本報(bào)記者 蔣牧云 張榮旺 上海 北京報(bào)道

近年來，ESG（Environment, Social and Governance，即環(huán)境，社會(huì)，公司治理）理念逐漸深入人心，多家上市金融科技公司均發(fā)布了ESG報(bào)告。經(jīng)過幾年的探索，業(yè)內(nèi)如今也更加注重ESG如何更好地與實(shí)際業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。根據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者觀察，金融科技公司主要在小微貸、新能源車消費(fèi)貸、涉農(nóng)貸款等方面加大了扶持力度。

在采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士向記者表示，ESG與業(yè)務(wù)融合已經(jīng)成為趨勢(shì)，金融科技通過自身力量，通過數(shù)字化服務(wù)、針對(duì)性開展綠色通道、定制融資方案等方式，帶動(dòng)了更多消費(fèi)行為與資金進(jìn)入綠色低碳的相關(guān)項(xiàng)目。

同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也都指出，目前的融合仍然處于初步階段，金融科技未來在ESG的方向上還有很多值得思考的地方。比如，在授信額度或費(fèi)率上進(jìn)一步細(xì)化，從而進(jìn)行優(yōu)惠傾斜；又比如，在ESG投資方面，通過技術(shù)手段提升ESG信息的披露質(zhì)量等。

ESG與業(yè)務(wù)融合成為趨勢(shì)

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，將ESG理念與一線產(chǎn)品結(jié)合已經(jīng)成為趨勢(shì)，而其中金融科技則可以發(fā)揮自身的力量多方面賦能。綠色北京特億陽(yáng)光新能源總裁祁海坤表示，ESG理念之下的金融科技對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和綠色生態(tài)的復(fù)蘇會(huì)起到很大的推動(dòng)作用，一方面可以帶動(dòng)相關(guān)投資或消費(fèi)行為、引導(dǎo)資本趨勢(shì)投資環(huán)境友好型的標(biāo)的或項(xiàng)目，另一方面也可以通過促進(jìn)技術(shù)升級(jí)、節(jié)能降耗等方案來解決社會(huì)發(fā)展的一些高能耗、高污染、高排放等問題。

根據(jù)多家上市金融科技公司發(fā)布的ESG報(bào)告，目前金融科技主要在小微貸、新能源車消費(fèi)貸、涉農(nóng)貸款等產(chǎn)品中與ESG深度融合。比如，陸金所（LU.N）2021年ESG報(bào)告顯示，2021年，陸金所控股累計(jì)幫助310萬(wàn)小微企業(yè)主獲得總計(jì)6484億元借款；為超22萬(wàn)位涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)主、農(nóng)戶提供超380億元融資服務(wù)；在全國(guó)開展170場(chǎng)環(huán)保公益活動(dòng)，在近190座城市開展超過610場(chǎng)金融科普活動(dòng)。

信也科技（FINV.N）已連續(xù)四年發(fā)布ESG報(bào)告,其2021年ESG報(bào)告顯示：公司通過大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了高效的普惠業(yè)務(wù)下沉服務(wù)，2021年共為金融機(jī)構(gòu)提供270億元小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化服務(wù)，極大優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率，并節(jié)約了社會(huì)成本。

信也科技相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，長(zhǎng)期以來，金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)一直面臨著供給結(jié)構(gòu)性失衡等問題，真正需要小微金融服務(wù)的市場(chǎng)化主體一直未能獲得有效服務(wù)，解決這樣的社會(huì)痛點(diǎn)，既是數(shù)字型科技公司的業(yè)務(wù)需求，也是企業(yè)ESG需求，信也科技通過精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、數(shù)字化風(fēng)控輔助等手段大大優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)相關(guān)痛點(diǎn)。

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)也表示，ESG強(qiáng)調(diào)企業(yè)在促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展和履行社會(huì)責(zé)任方面的積極影響。由此可見，目前金融科技公司很多舉措是在踐行ESG核心理念的，比如幫助小微企業(yè)和農(nóng)戶獲得貸款，這有助于解決社會(huì)就業(yè)問題，在開發(fā)新能源車貸款產(chǎn)品時(shí)，幫助更多消費(fèi)者購(gòu)買新能源車，這就有利于降低汽車尾氣排放，很好的踐行了可持續(xù)發(fā)展理念。

