前言

“老賴”“黑名單”“擔(dān)保”“理財風(fēng)險”“融資難”“保險拒賠”“保險隱型條款”……這些字眼出現(xiàn)在我們眼前時，總會刺痛著我們的神經(jīng)。保險和金融方面的法律問題，近些年一直都是各領(lǐng)域關(guān)注的熱點。一方面，保險和金融離我們每個人的生活很近，它關(guān)乎我們百姓的財產(chǎn)安全、風(fēng)險防范，也關(guān)乎企業(yè)運(yùn)行和發(fā)展，甚至企業(yè)的生死存亡。另一方面，保險和金融又仿佛離我們很遠(yuǎn)，保險金融領(lǐng)域?qū)I(yè)性強(qiáng)，政策法規(guī)十分龐雜，我們既對此有需求，可又不知道該如何規(guī)避風(fēng)險。

河南大為律師事務(wù)所借助“金融有‘法’更‘保險’系列釋法問答”，集結(jié)大為律師保險金融專業(yè)律師，從法律視角，剖析保險金融領(lǐng)域的專業(yè)內(nèi)核，一起聊聊與保險金融息息相關(guān)的事情！

——河南大為律師事務(wù)所主任 畢獻(xiàn)星

無辜“躺槍”上了征信黑名單，我該怎么辦？

小張經(jīng)過多年奮斗，終于攢夠首付準(zhǔn)備買房?？赊k理按揭貸款時犯了難，自己竟被列入了不良征信記錄。細(xì)想，小張多年前為自己好友的銀行貸款提供過擔(dān)保，可那筆貸款因為銀行未在保證期間內(nèi)請求自己承擔(dān)保證責(zé)任，法院已經(jīng)審理并判決免除自己的擔(dān)保責(zé)任。面對這莫名其妙的不良征信，小張該怎么呢？

律師解答：

由于銀行失誤造成自己有了不良征信記錄，此時可以要求銀行采取措施刪除其不良征信記錄，也可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)（一般是指當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行）投訴。

當(dāng)然，由于銀行失誤導(dǎo)致個人征信出現(xiàn)問題的情況，造成小張信用評價降低，其行為已經(jīng)侵害了小張的名譽(yù)權(quán)。對此，小張可以訴至法院要求銀行采取措施刪除不良征信記錄，亦可要求銀行賠禮道歉、支付精神損害賠償金。

保證人僅在借條上簽名，將承擔(dān)什么樣的保證責(zé)任？

2022年初張三向李四借款10萬元，打好了借條，轉(zhuǎn)賬的時候，李四還是有點不放心，便要求張三找一個擔(dān)保人。張三著急忙慌地找來了王五為自己擔(dān)保，王五來了之后呢，就在兩人打好的借條上簽了“擔(dān)保人：王五”幾個字，除此之外，借條上再無其他關(guān)于保證的約定內(nèi)容。這種情況下，保證人將承擔(dān)怎樣的保證責(zé)任呢？

律師解答：

案例中，王五在借條上注明“擔(dān)保人”字樣，并簽名，表達(dá)了愿意承擔(dān)保證責(zé)任的意思，就成為法定意義上的保證人。但由于雙方并沒有對保證進(jìn)行詳細(xì)約定，在這種情況下，根據(jù)《民法典》最新的規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確，保證人按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。

在一般保證的情形下，通常債權(quán)人要針對該筆債務(wù)先向債務(wù)人起訴或者通過仲裁主張債權(quán)，并對債務(wù)人財產(chǎn)申請強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行債務(wù)的，此時債權(quán)人才可以向保證人主張權(quán)利，要求其代為償還債務(wù)。否則，除非保證人不提異議或配合履行保證責(zé)任，那么在上述程序走完之前，保證人有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任。

保證其實是一個比較復(fù)雜的法律關(guān)系，除了上述問題，保證還關(guān)聯(lián)許多法律概念。如果遇到借貸需要保證的情形，不管是保證人還是債權(quán)人、借款人，簽字之前都要謹(jǐn)慎審閱，畢竟金錢無小事！

作者簡介毛暢，河南大為律師事務(wù)所專職律師，大為律師金融保險專業(yè)團(tuán)隊律師，專注于金融保險等民商事領(lǐng)域的研究和實踐。

來源：大為律師