《中國金融》｜深化“專精特新”企業(yè)金融服務

作者：中國金融雜志 來源： 頭條號 106706/04

導讀：商業(yè)銀行應利用好規(guī)模、渠道和綜合金融服務優(yōu)勢，圍繞“專精特新”中小企業(yè)融資難題，加強金融創(chuàng)新，以金融所能夯實科創(chuàng)基礎(chǔ)、滿足國之所需作者｜侯偉鳳 李健「北京銀行博士后科研工作站、清華大學博士后流動站；中國銀行業(yè)協(xié)會研究部」文章｜《中國金

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導讀：商業(yè)銀行應利用好規(guī)模、渠道和綜合金融服務優(yōu)勢，圍繞“專精特新”中小企業(yè)融資難題，加強金融創(chuàng)新，以金融所能夯實科創(chuàng)基礎(chǔ)、滿足國之所需

作者｜侯偉鳳 李健「北京銀行博士后科研工作站、清華大學博士后流動站；中國銀行業(yè)協(xié)會研究部」

文章｜《中國金融》2023年第9期

培育“專精特新”企業(yè)是我國打好核心技術(shù)攻堅戰(zhàn)、提升產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定性和競爭力的重要舉措，是破解“卡脖子”難題的關(guān)鍵一招。商業(yè)銀行作為我國重要金融主體，在支持“專精特新”企業(yè)方面肩負著重要時代使命，也迎來重大歷史機遇。為此，應落實國家發(fā)展戰(zhàn)略和金融監(jiān)管部門的重要部署，利用好規(guī)模、渠道和綜合金融服務優(yōu)勢，圍繞“專精特新”中小企業(yè)融資難題，加強金融創(chuàng)新，以金融所能夯實科創(chuàng)基礎(chǔ)、滿足國之所需，實現(xiàn)金融企業(yè)與國家發(fā)展目標的有機統(tǒng)一。

商業(yè)銀行服務“專精特新”企業(yè)現(xiàn)狀

產(chǎn)品服務多元化。商業(yè)銀行針對“專精特新”企業(yè)融資需求特點，創(chuàng)新研發(fā)了各種線上化、智能化金融產(chǎn)品，包括“專精特新貸”“科創(chuàng)貸”“引航貸”等。擔保方式上，主要采用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、合作擔保、股權(quán)質(zhì)押等。貸款期限上，大多數(shù)產(chǎn)品期限未超過3年，少量產(chǎn)品期限為1年。產(chǎn)品類型上，除貸款產(chǎn)品，還包括特色票據(jù)、股債通等，特色產(chǎn)品均通過線上渠道推廣和交易。同時，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，除了進行傳統(tǒng)信貸投放，還積極開展供應鏈金融、投貸聯(lián)動、債券承銷、股債結(jié)合、認股權(quán)貸、融資租賃和基礎(chǔ)設(shè)施公募REITs等業(yè)務，為“專精特新”企業(yè)提供便捷多元的融資服務。此外，商業(yè)銀行也為“專精特新”企業(yè)提供除信貸以外的綜合金融服務和增值服務，包括工資代發(fā)、理財、私人銀行服務、股權(quán)投資、上市輔導與承銷、資產(chǎn)托管、平臺智庫、撮合交易等一攬子服務，滿足企業(yè)“全生命周期、全場景”的金融需求。

風險管控智能化。在事前準入環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行針對“專精特新”企業(yè)實施差異化風險授信策略，在審批準入、授信額度、擔保方式、責任減免和不良貸款容忍度方面實行更加有針對性的管理。在事中風險識別、監(jiān)測和預警環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)、機器學習等數(shù)字技術(shù)構(gòu)建企業(yè)級智慧風險管理體系、風險預警系統(tǒng)等內(nèi)部平臺，通過風險數(shù)據(jù)集市對接工商、征信、專利等外部數(shù)據(jù)，精準了解企業(yè)客戶的信用情況及風險狀況，采用模型規(guī)則判斷是否觸發(fā)風險預警，進行客戶風險畫像。在事后風險處置和化解環(huán)節(jié)，開發(fā)風險資產(chǎn)管理、智能催收外呼等系統(tǒng)，針對預警客戶實現(xiàn)資產(chǎn)盡調(diào)、業(yè)務內(nèi)催、資保催收、委外催收、訴訟管理、核銷收集等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的全流程線上化，對不良客戶賬戶資金實施實時監(jiān)控和扣收。

