國人壽表示已為323萬農(nóng)民工提供工資支付保障1613億元。
保險也與常會用到的醫(yī)保息息相關(guān)，保險業(yè)在助力醫(yī)保治理現(xiàn)代化方面也發(fā)揮積極作用。中國人壽在條件成熟地區(qū)為城鄉(xiāng)居民、城鎮(zhèn)職工、民政救助等人群提供基本醫(yī)保費用調(diào)查、審核與支付、外傷調(diào)查、基金監(jiān)管等健康保障委托管理經(jīng)辦服務(wù)。同時也根據(jù)地方醫(yī)保部門委托，在承辦的大病保險等政策性健康險過程中，依托智能審核信息系統(tǒng)和專業(yè)人員，及時發(fā)現(xiàn)疑似違規(guī)賠案并盡最大努力追回賠款，保護基金安全，發(fā)揮基金最大效用。多年來已累計覆蓋醫(yī)療費用近1000億元，發(fā)現(xiàn)并上報地方醫(yī)保處理的疑似違規(guī)費用達10億元以上。
保險賠付是衡量消費者是否滿意的指標之一，因此賠付數(shù)據(jù)一定程度上反映了消費者眼中保險發(fā)展質(zhì)量情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國人壽壽險公司的賠付金額達546億元，受理獲賠率99.65%，兩項指標皆位居行業(yè)首位，中國人壽財險公司的賠付金額達581億元，受理獲賠率99.93%。兩者相加，相當于2021年中國人壽集團平均每天為其客戶辦理賠付近3.09億元。
02資產(chǎn)端穩(wěn)步前行險資積極參與國家重大戰(zhàn)略項目
保險資管協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月末，保險業(yè)總資產(chǎn)超24.6萬億元，保險資金運用余額近22.8萬億元，預(yù)計十四五期間，保險資產(chǎn)規(guī)模有望超過35萬億元。
保險資金規(guī)模大，久期長，來源穩(wěn)定的特點，不僅能夠滿足國家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項目建設(shè)對長期資金的需求，也能夠滿足中小企業(yè)與綠色金融發(fā)展的融資需求。因此，監(jiān)管也提倡保險資金在服務(wù)實體經(jīng)濟，促進高質(zhì)量發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。
2021年，中國人壽全力支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，京津冀、長三角和粵港澳大灣區(qū)等重點區(qū)域投資規(guī)模2.44萬億元，貸款增量1000億元；積極服務(wù)綠色發(fā)展，綠色貸款余額增長50%，創(chuàng)新推出全國首個林業(yè)碳匯指數(shù)保險和首支綠色認證低碳產(chǎn)業(yè)基金。
業(yè)內(nèi)人士也指出，在百年未有之大變局下，保險資金的投資更加主動與國家戰(zhàn)略同向發(fā)力。當前的政策方向是驅(qū)動投資等社會要素有序進入引領(lǐng)新增長的領(lǐng)域，培養(yǎng)新的經(jīng)濟增長動能。在這樣的背景下，保險資金也響應(yīng)國家政策，把握國家穩(wěn)定經(jīng)濟、政策發(fā)力適度靠前的窗口期，積極在基礎(chǔ)設(shè)施、物流網(wǎng)絡(luò)、制造產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域謀篇布局。
例如，中國人壽在2021年6月設(shè)立了國壽科創(chuàng)基金，專注于投資科技創(chuàng)新領(lǐng)域的私募股權(quán)基金，基金規(guī)模約50億元，主要關(guān)注算法科技、物聯(lián)網(wǎng)、先進制造、健康科技以及新消費與供應(yīng)鏈等投資方向。
在短短的半年時間內(nèi)，國壽科創(chuàng)基金先后投資了深圳硅基仿生科技有限公司C++輪；參與了芯片設(shè)計企業(yè)瀚博半導(dǎo)體B輪融資；參與了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺海爾卡奧斯的B輪融資；參與了小度科技B輪融資，在人工智能、中國芯片產(chǎn)業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展，以及健康中國發(fā)展中發(fā)揮了險資的獨特作用。