此外，綠色未來信息科技創(chuàng)始人張仕元告訴記者，金融科技公司通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興的技術(shù)手段，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程，提升工作效率，比如客戶信息篩選、業(yè)務(wù)審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露等也同樣是ESG理念的踐行。在金融科技手段的賦能下，近年來普惠金融綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。

多舉措發(fā)力

多家上市金融科技公司在具體切入點(diǎn)上有若干主線。

首先是新能源車領(lǐng)域。陸金所發(fā)布業(yè)內(nèi)首個(gè)“碳中和”概念小微信貸產(chǎn)品“車e貸”，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中戰(zhàn)略性地納入新能源汽車，解決了眾多新能源車主融資難問題，降低傳統(tǒng)車抵產(chǎn)品的門檻，助力“碳中和”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。截至2021年12月底，“車e貸”產(chǎn)品累計(jì)為新能源車主提供優(yōu)惠借款超3.06億元。

360數(shù)科（03660.HK）也圍繞新能源汽車進(jìn)行了專項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，針對(duì)性開展綠色通道、低碳補(bǔ)貼等舉措，落實(shí)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，在金融活動(dòng)環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排目標(biāo)，引導(dǎo)資金流向環(huán)境保護(hù)型和資源節(jié)約型行業(yè)。截至2022年上半年，360數(shù)科已幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長(zhǎng)196.4%，服務(wù)12.5萬(wàn)新能源車主。

此外，為更好順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，360數(shù)科在2021年7月還面向全國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈屬企業(yè)，推出定制化綠色專項(xiàng)產(chǎn)品——新源貸。基于在新能源汽車領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)踐，新源貸充分結(jié)合產(chǎn)業(yè)特色，在為新能源汽車企業(yè)提供服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了對(duì)新能源車配件、電樁生產(chǎn)等企業(yè)的支持力度。據(jù)了解，公司也將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新能源車輛電池類型、能源創(chuàng)新能領(lǐng)域的支持。

其次是小微領(lǐng)域。陸金所控股聚焦小微企業(yè)主，并借助科技力量與O2O服務(wù)優(yōu)勢(shì)解決小微企業(yè)主融資問題。以2021年陸金所控股正式推出AI 智能貸款解決方案——“行云”為例，“行云”以人工智能為核心，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，可實(shí)現(xiàn)全程擬人AI 面對(duì)面服務(wù)體驗(yàn)、大幅降低等待時(shí)間、解決原業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)輸入多、等待多、疑問多等痛點(diǎn)，將小微客戶借款申請(qǐng)流程斷點(diǎn)減少47%，申請(qǐng)流程平均耗時(shí)降低四成，使客戶享受到“行云流水”的借款體驗(yàn)。截至2022年3月底，已有29萬(wàn)用戶通過“行云”獲得借款約656億元。

信也科技在2022年攜手中國(guó)國(guó)家舉重隊(duì)上線了“億元免息借款”項(xiàng)目，截至2022年第三季度，該項(xiàng)目已有1.1萬(wàn)小微用戶申請(qǐng)，免息發(fā)放額度達(dá)1.2億元，為約160萬(wàn)小微用戶發(fā)放優(yōu)惠券等權(quán)益福利?！皟|元免息借款”項(xiàng)目期間，信也科技旗下APP也上線“小微服務(wù)專區(qū)”，提供一系列的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，為小微企業(yè)商戶提供長(zhǎng)久內(nèi)生動(dòng)能。同時(shí)，專區(qū)內(nèi)還提供了一系列經(jīng)營(yíng)和金融知識(shí)教程，配以車輛估值認(rèn)證、房產(chǎn)估值、商戶收款碼申請(qǐng)、社保繳納、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)等功能。