機構(gòu)人才專業(yè)化。為提升“專精特新”業(yè)務的系統(tǒng)性、專業(yè)性，商業(yè)銀行積極進行專項機構(gòu)和團隊建設(shè)，構(gòu)建“總行有部門、分行有中心、支行有網(wǎng)點”的三級服務網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)前中后臺集約化管理。一是在總行層面，建立跨條線、跨部門專業(yè)團隊，設(shè)立科創(chuàng)金融二級部門，集中全行優(yōu)勢資源，負責全行行動方案的重大決策、事項協(xié)調(diào)和工作部署。二是在分行層面，比照總行成立專職經(jīng)營管理團隊和營銷工作小組，成立科創(chuàng)服務中心，圍繞屬地“專精特新”客戶，掌握市場熱點、同業(yè)消息、客戶需求等，制定營銷方案。三是在支行層面，建立基礎(chǔ)客戶服務團隊，在“專精特新”企業(yè)集聚程度高的地區(qū)成立科技特色支行和網(wǎng)點，做深做實客戶服務。此外，商業(yè)銀行大力培養(yǎng)具有科技和金融復合背景的人才，探索建立差異化考核機制，逐步制定專項業(yè)務考核及晉升機制，激勵全行重視科創(chuàng)金融業(yè)務。

商業(yè)銀行支持“專精特新”企業(yè)的難點

信息閉塞下的服務難。“專精特新”企業(yè)涉及行業(yè)分布廣、細分領(lǐng)域多、主營賽道新，多涉及前沿科技領(lǐng)域，工藝較為復雜，技術(shù)更新快，企業(yè)核心技術(shù)專業(yè)化程度高，存在“信息孤島”問題。商業(yè)銀行和政府部門對接尚不充分，缺乏統(tǒng)一權(quán)威的信息平臺，在獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)方面存在困難。對“專精特新”所屬產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的信息掌握跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，在研判企業(yè)的技術(shù)和模式上還存在不足，對其成果后續(xù)應用場景的判定也存在認知壁壘。這使得商業(yè)銀行在研發(fā)專屬產(chǎn)品及新型業(yè)務模式上受到諸多限制，產(chǎn)品期限普遍較短，新型業(yè)務模式推進緩慢。

客戶特性下的風控難。“專精特新”企業(yè)多為輕資產(chǎn)科技企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模普遍較小。部分企業(yè)仍處在初創(chuàng)期，企業(yè)財務數(shù)據(jù)連續(xù)性不足，公司財務報表較多是非審計報表，披露的財務信息不夠全面，自身在管理、財務制度方面也存在短板。特別是一些初創(chuàng)期企業(yè)，技術(shù)路徑不夠清晰，存在市場不夠明確、產(chǎn)品不夠成熟、利潤不夠穩(wěn)定的問題。商業(yè)銀行無法對技術(shù)市場前景、科技成果轉(zhuǎn)化應用情況、產(chǎn)品迭代速度和企業(yè)未來發(fā)展作出準確判斷，對企業(yè)風險的研判能力不足，較難控制業(yè)務相關(guān)風險。這也導致銀行爭相布局數(shù)據(jù)完整、治理完善的成熟期企業(yè)，對于此類初創(chuàng)企業(yè)因“看不懂”而不敢貸，多持觀望態(tài)度。

標準欠缺下的信貸難。“專精特新”企業(yè)一般以知識產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)等無形資產(chǎn)作為質(zhì)押品，但受不同行業(yè)、特定場景、交易價格差別或有價無市、配套機制不完善等因素影響，無形資產(chǎn)價值評估缺乏統(tǒng)一標準和有效方法，市場上也缺乏能夠作出客觀、具有公信力評價的組織和交易平臺。由于押品存在不易估值、估值偏低、評估費用高、評估流程長等問題，該類資產(chǎn)的定價、流通、處置變現(xiàn)困難，流轉(zhuǎn)不易。商業(yè)銀行一般僅以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為輔助擔保方式，相關(guān)信貸產(chǎn)品與企業(yè)實際需求契合度低。

人才匱乏下的突破難。針對“專精特新”企業(yè)的金融服務對從業(yè)人員的要求相對較高，需要一支懂產(chǎn)業(yè)、懂政策、懂資本的綜合化人才團隊。目前商業(yè)銀行從業(yè)人員往往缺乏科技行業(yè)學歷背景和專業(yè)積累，對“專精特新”企業(yè)的技術(shù)和市場知識儲備相對有限。相比專業(yè)的風險投資公司，銀行在人才建設(shè)方面較難迅速響應科創(chuàng)企業(yè)的需求，金融服務存在一定的畏難情緒。同時，差異化考核、專項人才培養(yǎng)機制尚未健全，導致營銷部門拓展業(yè)務的動力不足。

相關(guān)對策建議

優(yōu)化授信評估體系，加快產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新。建議商業(yè)銀行深入剖析“專精特新”中小企業(yè)金融需求特點，以投資思維看待企業(yè)，優(yōu)化面向“專精特新”中小企業(yè)的授信體系。尤其是針對處于初創(chuàng)期和成長初級階段的企業(yè)，不能僅關(guān)注其資產(chǎn)實力和財務數(shù)據(jù)，還應圍繞企業(yè)所處行業(yè)、核心競爭力、產(chǎn)品和服務市場認可度等方面優(yōu)化評估方式，豐富押品品種，延長還款期限，探索采用“遠期共贏”利率定價機制，設(shè)計特定信貸產(chǎn)品，降低企業(yè)早期還本壓力，提升產(chǎn)品契合度。