對于保險資金而言，“雙碳”也是不容錯過的投資機遇。業(yè)內(nèi)人士指出， “雙碳”戰(zhàn)略將深刻影響未來中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級、社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，有望帶來百萬億元投資新機遇，催生大量嶄新投資機會。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽綠色投資存量規(guī)模突破3500億元，廣發(fā)銀行綠色信貸投放保持強勁增長，綠色貸款余額已較年初增長50%。這樣巨大的市場無疑對險資進一步提升投資收益、提升資產(chǎn)端價值具有極強吸引力。
03保銀協(xié)同不斷深化綜合金融價值提升空間廣闊
充分利用旗下金融牌照資源，推動子公司協(xié)同發(fā)展是金融巨頭們共同的選擇。中國人壽多年來在持續(xù)推動綜合金融戰(zhàn)略，逐漸形成了以保險為主業(yè)，保險、投資、銀行三大業(yè)務(wù)板塊協(xié)同發(fā)展的綜合金融格局，此外，在健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域也有布局，并為保險主業(yè)貢獻了價值。一個可以參考的數(shù)據(jù)是，2022年中國人壽的工作會議上，國壽健投公司透露其大健康基金累計投資超過40家企業(yè)，基金整體增值超過170億元，為保險主業(yè)創(chuàng)造豐厚投資回報，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資則累計帶動壽險主業(yè)首年期交保費370億元，貢獻不小。
2021年，中國人壽在保險、投資、銀行三大板塊綜合化經(jīng)營格局基礎(chǔ)上，進一步努力拓展綜合化布局的廣度、融合的密度、協(xié)同的深度。國壽集團通過“壽險+”拓展內(nèi)外生態(tài)圈，全面構(gòu)建綜合金融高質(zhì)量發(fā)展新格局。以中國人壽評出的2021年度十大協(xié)同案例之一，保險金信托為例，中國人壽旗下壽險公司和廣發(fā)銀行協(xié)同配合，聯(lián)合外部戰(zhàn)略客戶中信信托，三方創(chuàng)新研發(fā)，聯(lián)合推出了保險金信托業(yè)務(wù)，并成功落地上海，打破廣發(fā)銀行代理中國人壽壽險公司終身壽險的最大單紀錄。這或許是金融同業(yè)競爭日益激烈的現(xiàn)在，如何整合渠道資源，謀求新增長點的答案之一。保險金信托的優(yōu)勢也就在于其不僅能夠整合壽險、銀行、信托之間的優(yōu)質(zhì)資源，打造綜合金融產(chǎn)品，也能夠形成新的業(yè)務(wù)增長點，為客戶提供新的業(yè)務(wù)場景和新選擇。
不過，也有業(yè)內(nèi)分析人士認為，按照中國人壽有效客戶近3億、累計客戶超7億估算，其同時擁有中國人壽壽險、財險、養(yǎng)老險、基金、資產(chǎn)管理，乃至廣發(fā)銀行業(yè)務(wù)的客戶占比還有很大的提升空間，這也被認為是中國人壽在工作會議上提出大力推動一體化相關(guān)工作的重要動力。
白濤在2022年工作會議上表示，將加快推進一體化建設(shè)，圍繞增強大局意識，加強總部建設(shè)，規(guī)范集團職級體系，加強技術(shù)保障等舉措，建立健全促進集團綜合金融潛能發(fā)揮的重要機制性安排。而從其工作會議透露的信息看，與一體化建設(shè)相關(guān)的至少還包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品服務(wù)升級。其中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涵蓋了推進共建共享系統(tǒng)建設(shè)，完善科技創(chuàng)新孵化機制，加快推動集團內(nèi)數(shù)據(jù)融合融通，加大數(shù)字化人才培養(yǎng)和引進力度，這是“效率”問題，而產(chǎn)品服務(wù)升級包含的健全產(chǎn)品開發(fā)迭代機制，優(yōu)化客戶服務(wù)投入機制，完善消費者權(quán)益保護機制，構(gòu)建以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)供給體系，則是“產(chǎn)品服務(wù)”問題，或許，當中國人壽的“效率”更高，“產(chǎn)品服務(wù)”更受歡迎的時候，將極大激發(fā)綜合金融潛能，其綜合金融價值創(chuàng)造也將向更廣闊的空間邁進。