360數(shù)科也加大了對(duì)小微企業(yè)的幫扶力度，360數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小微客群往往企業(yè)注冊(cè)資本低、實(shí)際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。據(jù)介紹，不同于傳統(tǒng)的信貸模式，360數(shù)科通過科技的方式去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。為滿足小微企業(yè)的信貸需求及應(yīng)對(duì)其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)狀況，360數(shù)科于2020年底推出360小微貸。面對(duì)客戶來自不同行業(yè)并且具有獨(dú)特的周期特征的特點(diǎn)，360數(shù)科通過小微貸產(chǎn)品提供適配的額度、定價(jià)、期限的產(chǎn)品，提升申請(qǐng)便利性，滿足不同領(lǐng)域的小微用戶需求。

仍待進(jìn)一步深化

可以看到，目前金融科技已在多領(lǐng)域，多舉措地將ESG理念融合進(jìn)業(yè)務(wù)之中。不過，在這一過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)。張仕元表示，在普惠、綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)，也衍生出一些新的問題，比如，部分機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的個(gè)人信息沒有嚴(yán)格的保密管理造成客戶個(gè)人的信息泄露，甚至存在工作人員將客戶信息進(jìn)行買賣的情況。

與此同時(shí)，記者在采訪中也了解到，業(yè)內(nèi)部分金融科技的ESG項(xiàng)目在落地時(shí)仍然存在難點(diǎn)，或存在融合僅僅“浮于表面”的現(xiàn)象。那么，企業(yè)方面對(duì)這一現(xiàn)象又有哪些思考？

對(duì)此，陸金所相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，ESG理念的落實(shí)必須和公司戰(zhàn)略、管理、經(jīng)營(yíng)密接關(guān)聯(lián)。首先，ESG理念已融入了強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略，為此，公司董事會(huì)2021年在董事會(huì)下設(shè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及環(huán)境、社會(huì)及管治委員會(huì)，并搭建了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)執(zhí)行小組和ESG執(zhí)行小組，完善了自上而下的ESG管治架構(gòu)。同時(shí)，還制定了相關(guān)的工作細(xì)則與指標(biāo)體系。

此外，陸金所控股在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中，將“保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益”作為核心發(fā)展要素，高度重視并維護(hù)客戶的金融財(cái)產(chǎn)安全，并且高度重視客戶隱私保護(hù)，不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全，多措并舉，持續(xù)提升信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。未來，陸金所也將持續(xù)致力于提供多樣化和個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同人群的產(chǎn)品需求。

對(duì)此，360數(shù)科相關(guān)負(fù)責(zé)人也表達(dá)了類似觀點(diǎn)：“區(qū)分形式與實(shí)質(zhì)的關(guān)鍵，在于企業(yè)的ESG戰(zhàn)略部署是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)。若是脫離主營(yíng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，則無(wú)法在實(shí)施層面取得顯著成績(jī)。”為此，360數(shù)科堅(jiān)持履行科技向善和完善公司治理相統(tǒng)一，立足數(shù)字普惠金融要求下的創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用，輔助數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型及能力輸出，積極創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值；充分安全技術(shù)稟賦，深化產(chǎn)品創(chuàng)新及信息安全建設(shè)，堅(jiān)守誠(chéng)信合規(guī)經(jīng)營(yíng)；堅(jiān)持倡導(dǎo)綠色發(fā)展，以自身行動(dòng)踐行環(huán)境保護(hù)責(zé)任。

而在未來發(fā)展方向上，張仕元補(bǔ)充道，在ESG投資方面金融科技仍有較大應(yīng)用空間。例如，當(dāng)前國(guó)內(nèi)企業(yè)披露的ESG數(shù)據(jù)質(zhì)量仍待提升，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的ESG量化投資策略在A股市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。將金融科技與ESG理念相互融合，通過大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)企業(yè)ESG數(shù)據(jù)進(jìn)行更加有效的篩選，識(shí)別并輔助投資決策，也會(huì)是金融科技在中國(guó)資本市場(chǎng)賦能ESG投資的一片藍(lán)海區(qū)域。