深化金融科技應用，提升信息獲取能力。打造數(shù)字化、專業(yè)化服務支撐工具，持續(xù)提升信息獲取能力和全流程服務效率。一是加強科創(chuàng)金融數(shù)字化建設(shè)，通過對接外部優(yōu)質(zhì)第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)，不斷完善科技金融數(shù)據(jù)庫建設(shè)，拓展數(shù)據(jù)渠道，從專利質(zhì)量、市場前景等角度對“專精特新”企業(yè)進行畫像，深入掌握其資金需求特征。二是加快線上渠道建設(shè)，在申請、準入、核額、簽約及用款等環(huán)節(jié)優(yōu)化線上功能。全面升級企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行、銀企通等，提高線上服務水平。三是加強技術(shù)研發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘，優(yōu)化針對“專精特新”企業(yè)的風控模型，并協(xié)助支持構(gòu)建科技成果轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)庫。

強化內(nèi)部機構(gòu)協(xié)同，打造陪伴服務模式。商業(yè)銀行應協(xié)同內(nèi)部信貸部門、投行部門以及相關(guān)股權(quán)投資機構(gòu)，為處于初創(chuàng)期的“專精特新”企業(yè)提供以股權(quán)投資為主的資金服務，做企業(yè)的孵化器；為成長期企業(yè)提供以信貸為主的金融服務，助力企業(yè)發(fā)展壯大；為成熟期企業(yè)提供上市服務，推動更多“專精特新”企業(yè)上市。持續(xù)跟蹤企業(yè)發(fā)展，依據(jù)其發(fā)展階段動態(tài)調(diào)整主要服務模式，通過業(yè)務聯(lián)動和產(chǎn)品組合為企業(yè)提供一站式、陪伴式全生命周期服務，彌補單體短板，增強客戶黏性，實現(xiàn)共同成長。

加強外部機構(gòu)對接，構(gòu)建金融服務生態(tài)。一是各商業(yè)銀行應持續(xù)加強與政府主管部門對接，積極組織、參與政銀企客戶活動，及時獲取最新企業(yè)信息，做好跟進服務。二是積極對接資本市場專業(yè)機構(gòu)，加強與私募、創(chuàng)投、產(chǎn)業(yè)基金等專業(yè)投資機構(gòu)的合作，共同為“專精特新”中小企業(yè)提供全方位服務。三是持續(xù)推進與交易所戰(zhàn)略合作，開展“一對一”輔導、券商集中座談、常態(tài)化路演等活動。創(chuàng)新服務模式，豐富服務手段，打造行業(yè)圈、資金圈、生態(tài)圈，進一步提升服務質(zhì)效。

升級風險管控手段，創(chuàng)新風險管理模式。一是針對“專精特新”企業(yè)優(yōu)化評審通道和準入標準，加強融資擔保和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等增信手段的運用，建立基于未來現(xiàn)金流預測的授信額度測算模型。二是構(gòu)建“專精特新”企業(yè)風險評價體系，完善現(xiàn)有風控模型，探索建立科技成果商業(yè)化評估體系。三是完善風險分擔機制，加強與各類政府引導基金、頭部VC/PE機構(gòu)、擔保公司、保險公司的合作。四是打造適配性更強的貸后管理流程，提升風險管理的前瞻性和有效性，助力相關(guān)業(yè)務健康發(fā)展。

強化研究隊伍建設(shè)，完善考核激勵機制。一是優(yōu)化行內(nèi)科技金融展業(yè)人員、授信人員能力培養(yǎng)體系，分層完善相關(guān)能力素質(zhì)要求和課程體系，同時積極引進具有基礎(chǔ)研究和科技產(chǎn)業(yè)背景的專業(yè)人才，打造既懂金融又懂科技的復合型人才隊伍，培養(yǎng)新賽道的行業(yè)專家，強化內(nèi)部研究支撐。二是加強與政府相關(guān)部門、外部專業(yè)機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會商會的合作，構(gòu)建行外專家?guī)?，借助獨立外腦提升自身的研究判斷能力。三是進一步加強資源傾斜和內(nèi)部考核激勵，賦能全行更好支持“專精特新”企業(yè)。

找準特色競爭優(yōu)勢，提升銀行服務能力。目前多數(shù)銀行均推出針對“專精特新”企業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品，行業(yè)競爭激烈，盲目以貸款額度、利率作為切入點跟風，無法實現(xiàn)盈利的可持續(xù)和長期發(fā)展。各家銀行需進行客群細分，結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)及自身優(yōu)勢，選擇目標群體進行針對性營銷。同時，需要構(gòu)建與“專精特新”企業(yè)相匹配的服務模式和內(nèi)部管理機制，并在技術(shù)研發(fā)、市場拓展、內(nèi)部管理等方面加大對企業(yè)的支持力度，聯(lián)合內(nèi)外部機構(gòu)幫助企業(yè)獲得各類政策優(yōu)惠、發(fā)展機遇，為企業(yè)提供綜合性金融服務。■

（責任編輯 賈瑛瑛）

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